Întrebați-l pe Brianna: Cum pot face mai ușor să plătesc împrumuturile pentru studenți?

Bun venit la " Întreabă-l pe Brianna , "O coloană săptămânală Q & A care ajută 20 de ani să se pregătească pentru căutarea unui loc de muncă, să gestioneze banii și să gestioneze împrumuturile pentru studenți. În fiecare miercuri, un nou "Ask Brianna" va aborda aceste subiecte cu sfaturi pe care le-am luat în timp ce scriu despre aceste lucruri.

A avea o intrebare? Trimite-o la [email protected] și îți trimit răspunsul cel mai bun. Întrebarea dvs. poate apărea într-o coloană viitoare.

În această săptămână, trecem de la vânătoarea de locuri de muncă la o altă mare sursă de confuzie pentru studenți și studenți: împrumuturi pentru studenți. Iată o întrebare pe care am auzit-o de la o mulțime de împrumutători pentru împrumuturi pentru studenți:

Am făcut plăți pentru împrumuturile mele pentru studenți, dar mă simt de parcă abia reușesc să țin pasul. Cum pot să le fac mai ușor să le plătesc, așa că nu sunt blocat cu ei pentru totdeauna?

Răspuns:

Creditele pentru studenți sunt atât de complicate, este tentant să le ignorați sau să vă simțiți blocați cu programul de rambursare pe care ați început-o când ați absolvit - chiar dacă nu funcționează pentru dvs. Am petrecut ani întregi confuzi de împrumuturile mele, speriat să se sapă și să învețe cum au lucrat. Dar când am făcut timp să înțeleg cât de mult plăteam și cât timp mi-ar lua să scap de împrumuturile mele, am decis să fac un plan să le plătesc. Și tu poți. Iată cum.

Asigurați-vă că aveți un plan de rambursare potrivit

Multe grade cu împrumuturi federale pentru studenți nu își dau seama că sunt plasate automat pe planul de rambursare standard atunci când absolvesc. În cadrul acestui plan, soldul împrumutului dvs. este împărțit în 120 de plăți lunare, care vor fi plătite în decurs de 10 ani. Dacă aveți o mulțime de datorii, aceasta poate însemna o factură lunară foarte mare.

Dar aveți o grămadă de opțiuni pentru rambursarea împrumuturilor federale pentru studenți dincolo de planul standard. Dacă vă calificați, vă puteți înscrie pentru un plan de rambursare bazat pe venit, care vă va limita factura lunară la 10% sau 15% din venitul dvs. discreționar. Acest lucru poate însemna o diferență uriașă în ceea ce plătiți în fiecare lună: un grad care face 40.000 de dolari pe an și are împrumuturi de 31.000 de dolari, de exemplu, ar plăti 186 dolari pe lună pe planul de rambursare bazat pe venit (dacă și-a scos împrumuturile după luna iulie 1, 2014). Aceasta este cu aproape 42% mai mică decât cele 318 $ pe lună pe care le-ar plăti pentru planul standard.

Planul de rambursare extins vă permite să luați până la 30 de ani pentru a vă achita împrumuturile, permițându-vă o sumă mai mică pe lună. Trebuie să aveți o datorie de cel puțin 30.000 de dolari, însă veți plăti mai mult interes decât ați avea în planul standard. De asemenea, nu veți putea să-ți iertați datoria rămasă după 20 sau 25 de ani, pe care le oferă planurile bazate pe venit.

Vă recomand să jucați cu Estimatorul de rambursare al Federal Student Aid pentru a vedea care sunt planurile pentru care sunteți eligibil (ă). Și dacă lucrați în serviciul public sau sunteți un profesor în anumite domenii de mare nevoie, examinați iertarea federală a împrumutului studențesc și alegeți un plan bazat pe venit, care vă va ajuta să economisiți cei mai mulți bani în timp. Este relativ ușor să începeți procesul; faceți un apel rapid sau trimiteți un e-mail serviciului dvs. de împrumut spunând că doriți să schimbați planurile.

Dacă aveți un venit solid și un scor de credit, refinanțarea împrumutului student ar putea să vă reducă plățile pentru student sau să scurteze termenul de rambursare.

Împrumuturile private oferă mai puține - și adesea mai puțin flexibile - alternative de rambursare. Dar este important să întrebați creditorul dvs. cum puteți să vă scăpați plata lunară dacă întâmpinați dificultăți în a vă menține.

