Cum să evitați o greșeală obișnuită în achiziționarea asigurărilor de viață

Unul dintre motivele principale pentru a cumpăra asigurarea de viață este să-ți protejezi copiii în cazul în care nu poți fi în jur pentru a le asigura. Dar una dintre cele mai mari greșeli pe care le puteți face este să vă numiți copiii ca beneficiari pe o poliță de asigurare de viață atunci când ei sunt încă minori.

Cumpărarea de asigurări de viață este înțeleaptă, dar trebuie să fii atent atunci când numi beneficiarii sau dacă ai putea să nu cauți neintenționat o gaură în plasa de siguranță financiară a familiei tale.

De ce nu trebuie să numiți minorii ca beneficiari

Spunem, de exemplu, că un soț și soția au asigurări de viață și își numesc reciproc beneficiarul principal și copiii ca beneficiari secundari în politica lor. Dacă cineva moare, polița de asigurare de viață plătește soției un soț care poate folosi banii pentru a-și susține familia. Asa ar trebui sa functioneze asigurarea de viata. Dar ce se întâmplă dacă ambii părinți se întâlnesc cu un sfârșit precoce înainte ca copiii să fie adulți?

Compania de asigurări de viață nu poate plăti încasările până când copiii nu ajung la vârsta majoratului, de obicei 18 sau 21 de ani, în funcție de legea statului, sau o instanță numește un tutore legal al patrimoniului copiilor. Procesul de numire poate fi consumator de timp și costisitor. Bani care ar fi putut merge la copii se îndreaptă spre taxele avocaților.

Așteaptă să finalizeze acest proces juridic ar putea să-și reducă calitatea vieții și să întârzie etapele importante, cum ar fi plecarea la facultate.

Denumirea unui custode

O alternativă simplă este crearea unui cont pentru copiii dvs. cu compania de asigurări de viață, în conformitate cu legea Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Legea vă permite să numiți un custode adult pentru a gestiona încasările pentru asigurarea de viață pentru copii în timp ce sunt minori. Custodelul poate folosi banii pentru beneficiul copiilor, cum ar fi pentru locuință și educație. Odată ce copiii ajung la vârsta majorității, banii îi revin și pot face tot ce vor cu ei.

Un agent de asigurări de viață vă poate ajuta să vă stabiliți un cont UTMA atunci când cumpărați o politică. Ar putea fi o soluție bună dacă vă simțiți confortabil cu faptul că copiii primesc venitul rămas ca adulți foarte tineri.

Configurarea unui trust

O altă alternativă este să lucrezi cu un avocat care să înființeze un trust în beneficiul copiilor și să numească încrederea ca beneficiar al politicii de asigurare de viață. Când creați încrederea, selectați un mandatar pentru a gestiona și distribui fondurile în funcție de dorințele dvs. Avantajul unei încredere este că puteți stabili termeni specifici pentru distribuirea banilor. De exemplu, ați putea să o configurați astfel încât banii să fie alocați copiilor dvs. adulți în faze de vârste diferite.

Nu aveți această opțiune atunci când numiți un custode în conformitate cu Legea privind transferul minorilor.

Aveți grijă deosebită pentru copiii cu nevoi speciale

În cazul în care copilul dvs. are un handicap și se poate baza pe asistența guvernamentală, consultați un avocat special pentru a stabili o încredere specială pentru copil. Încrederea poate constitui bunuri pentru copil fără a fi descalificat de la programe importante precum Medicaid, programul de asigurări de sănătate federale și de stat și venitul suplimentar de securitate, care este gestionat de Administrația de Securitate Socială.

Discutați cu un consultant financiar și cu un avocat care va decide cel mai bun mod de acțiune.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.