Creditele CD oferă o modalitate de a acoperi nevoile pe termen scurt

Când sunteți într-o legătură financiară și aveți nevoie de bani repede, puteți să vă întoarceți la un card de credit sau chiar să apelați la un împrumut cu cost redus. Ceea ce s-ar putea să nu realizați este că împrumutul împotriva unui certificat de depozit este o altă opțiune pentru situațiile de urgență pe termen scurt și este, de asemenea, o modalitate puțin cunoscută de a construi un credit. Înainte de a lua un împrumut împotriva CD-ului, iată ce ar trebui să știți.

De ce un împrumut de CD?

CD-urile sunt instrumente de economisire menite să rămână singure pe o perioadă de timp pentru a acumula interes. Retragerea banilor înainte ca termenul unui CD să se încheie cu o pedeapsă. O altă modalitate de a atinge acest capital este de a lua un împrumut împotriva acestuia.

Împrumuturile împotriva unui CD pot funcționa pentru cineva care are nevoie de numerar pe termen scurt a cărui singură opțiune este datoria costisitoare, cum ar fi un card de credit cu dobânzi ridicate, spune Charles Roberts, planificator financiar și CEO al Planificatorilor pentru Libertatea Financiară din Richmond, Virginia. Roberts descurajează, de obicei, împrumuturile de la CD, dar spune că are sens dacă pedeapsa pentru retragerea anticipată ar fi mai mare decât costul dobânzii pentru un împrumut de CD.

De exemplu, spuneți că aveți 10.000 $ într-un CD cu durata de trei ani la 1.5% APY. Dar acoperișul deteriorat de vreme are nevoie acum de 5.000 de dolari pentru reparații și nu aveți banii. Ați putea retrage 5.000 de dolari din CD, dar după sancțiuni și pierderea interesului, acest lucru v-ar putea costa mai mult de 60 de dolari în primele șase luni.

Ratele dobânzilor la împrumuturile pentru CD-uri sunt scăzute, deoarece sunt garantate pe deplin de banii proprii. Ați putea obține un împrumut garantat cu CD-uri pe șase luni, pentru 5 000 de dolari, cu dobândă de 3%, care ar costa doar 44 de dolari în interes. Rețineți, totuși, că plățile lunare vor fi drastice dacă veți împrumuta o sumă atât de mare. (Fiecare plată ar fi mai mare de 800 USD în acest exemplu.)

Împrumutul împotriva unui CD are sens, de asemenea, dacă încercați să vă reparați creditul, spune Roberts. Acest lucru se datorează faptului că rambursarea la timp a unui împrumut de CD poate stabili un credit bun dacă creditorul raportează activitatea birourilor de credit majore. Acest lucru poate fi ideal pentru persoanele care preferă să evite cardurile de credit.

Beneficiile împrumuturilor împotriva CD-urilor

Împrumuturile împotriva unui CD pot oferi lichidități pe termen scurt pentru situații de urgență sau oferă o modalitate de a plăti datoriile cu dobânzi ridicate, spune Richard Rosso, consilier financiar la Clarity Financial din Houston. "Deoarece împrumutul este garantat de certificatul dvs. de depozit, este o opțiune mai puțin costisitoare și mai ușoară decât atingerea cardurilor de credit sau chiar o linie de credit pentru acasă", spune el.

Ca împrumuturi garantate, împrumuturile pentru CD-uri sunt mai ieftine, deoarece creditorii au garanții pe care le pot profita dacă nu le puteți rambursa. "Acest lucru face mai puțin riscant decât un împrumut negarantat ca un card de credit", explică Chris Chen, planificator financiar la Insight Financial Strategists din zona Boston. "Prin urmare, dobânda plătită este, în mod normal, mult mai mică decât în ​​cazul cardurilor de credit și al altor împrumuturi negarantate".

Chen sugerează că, dacă aveți nevoie de bani pentru mai puțin de trei luni, este posibil să fiți mai bine folosind un card de credit. Dacă veți avea nevoie de bani mai mult de un an, un împrumut de la dvs. 401 (k) ar putea fi o opțiune mai bună, spune el. Dar dacă aveți nevoie de bani în numerar timp de aproximativ patru până la șase luni, crede că un împrumut garantat cu CD-uri este una dintre cele mai ieftine opțiuni.

Roberts reamintește consumatorilor că împrumuturile pentru CD sunt adesea mai benefice pentru creditor decât împrumutatul. "Este minunat pentru instituția de creditare, pe măsură ce câștigă o rată a dobânzii pe banii proprii ai clientului - este absolut fără risc pentru creditor", spune el.

Înainte de a lua împrumutul

Discutați cu instituția dvs. financiară și înțelegeți termenii împrumutului înainte de a vă mușca, recomandă Rosso. El sugerează să întrebe dacă rata dobânzii este fixă ​​sau variabilă, cât de mult puteți împrumuta, ce termen este, dacă puteți plăti anticipat împrumutul și dacă există taxe. "Unele instituții vă permit să împrumutați până la 100% din suma principală, dar să împrumutați doar ceea ce aveți nevoie", spune Rosso.

Nu sari într-un împrumut de CD-uri fără a răsfoi numerele, avertizează Roberts. El încurajează consumatorii să caute ajutor de la un profesionist financiar pentru a se asigura că aceasta este cea mai bună strategie pentru situația lor.

Împrumutați împotriva CD-ului dacă aveți nevoie de bani pe termen scurt la un cost redus sau sunteți dispuși să construiți un credit. Doar asigurați-vă că ați pus întrebările potrivite și le-ați plătit repede, astfel încât să ieșiți pe partea de sus.

Emily Starbuck Crone este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale pentru Investmentmatome. Urmați-o pe Twitter @emstarbuck și pe Google+.

Imagine prin iStock