Plata dobânzii la împrumuturile dvs. chiar și atunci când le amânați

Amânarea și toleranța sunt utile atunci când trebuie să renunțați temporar la efectuarea plăților pentru împrumuturile dvs. - cum ar fi atunci când sunteți șomer sau dacă decideți să mergeți la școala de grad. Dar împrumuturile federale nesupuse și împrumuturile private vor continua să acumuleze dobânzi chiar și atunci când nu trebuie să plătiți factura lunară. Suma care se acumulează poate "capitaliza" sau se poate adăuga la soldul global, ceea ce înseamnă că veți avea un împrumut mai mare pentru a plăti în cele din urmă.

M-am decis să merg la școala de jurnalism când aveam 26 de ani, chiar dacă aveam încă 10.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți, pentru a plăti din împrumut. Vara, înainte de a începe școala, îmi amintesc că am primit un e-mail de la Navient, servitorul meu de împrumuturi pentru studenți, spunând că împrumuturile de la școala mea ar merge în mod automat în amânare în timp ce studieam. Dar, în cursul anului și jumătate am fost în școala de grad, rata dobânzii de 6,55% din împrumuturile mele federale a continuat să se adune. Și acum mă simt și mai adânc în datorii decât înainte.

Dacă aș putea face totul din nou, i-aș fi sunat pe Navient și mi-aș întreba cum aș putea să plătesc în fiecare lună dobânda pentru împrumuturile mele restante, astfel încât suma pe care am dat-o să nu crească. Dacă vă decideți să amânați împrumuturile, adresați-vă agentului de service cât de mult ar costa să plătiți dobânda în fiecare lună și dacă puteți seta debitul automat, astfel încât să nu trebuiască să vă amintiți să trimiteți un cec.

Dezvoltați o filozofie cu privire la beneficiile personale

Când aveți o grămadă de împrumuturi cu rate ale dobânzii diferite și termeni de rambursare, poate fi dificil să țineți evidența tuturor. În primul rând, înțelegeți ce vă datorați conectându-vă la Sistemul național de date privind împrumuturile pentru studenți, pentru a afla ce împrumuturi federale aveți. Pentru împrumuturile private, creditorul dvs. (cum ar fi Citibank sau Discover, de exemplu) va avea cele mai recente informații.

Asigurați-vă că plătiți minimul pentru toate împrumuturile dvs. în fiecare lună, dar dacă aveți bugetul în cameră, luați în considerare și plata suplimentară. Sunați la serviciul de împrumut student și solicitați companiei să aplice orice plată suplimentară la soldul principal - suma reală pe care o datorezi. În caz contrar, va fi pur și simplu aplicată la o plată viitoare, care nu va afecta echilibrul.

Phil Schuman, directorul de alfabetizare financiară la Universitatea Indiana, mi-a spus recent că există două metode principale de plată pe care le pot utiliza metodele academice: metoda academică, în care plătiți mai întâi creditele cu dobândă maximă și metoda impulsului în care vă achita împrumuturi mai mici unul câte unul. Plata împrumuturilor cu dobândă mare vă va economisi mai mulți bani, dar metoda impulsului vă poate motiva mai mult.

Cheia este să faci tot ce este nevoie pentru a te simți împuternicit, nu intimidat de împrumuturile tale. Să fii organizat și să știi unde stai este primul pas. Luarea controlului vine în continuare. Întrebarea săptămânii viitoare se referă la prioritizarea a ceea ce trebuie făcut cu venitul post-absolvire: Ar trebui să-mi plătesc împrumuturile pentru studenți sau să încep să salvez pentru pensionare?

O notă rapidă săptămâna trecută: Mi-am sugerat ca gradele recente și cei care doresc să intre într-un nou domeniu încearcă voluntariatul ca o modalitate de a construi o experiență relevantă. Un cititor a arătat excelent că este important să fii transparent și să-ți identifici rolul de "voluntar" în CV-ul tău, așa că angajatorii nu presupun că este o poziție plătită pentru care ai aplicat și ai intervievat. Asigurați-vă că includeți "Voluntar" în titlul și descrierea lucrării dvs., subliniind în același timp competențele și experiențele relevante pe care le-ați dezvoltat în acest rol.

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Urmați-o pe Twitter: @briannamcscribe .

Înscrieți-vă la newsletter-ul săptămânal al lui Investmentmatome Grad pentru a primi împrumut de student și sfaturi de bani livrate direct în căsuța de e-mail.