Capital One sare pe o verificare de afaceri nou-legalizată a dobânzilor

Atunci când Federal Reserve a anunțat abrogarea unei legi care interzice conturile de verificare a activității purtătoare de dobândă, Capital One a răspuns imediat, imediat, cu un nou cont de depozit, Clear Interest Business Checking. Proprietarii de afaceri mici au fost anterior obligați să sacrifice randamentele dobânzilor pentru a-și menține numerarul ușor accesibil și fie au efectuat gimnastică contabilă, fie au suferit consecințele efectivului de a-și umple banii sub o saltea.

Începând cu 21 iulie^Sf, cu toate acestea, peisajul se schimbă. Legea privind interzicerea activității de verificare a afacerilor din 1933 a scăzut, iar Capital One este acum prima bancă care oferă randamente pentru verificarea afacerilor, oferind în final întreprinderilor mici șansa de a face ceva cu banii lor.

Regulament Q: clauza uitată în Glass-Steagall

Abrogarea lui Glass-Steagall și-a câștigat partea de atenție echitabilă în urma crizei financiare; excluderea Regulai Volcker a fost un punct major de discuție între președintele Obama și GOP atunci când a fost elaborat proiectul de lege privind reforma financiară Dodd-Frank. Dar, în mijlocul sunetului și furiei asupra separării băncilor de investiții și depozitare, abrogarea unei dispoziții mici, dar semnificative, a alunecat fără să fie observată.

Regulamentul Q a interzis băncilor să plătească dobânzi la conturile de verificare a afacerilor pentru a încuraja investițiile. Anul a fost anul 1933, amintiți-vă, iar guvernul a încercat totul în puterea sa pentru a obține din nou credit. Dar, când sa încheiat depresiunea, regulamentul a devenit o povară pentru proprietarii de afaceri mici. Câștigarea dobânzii la zeci de mii într-un cont de verificare a necesitat transferarea de bani către și de pe piețele monetare, astfel încât proprietarii de afaceri fie au plătit băncile pentru a automatiza procesul, fie au avut contabilii să se ocupe de acrobația financiară în sine.

Odată cu abrogarea politicii privind epoca depresivă, proprietarii de afaceri pot câștiga acum interes fără să dedice nevoile necesare (credeți-ne, știm că este necesar) spațiu creier pentru a afla cum.

Interesul clar al Capital One

Primul cont de pe piață este Clear Interest Business Checking de la Capital One, care câștigă dobândă de 1,1% (0,5% în Louisiana). Contul oferă 300 de tranzacții gratuite pe lună, renunță la taxele lunare de întreținere pe solduri de 10.000 $ + și plătește dobândă atâta timp cât se efectuează 25 de tranzacții în fiecare lună.

Expertul în afaceri mici și antreprenorul Gene Marks au recunoscut transferurile complicate de la verificarea la piața monetară și înapoi pentru a câștiga dobânzi. "Dacă ești o afacere mică și ai 25.000 de dolari doar în contul tău de verificare, te simți ca să strangi pe cineva".

Capital One se speră că firmele mici vor fi atrase de contul purtător de dobândă de prim rang, și de acolo se vor extinde relațiile cu cardurile de credit de afaceri, împrumuturile și altele asemenea. Marks a comentat importanța construirii unei relații solide între o bancă și clienții săi de afaceri mici: "Se spune ceva despre o bancă atunci când vor plăti în mod voluntar interes pentru clienții lor", spune el, "mai ales atunci când nimeni altcineva nu face aceasta."

Dacă o reglementare cade într-o pădure și nimeni nu este acolo să o audă …

Poate pentru că lumea oamenilor de afaceri și politică este consumată cu plafonul datoriei, abrogarea Regulamentului Q a trecut în mare parte fără notificare. Mulți proprietari de afaceri mici nu au fost conștienți de existența regulamentului, să nu mai vorbim de sfârșitul acestuia. Cât de mult va afecta controlul dobânzilor întreprinderile mici, dacă au auzit vreodată despre asta?

Doi factori opuși fac incert efectul pe termen scurt. Întreprinderile stau pe mai mulți bani decât oricând înainte: cheltuielile reduse înseamnă rezerve de numerar mai mari. Pe de altă parte, ratele dobânzilor sunt anormal de scăzute. Însă verificarea dobânzii este în esență bani liberi pentru întreprinderi și este foarte probabil că ei vor sari pe aceste conturi noi.

"Întrucât întreprinderile mici devin din ce în ce mai conștiente de conturi precum Capital One," spune Marks, "le vor întreba băncile:" De ce nu oferiți acest lucru? "Băncile care se ocupă de clienți, cei care o recunosc ori sunt grele, vor urma."

Băncile comunitare mai mici și uniunile de credit ar putea să nu dispună de resursele necesare pentru a face acest lucru. În timp ce Capital One poate compensa cheltuielile cu conturile de dobândă cu produse mai profitabile, cum ar fi cardurile de credit recompensate, instituțiile mici sunt cunoscute pentru oferirea unor rate scăzute ale dobânzilor la împrumuturi, dar puțin prin intermediul cardurilor de recompensă grele cu taxă interbancară. În plus, verificarea conturilor a devenit mult mai puțin profitabilă după modificarea Durbin. Aproape jumătate din toate sindicatele de credit iau în considerare reducerea recompenselor sau verificarea gratuită pentru a începe și pot încerca să ofere încă un produs de verificare.

Acest lucru lasă o oportunitate pentru băncile mai mari de a atrage afaceri și, probabil, să le îndrepte spre cărți de credit, care sunt mult mai profitabile. Desigur, pentru verificarea activității de interes pentru a prinde, proprietarii de afaceri mici vor trebui mai întâi să audă despre existența sa.