Taxa de card de credit, rambursarea confuziei costă americanii bani

Termenii cardurilor de credit sunt simpli, cel puțin în teorie: taxele sunt rele și recompensele sunt bune. Este vorba despre detalii care confundă mulți americani, potrivit unui sondaj efectuat la nivel național pentru Investmentmatome.

Sondajul nostru online de 2042 de americani în vârstă de 18 ani, realizat de Harris Poll, a constatat că mulți oameni nu înțeleg taxele și recompensele cărților de credit sau nu le iau în considerare atunci când aleg un card. Aceasta înseamnă că aceștia pot plăti mai mult decât este necesar pentru a-și folosi cardurile și a câștiga mai puțin decât ar putea prin recompense atunci când fac cumpărături.

Comisioanele pentru avansurile în numerar, plățile întârziate, descoperirile de cont și tranzacțiile în străinătate - toate acestea variind de la emitentul cardului - pot să scadă la conturile bancare ale americanilor. În același timp, studiul nostru a constatat că unii deținători de carduri nu înțeleg pe deplin cum să câștige și să răscumpere recompense.

Intrebari cheie

Mulți americani care au un card de credit nu iau în considerare taxe atunci când solicită un card. Aproape jumătate dintre respondenți (41%) au declarat că nu iau în considerare taxele de tranzacție străine potențial costisitoare și comisioanele de avans în numerar atunci când solicită o carte, iar aproape o treime au raportat că sunt confundate cu taxe prin carduri de credit.

Aproximativ o treime din deținătorii de carduri americani nu înțeleg pe deplin cum să câștige recompense cu cărți de credit. Și deși 73% dintre respondenți au spus că prețuiesc recompensele, 19% nu înțeleg pe deplin valoarea dolarului câștigurilor. Analiza noastră a arătat că valoarea acestor recompense poate varia de la mai puțin de un penny la aproape 3 cenți pe milă sau punct.

Majoritatea americanilor ar obține mai multă valoare dintr-un scop general, o cartelă de 3% cash-back decât o carte de gaz emisă de un lanț național de stații. Analiza noastră a arătat că prețul gazelor va trebui să scadă la 1,20 USD pe galon sau mai mic pentru recompensele tipice pentru cardurile de gaze, în topul cărților de destinație generală, care oferă 3% din banii înapoi la achizițiile de gaze.

Taxe și recompensa posesorii de carduri puzzle

Aproape o treime din deținătorii de carduri care au participat la studiu au declarat că nu înțeleg cum să câștige recompense pe cardurile lor de credit, iar 30% sunt confundate de comisioanele cărților de credit. Studiul a arătat că, deși majoritatea deținătorilor de carduri (87%) iau în considerare o taxă anuală atunci când solicită un card de credit, 41% au declarat că nu iau în considerare taxele de tranzacție străine și comisioanele în avans.

Tranzacțiile străine, taxele în avans pot fi costisitoare

Investmentmatome a analizat aceste taxe pentru diferite tipuri de carduri și le-a calculat costul net. De exemplu, printre cardurile de transport aerian co-branded de la cei mai mari cinci emitenți, am constatat că comisioanele de tranzacționare străine variază de la 0% la 3% din achiziții. Petreceți 2.000 de dolari la Paris, de exemplu, și o taxă de tranzacție străină de 2% va scoate 40 de dolari din portofel. "Dacă intenționați să călătoriți în străinătate în curând, găsiți un card fără taxă de tranzacție străină", ​​spune expertul în carduri de credit Sean McQuay.

Am cercetat cardurile de transport aerian, cărțile de călătorie generale, cardurile hoteliere și cardurile de numerar de la cei mai mari cinci emitenți, cartelele magazinelor celor mai mari 35 de comercianți cu amănuntul și cardurile de gaze pentru cei mai mari cinci furnizori de benzină din SUA. ratele anuale medii anuale de 25,8% pentru avansurile în numerar, comparativ cu APR-urile medii de 19,97% pentru achiziții.

"Marea problemă cu tragerea unui avans de numerar de la un card de credit este faptul că dobânda începe să se acumuleze imediat, spre deosebire de achizițiile normale când ai până la sfârșitul lunii", spune McQuay. Pe lângă APR, consumatorii plătesc în mod obișnuit un avans de plată unică în avans de aproximativ 4,5% din totalul împrumutului.

valoarea punctelor și a milelor poate varia foarte mult

Potrivit sondajului, majoritatea deținătorilor de carduri (73%) consideră că recompensele sunt unul dintre cei mai importanți factori atunci când aleg un card de credit, dar aproape o treime au spus că nu înțeleg pe deplin cum să câștige recompense și că aproape o cincime nu cunosc valoarea dolarului recompenselor câștigate. "Compararea programelor de recompense este surprinzător de complicată", spune McQuay. "Fiecare este în esență moneda proprie, astfel încât un punct dintr-o bancă nu este egal cu un punct la altul".

Unitățile de recompense pot fi puncte, mile sau dolari, în funcție de tipul cardului, iar valoarea punctelor sau milelor poate varia, chiar și în cazul unui tip de card dat. Luați cartelele aeriene: Am constatat că punctele sau mile pe care le câștigați pot fi în valoare de aproape 3 cenți, fiecare sau mai puțin decât un ban, în funcție de card. Valoarea aceluiași punct sau milă poate varia foarte mult, în funcție de modul în care un consumator alege să îl răscumpere. De exemplu, un emitent poate oferi un zbor spre Berlin în luna octombrie pentru mai puține mile sau puncte decât același zbor în luna iunie.

