Titlul de mașină și împrumuturile de plată pot prinde veteranii unwari

Tiemeyer White, un veteran de 33 de ani din Navy din Beaumont, Texas, este încă bântuit de împrumutul de titlu auto pe care la luat mai mult de un an în urmă.

În noiembrie 2013, studentul tatălui și studenților cu normă întreagă la Universitatea Lamar a văzut că vehiculul său a fost refăcut.

La fel ca magazinele de împrumuturi cu împrumuturi, creditorii care oferă numerar rapid prin bilete pe termen scurt, de înaltă rată, asigurate de un titlu de vehicul, servesc în principal debitori care au puține alternative. Unii veterani țintă, în special.

"Este cea mai proastă experiență din viața mea", spune White. "După șase ani și jumătate în Marina, în timp de război și totul, această situație face doar dinții mei pietriș".

Un împrumut de titlu auto poartă de obicei o rată anuală efectivă de 300% și are un termen foarte scurt, cum ar fi 30 de zile, în care trebuie rambursat. Acesta diferă de un alt tip de datorie pe termen scurt, de mare rată numită un împrumut payday, deoarece împrumutatul semnează asupra titlului vehiculului sau pentru a-și asigura datoria. Creditorii cu plata pe zi primesc de obicei un cec postat sau altă formă de acces la contul bancar al debitorului, dar nu și alte garanții. Împrumuturile pentru titlurile de automobile sunt permise în 21 de state, în timp ce 29 de state nu au restricții substanțiale asupra împrumuturilor pe zile de plată, potrivit Centrului de Credite Responsabile din Durham, Carolina de Nord.

Noi reguli propuse

Administrația președintelui Barack Obama a propus noi reglementări pentru a proteja mai bine membrii serviciului de taxa activă din împrumuturi costisitoare și împrumuturi de titluri auto. Noile reguli ar închide o parte din lacunele din Actul de împrumut militar din 2006, care a fost conceput pentru a proteja soldații și marinarii de creditorii prădători și a fixat dobânzile anuale fixe (APR), la 36% pentru o gamă de produse financiare. Dar veteranii rămân vulnerabili.

În comunitățile militare, unde locuiesc mulți veterani, aceasta este o problemă mare. Mai mult de patru din cinci coduri postale - 82% - care au o facilitate de veterani au, de asemenea, una sau mai multe împrumuturi de titluri sau credite auto, de asemenea, potrivit Texas Appleseed, o organizație nonprofit care pledează pentru justiție socială și economică pentru Texans. Se spune că aproape jumătate dintre zone au cinci sau mai multe dintre aceste operațiuni, în timp ce aproximativ trei sferturi din codurile postale Texas nu au nici una.

"Aceasta este cu siguranță o tendință importantă", spune Ann Baddour, analist senior la Texas Appleseed. "Este, de asemenea, ceva care indică faptul că trebuie să facem mai mult pentru a ne asigura că veteranii noștri au acces la produse financiare sigure și echitabile, care îi ajută să își construiască viața sau să-și reconstruiască viața în unele cazuri".

Veterinari vulnerabili

Nu este neobișnuit ca veteranii să se afle în nevoie de ajutor financiar. Aproximativ 1,4 milioane de veterani sunt amenințați de lipsa de adăpost din cauza sărăciei sau a lipsei de rețele de sprijin în comunitățile lor, potrivit Coaliției Naționale a Veteranilor fără Locuințe.

Dar întoarcerea la un împrumut sau un împrumut de titluri auto pentru a depăși un decalaj de venituri poate face lucrurile și mai complicate. Biroul Federal de Protecție Financiară a Consumatorilor declară că împrumuturile pe termen scurt, cu rată mare, pot deveni capcane de datorii care pot doborî nepermanent. Acestea transportă APR-uri, variind de la 391% la 521%, în timp ce creditele pentru titlurile auto sunt în medie de 300% din APR, potrivit centrului de creditare, care pledează pentru un plafon național de 36%. Se spune că mulți debitori care utilizează împrumuturi de titlu nu pot ține pasul cu plățile costisitoare și de obicei le dau peste acestea sau le extind de opt ori.

Shutdown-ul închide plata

White spune că împrumutul de titlu de vehicul a ieșit rapid din mână. Atunci când guvernul S.U.A. sa oprit din cauza unui impas bugetar în octombrie 2013, el nu și-a primit post-9/11 beneficii sau salarii de studii pentru un departament al afacerilor veteranilor timp de aproape două luni. El a căzut în urma facturilor. Creditorul de titlu a început să-l numească de mai multe ori pe zi, atât la serviciu, cât și la telefonul mobil, solicitând plăți prin împrumut.

"Le spun, înțeleg că îți faci treaba, dar înțeleg, de asemenea, că slujba ta - îți faci viața să-mi facă viața mai rău", spune White. "Așa am simțit acel moment."

