Cumpararea unei case: asigurare ipotecara privata

Cumpărarea unei case include, de obicei, un obstacol monstru: vine cu o plată suficientă în jos. Dacă alegeți o plată în avans mai mică decât cea tradițională de 20%, creditorul dvs. va solicita, probabil, să cumpărați o asigurare ipotecară privată.

Conceptul din spatele asigurărilor ipotecare este același ca și în cazul altor planuri de asigurare: plătiți o primă lunară asigurătorului, care protejează creditorul ipotecar în cazul neîndeplinirii obligațiilor.

Ce este asigurarea ipotecară privată?

Asigurarea ipotecară privată, sau PMI, este asigurarea pentru beneficiarul creditelor ipotecare, nu a dvs. Este o concesie adesea cerută atunci când plata în avans este mai mică de 20%. (Dacă intenționați să scade 20% sau mai mult, nu va trebui să vă gândiți la acest lucru.) Deoarece creditorii își asumă un risc suplimentar prin acceptarea unei sume mai mici de bani în avans către cumpărare, ei vor cere adesea împrumutatul pentru a achiziționa PMI.

PMI va plăti creditorului o parte din soldul principalului datorat dacă nu mai plătiți împrumutul. PMI va plăti în mod obișnuit diferența dintre o plată convențională de 20% și suma pe care o împrumuta de fapt.

De exemplu, dacă ați scos 5% pentru a achiziționa o locuință, PMI ar putea acoperi celelalte 15%. Implicitarea unui împrumut declanșează plățile de politică, precum și procedurile de blocare, astfel încât creditorul să poată reface casa și să o vândă în încercarea de a recâștiga soldul datoriei.

Cât costă PMI?

Costul asigurării ipotecare private se bazează pe mărimea împrumutului pentru care solicitați, pe plata în avans și pe scorul dvs. de credit. Costul mediu anual poate fi de la 0,5% la 1% sau mai mult din suma împrumutului, care este împărțită la 12 și adăugată la nota lunară de casă.

Când puteți anula PMI?

Odată ce soldul principal al ipotecii este mai mic de 80% din valoarea inițială evaluată sau valoarea de piață curentă a casei dumneavoastră, oricare dintre acestea este mai mică, puteți anula în general PMI. (Acest lucru se întâmplă adesea datorită aprecierii valorii unei case, deoarece toată această valoare suplimentară este valabilă pentru dvs.). Există adesea restricții suplimentare, cum ar fi o istorie a plăților în timp util și absența unui al doilea credit ipotecar.

Creditorii ipotecare sunt obligați să vă spună la închiderea timpului necesar pentru a ajunge la acel punct de credit și pentru a vă actualiza anual orice opțiune de anulare. În general, creditorii ipotecari trebuie să anuleze PMI odată ce soldul creditelor ipotecare scade până la 78% din valoarea inițială.

PMI poate fi de asemenea oprită dacă ajungeți la mijlocul plății dvs. De exemplu, dacă ați acordat un împrumut de 30 de ani și ați finalizat 15 ani de plăți, PMI poate fi reziliat.

Asigurarea ipotecară pentru creditele FHA și VA

Asigurările de credite ipotecare pentru împrumuturile garantate de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și Departamentul Afacerilor Veteranilor (VA) operează puțin diferit de creditele ipotecare convenționale.

Împrumuturile acordate angajaților militari activi, cu dizabilități sau pensionari și soților lor supraviețuitori eligibili nu necesită asigurare ipotecară, dar majoritatea debitorilor vor plăti o "taxă de finanțare" cuprinsă între aproximativ 0,5% și 3,3%. Această taxă depinde de o gamă largă de factori, inclusiv de faptul dacă ați solicitat un împrumut VA înainte și cât de mulți bani puneți, dacă este cazul.

Creditele VA sunt de asemenea disponibile pentru anumiți rezerviști și membri ai Gărzii Naționale. Alții se pot califica, de asemenea. Centrul de Eligibilitate al VA are detalii la 888-768-2132.

Ipotecile de 679.650 dolari sau mai puțin susținute de FHA necesită o plată de asigurare ipotecară în avans de 1.75%, precum și prima de asigurare ipotecară lunară, variind de la 0.45% până la 0.85%, în funcție de termenul și suma împrumutului. (Ratele premium începând cu luna mai 2016)

Decizia de plată în avans

Asigurarea ipotecară permite o mulțime de oameni să devină proprietari de case care altfel ar putea să nu fie în măsură să. Și este natural să doriți să puneți cât mai puțini bani, dar veți dori să luați în considerare costurile reale acum și în jos pe drum.

Modul în care funcționează sistemul este: Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât mai bună este afacerea dvs. de finanțare. Veți obține o rată a dobânzii ipotecare mai scăzută, veți plăti mai puține comisioane și veți câștiga mai rapid în capitalul propriu. Dar, în cele din urmă, este o chestiune de echilibrare a capacităților dvs. financiare pe termen scurt cu realitățile pieței imobiliare locale și cu potențialul dvs. de economisire și câștiguri viitoare pentru a determina cel mai bun rezultat financiar pe termen lung pentru dvs.

Obțineți sfaturi acum despre asigurarea ipotecară

Mai multe de la Investmentmatome: Cât de mult pot beneficia într-adevăr de casa? Comparați tarifele ipotecare Sfaturi pentru a găsi cel mai bun creditor ipotecar