Pentru a ajuta la demisificarea recompensei cardului, am calculat valorile medii de recompensă ale mai multor tipuri de carduri. Am stabilit valorile medii ale punctelor și milelor pe valorile dolarului produselor de răscumpărare și numărul de puncte necesare pentru a obține aceste produse.

Tabelul de mai jos prezintă valoarea monetară medie a recompensei dintre tipurile de carduri de credit pe care le-am analizat.

Recompense și comisioane pentru carduri de credit

Tipul cardului	Ritmul mediu pe dolar cheltuit	Bonus mediu de înscriere	Tarif mediu de tranzacționare străină
linie aeriană	$0.0241	$386	0.71%
Înapoi înapoi	$0.0236	$101	2.88%
Gaz	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Magazin	$0.0224	$20	2.93%
Călătorii (general)	$0.0182	$433	0%

Cardurile de gaz sunt o opțiune proastă pentru majoritatea oamenilor

Cardurile de gaz sunt printre cele mai sărace valori, am aflat. Deși numărul consumatorilor care folosesc carduri de gaze naturale scade, 10% dintre americani intervievați au raportat că au efectuat cel puțin una dintre aceste carduri. Analiza noastră a cardurilor emise de cei mai mari cinci furnizori de benzină din S.U.A.sugerează că titularii de carduri vor obține mai multă valoare dintr-un card de credit cu destinație generală, care oferă 3% din banii înapoi la achizițiile de gaze.

Cardul de gaz mediu oferă recompense care echivalează cu 4 cenți per galon, arată analiza noastră. Cardurile de rambursare cu scop general vă recompensează cu un procent din prețul pe care îl plătiți pentru gaz, spre deosebire de o reducere fixă ​​pe fiecare galon de gaz, astfel încât recompensele de cash-back cresc pe măsură ce crește prețul gazului.

Prețurile și recompensele la gaz

Prețul pe galon de gaz	Card de gaz mediu rata recompenselor per galon	3% cash-back rata recompenselor per galon	2% cash-back rata recompenselor per galon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Uitați-vă la aceste rate în lumea reală. Șoferul mediu a folosit 583 de galoane în 2013, potrivit unui studiu din 2015 al Universității din Michigan. Pentru acel an, o carte de gaz care oferă 4 cenți pe galon în recompense ar fi dat puțin peste 23 de dolari. La 3,62 $ pe galon, costul mediu în 2013, un scop general, o cartelă de 3% cash-back, ar fi plătit titularului cardului mai mult de 63 de dolari.

Rapoartele APR sunt mai mari decât pentru alte tipuri de carduri

Cardurile de gaz transportă APR mari dacă nu plătiți integral în fiecare lună. Media APR a celor opt carduri pe care le-am examinat a fost de 26,7%. Cardul de credit mediu de recuperare a avut un APR de 18,9%, iar cardul de credit mediu de călătorie a avut un APR de 18,1%, conform analizei noastre. Dacă obțineți un card de gaz, acest APR mare ar trebui să fie motivația de a vă plăti echilibrul în întregime în fiecare lună.

când o carte de gaz are sens?

Un card cu destinație generală care oferă 3% cash back pe gaz vă oferă recompense mai bune, dar există și alți factori care trebuie luați în considerare atunci când se iau decizii între tipurile de carduri, inclusiv taxele anuale. Cele mai multe dintre cele șapte cărți de cashback pe care le-am analizat nu aveau nici o taxă anuală, dar nici una dintre cardurile de gaz nu a făcut-o.

Cu o cartelă de cash-back, puteți câștiga recompense atât pe produse alimentare, cât și pe gaze, deși pot exista limite maxime pentru cât de mult în fiecare lună sau trimestru de achiziții este eligibilă. Recompensele de pe cardurile de gaze naturale sunt adesea limitate la achizițiile de combustibil, iar cardurile care vă permit să plătiți pentru achizițiile de combustibili oferă de obicei recompense minime pentru ele sau deloc.

Un card de rambursare de 3% necesită în mod obișnuit solicitanții să aibă un credit bun sau excelent, în timp ce cardurile de gaze sunt, în general, mai indulgente pe scorurile de credit. Dacă nu vă calificați pentru o cartelă de cashback, o cartelă de gaz poate fi o alegere bună, având în vedere că va oferi în continuare profituri pentru combustibil.

Metodologie

Acest sondaj a fost efectuat online în Statele Unite de către Harris Poll în numele lui Investmentmatome în perioada 19-21 aprilie 2016. Din cei 2042 de americani 18 și mai mari care au fost chestionați, 1.617 au cărți de credit și 1.383 au carduri de credit de recompensă. Acest sondaj nu se bazează pe o probă de probabilitate și, prin urmare, nu se poate calcula o estimare a erorii teoretice de eșantionare.

Pentru a determina, pe categorii, bonusul mediu de înscriere, rata recompenselor, RAP și taxele pentru cardurile de credit, am analizat datele de pe cardurile celor mai mari cinci emitenți de cărți de credit generale, de călătorie, de companii aeriene, de hotel și de numerar; cartele de magazin de la cei mai mari 35 de comercianți cu carduri de credit; și cardurile de gaze de la cei mai mari cinci furnizori de benzină din S.U.A. Rata medie a recompensei pentru gaze pe dolar se bazează pe prețul mediu pe gaz în S.U.A. în momentul calculului, $ 2.

Pentru datele complete de studiu, faceți clic aici. Pentru o metodologie completă a anchetelor, inclusiv variabilele de ponderare, contactați Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller este analist la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Laura McMullen este scriitoare de personal la Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.