Două săptămâni mai târziu, un camion de remorcare și-a conectat pickup-ul Dodge Ram SLT din 2003 la parcarea școlii sale și el a privit cum a fost remorcat. Mai târziu, a văzut camionul de vânzare online. În timp ce Actul de salvgardare civică al Servicemember interzice retrocedarea unei proprietăți a unui membru activ al serviciului, fără o hotărâre judecătorească, aceasta nu se extinde la veterani. White spune că plățile la împrumut și pierderea camionului său i-au drenat contul bancar și au făcut dificilă concentrarea asupra școlii.

"Știu un lucru, nu voi mai avea niciodată un împrumut de titlu. Acest lucru nu se va întâmpla niciodată ", spune el.

Eforturi de schimbare

Unii creditori pe termen scurt lucrează pentru a schimba status quo-ul. La Asociația Financiară Comunitară a Americii din America, o asociație comercială de peste 40 de creditori de plată, membrii respectă toate reglementările federale și de stat, precum și un set de bune practici, spune purtătorul de cuvânt al Amy Cantu.

"Există o distincție clară între actorii buni și actorii răi din industria de salarii", spune ea. Membrii grupului ei nu acordă împrumut personalului militar activ, dar acordă împrumuturi veteranilor.

Membrii asociației sunt obligați să ofere planuri de plată extinse, fără costuri suplimentare, pentru a ajuta debitorii să evite intrarea într-un ciclu de datorii, spune Cantu. Ei limitează, de asemenea, rollovers de împrumut la patru, pentru a împiedica debitorilor să renunțe la costurile să crească de sub control.Înainte de a căuta un împrumut, verificați ratingul Better Business Bureau al creditorului și verificați dacă este licențiat în statul dvs., îi sfătuiește.

Creditele pentru titlurile auto oferă, de asemenea, o sursă de credit pe termen scurt pentru cei cu opțiuni puține, potrivit lui Todd Zywicki de la Universitatea George Mason din Fairfax, Virginia. Dar el spune că prețurile și condițiile ar trebui să fie clare, iar publicitatea nu ar trebui să fie înșelătoare. Restricțiile din Legea privind împrumuturile militare îi determină pe unii membri ai serviciului să se îndrepte către alternative mai costisitoare, deoarece legea nu le diminuează nevoile financiare, spune Zywicki. În opinia sa, limitarea ratelor împrumuturilor pe termen scurt va reduce doar opțiunile consumatorilor.

"Nu ar trebui să presupunem că oamenii care folosesc aceste produse sunt moroni", spune Zywicki. Mai degrabă decât să legifereze ceea ce puține opțiuni au, "ar trebui să ne gândim să oferim oamenilor mai multe alegeri", spune el.

Surse de ajutor

Personalul militar pensionat, care a servit de peste 20 de ani sau care a fost deseori eliberat din punct de vedere medical, poate obține ajutor din partea organizațiilor de ajutor legate de serviciul de serviciu. De exemplu, programul de urgență de urgență a armatei acordă granturi și împrumuturi fără dobândă celor care pot documenta o nevoie financiară. Grupul a furnizat soldaților și veteranilor aproximativ 600 milioane de dolari din 11 septembrie.

Deoarece organizațiile ca acestea au resurse limitate, nu pot oferi asistență veteranilor care au servit pentru o perioadă mai scurtă de timp, precum White. Cu toate acestea, ei pot să le transmită altor surse de ajutor. Sprijinul nonprofit al SUA, de exemplu, oferă ajutor financiar rapid veteranilor aflați în dificultate, răspunzând în termen de 48 de ore de la primirea unei cereri.

Înainte de a obține un împrumut de împrumut sau un împrumut de titlu auto, spune Baddour, veteranii ar trebui să caute opțiuni mai ieftine.

"Uneori, când avem o nevoie disperată, ne gândim să ne îndeplinim această nevoie astăzi și nu ne gândim cum va juca asta", spune ea. "Am avut atât de mulți împrumutatori spunându-mi," nu aș face niciodată acest lucru din nou. Aș fi vrut să mă duc la prieteni și la familie. Aș fi vrut să fiu în altă direcție."

Dacă sunteți în serviciu sau sunteți un veteran și aveți nevoie de o mână financiară, iată câteva dintre organizațiile care ar putea ajuta:

Societatea de Asistență pentru Forțele Aeriene - Oferă burse de urgență și împrumuturi fără dobândă atât pentru călătorii activi, cât și pentru cei care se pensionează, de la caz la caz.

Army Emergency Relief - acordă împrumuturi fără dobândă și subvenții soldaților și veteranilor armatei cu nevoi documentate.

Coast Guard Asistență reciprocă - oferă împrumuturi de urgență fără dobândă membrilor serviciului de pensionari care prezintă identificarea și documentația financiară a Gărzii de Coastă.

Asociația Națională a Veteranilor - oferă finanțare pentru costurile de asigurare, locuință și îngropare pentru veteranii cu venituri mici din timpul războiului.

Navy-Marine Corps Relief Society - Oferă ajutor financiar membrilor serviciului de pensionari care pot documenta o nevoie financiară.

Tractați o fotografie prin intermediul Shutterstock.