Produse de asigurare răcoritoare În cele din urmă pe orizont

Când te gândești la vârf, este posibil ca asigurarea să nu se facă pe ecranul mental. Dar datorită tehnologiei fierbinți, asigurarea devine - îndrăznim să o spunem? - un fel de răcoare.

Luați Lemonade, un nou asigurător peer-to-peer, care oferă închirieri și proprietari de locuințe în New York. Alegeți o caritate atunci când achiziționați acoperire, iar banii sunt combinați cu plăți de la alți clienți. După ce Lemonade plătește pentru cheltuieli și creanțe, ea trimite orice fonduri neutilizate din bazin pentru organizațiile non-profit.

Cofondatorul și CEO-ul de la coada de ședințe, Daniel Schreiber, a declarat că societatea a dorit să reconstruiască modelul de afaceri de asigurare, remodelând asigurarea "ca un bun social mai degrabă decât un rău necesar".

În general, S.U.A. a rămas în urmă în ceea ce privește produsele de asigurare inovatoare. Dar asta se poate schimba, iar Lemonada este un exemplu de lucruri care ar putea să vină.

Presiune pentru inovare

Investițiile în companii de tehnologie care proiectează aplicații și alte instrumente pentru industria asigurărilor au atins 1 miliard de dolari în prima jumătate a anului 2016; 63% dintre tranzacții au fost acordate întreprinderilor din SUA, potrivit analistului CB Insights. Dacă ritmul continuă, volumul tranzacțiilor va depăși cu 42% totalul de 2015, proiectele CB Insights.

Asigurătorii din S.U.A. încearcă să lanseze companii noi pentru a lansa produse pentru clienții cei mai exigenți de astăzi, spune Neal Baumann, lider mondial în asigurări pentru firma de consultanță Deloitte.

Așteptările consumatorilor pentru servicii convenabile și rapide sunt stabilite de companii precum Amazon, nu doar alți asigurători, spune el. "Bara este mult mai mare decât în ​​trecut."

Cu Lemonade, nu există agenți sau documente. Introduceți adresa dvs., răspundeți la câteva întrebări și puteți să vă acoperiți sau să depuneți o reclamație în câteva minute printr-o aplicație. O plângere simplă poate fi plătită aproape instantaneu, banii conectați la bancă.

Lemonade spune că ratele de asigurare ale chiriasilor din New York încep de la 5 dolari pe lună, iar ratele proprietarilor încep de la 35 de dolari pe lună. Compania declară că ratele sale sunt mai ieftine decât cele ale transportatorilor tradiționali, în special pentru chiriașii care au nevoie de sume relativ mici de acoperire. Ratele de pornire pentru asigurarea chiriașilor de la Lemonade sunt mai mici sau egale cu cele pe care le plătesc unii dintre cei mai mari asigurători. Cu toate acestea, o rată mai ieftină poate să nu fie cazul pentru fiecare chiriaș sau proprietar.

Presiunea de inovare afectează fiecare colț al activității de asigurare. În 2015, John Hancock Insurance a devenit prima companie de asigurări de viață din S.U.A. care oferă reduceri pentru asigurații care își exercită și înregistrează activitatea cu dispozitivele de urmărire a fitnessului sau pentru a obține fotografii de gripa și proiecții de sănătate. În acest an și-a extins opțiunea de vitalitate pentru a recompensa oamenii pentru cumpărarea de alimente sănătoase. Pe lângă ratele scăzute de asigurare de viață, puteți câștiga bani înapoi pe facturile de bacanie și puteți obține beneficii, cum ar fi cărți cadou Starbucks și reduceri de hotel pentru îndeplinirea obiectivelor de fitness.

Ce a durat atât de mult?

Cu toate acestea, alte țări sunt în favoarea obținerii de produse pe piață. O mulțime de lucruri interesante sunt disponibile în străinătate:

• Trov: În Australia, puteți cumpăra asigurare la cerere pentru bunuri prin Trov. Alegeți un element pe care doriți să îl asigurați, cum ar fi un laptop sau o cameră foto. Folosind o aplicație pentru telefoane mobile, glisați acoperirea atunci când aveți nevoie de ea și opriți atunci când nu.
• fluo: În Franța, Fluo analizează asigurarea de călătorie pe care o puteți avea deja prin intermediul cardurilor de credit și vă vinde acoperire suplimentară de călătorie pentru a umple golurile. Solicitați o analiză și obțineți un răspuns în două minute printr-o aplicație. Compania declară că în curând va putea analiza polițele de asigurare ale clienților.
• Cumpărat de mulți: În Marea Britanie și China, compania Bought by Many din Londra vă permite să vă alăturați altora cu nevoi și provocări similare pentru a găsi o acoperire accesibilă. Compania negociază cu asigurătorii să obțină cele mai bune rate pentru grup pe diferite tipuri de asigurare. Exemple de grupuri din Regatul Unit includ proprietarii de bere cu dragoni care caută asigurarea pentru animale de companie, persoanele care fac cumpărături de boală Crohn pentru asigurarea de călătorie și colecționarii de artă care caută asigurare la domiciliu. Puterea de negociere salvează membrii în medie de 18,6%, spune compania.

51 obstacole

Unul dintre motivele pentru care SUA se află în spatele altor țări este modul în care este reglementată asigurarea. Aici, fiecare stat reglementează asigurarea, astfel încât să introducă un produs la nivel național, asigurătorii trebuie să obțină aprobarea de la 51 de departamente de asigurări care reprezintă statele și Districtul Columbia. Lansarea unui produs în altă parte este adesea mai simplă deoarece o companie obține aprobarea de la o singură autoritate guvernamentală.

"Fiecare stat este ca o altă țară", spune Scott Walchek, fondator și CEO al Trov, care are sediul în San Francisco. "Trebuie să treceți prin fiecare proces de reglementare și fiecare dintre ele este diferit".

După înființarea lui Trov în 2012, Walchek a căutat parteneri de asigurări. El spune ca asiguratorii din alte tari erau mai dispusi sa-si asume riscuri pentru un produs nou. Cu toate acestea, spune el, o schimbare maritimă a avut loc în ultimele 18 luni, în timp ce asigurătorii din S.U.A. caută acum companii de tip start. Trov intenționează să lanseze serviciul în S.U.A. în 2017.

Schreiber de Lemonade recunoaște aici provocările de reglementare abrupte. Dar mulțumită pieței uriașe, spune el, S.U.A. este "cel mai mare premiu".

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.