Cum să spui nu să co-semneze - și da la ajutor

Iubirea și banii pot fi o combinație complicată, mai ales când cineva pe care-l iubești vrea să împrumute un credit mojo de la tine. S-ar putea să știți că co-semnarea este un risc, dar asta nu face ușor să întoarcem un iubit care întreabă ajutorul.

Dar există modalități de a atenua lovitura și alternative valoroase și utile pe care le puteți oferi în loc să co-semnați.

Comunicarea problemelor potențiale

În primul rând, asigurați-vă că persoana care vă cere să co-semnați înțelege cum vă va afecta. În calitate de co-semnatar, aveți întreaga responsabilitate pentru rambursare; un credit sau un card de credit se afișează în raportul dvs. de credit.

În plus față de punerea creditului la risc, co-semnarea vă poate limita capacitatea de a împrumuta bani. Chiar dacă toate plățile se fac la timp, puteți fi în continuare refuzat pentru un viitor credit din cauza valorii datoriilor pe care sunteți responsabili pentru rambursare.

Nu plănuiți să împrumutați bani în curând? Nici Kari Jean Glosser, un planificator financiar certificat în zona Los Angeles și partener la Abacus Wealth Partners, când a semnat un împrumut pentru tatăl ei. Dar, mai târziu, când a avut ocazia să cumpere o participație mai mare în afacerea ei, ea a fost refuzată pentru un împrumut deoarece obligațiile datoriei erau prea mari.

Dacă este prea greu să spui nu unei cereri de co-semnare, poți să spui planificatorului tău financiar sfătuit împotriva lui. (Planificatorul dvs. financiar poate fi o carte, un articol, tu sau un profesionist financiar, cei buni spun că co-semnarea este periculoasă.)

Împrumutați sau împrumutați singur banii

Îți poți ajuta pe cel iubit să obțină acel grad de apartament, mașină sau colegiu fără să semneze co-semnarea.

Dacă aveți mijloace financiare, împrumutați banii singur sau scoateți-le din economii și o împrumutați persoanei care v-a cerut să co-semnați, recomandă Kelley Long, un contabil public autorizat în Chicago și un planificator financiar certificat. Puteți încheia un contract de împrumut cu un interes rezonabil.

Iată cum vă poate ajuta:

• Dacă plata este întârziată, aceasta nu va afecta propriul dvs. scor de credit.
• În cazul în care împrumutatul nu plătește, este posibil să vă puteți scrie taxele.
• Iți asumați întreaga responsabilitate pentru împrumut, făcând acțiunea cu atât mai reală. (În calitate de co-semnatar, aveți aceeași responsabilitate de rambursare, dar se poate simți diluat deoarece nu sunteți împrumutatul principal.)

Deși formalizați împrumutul cu un acord scris, gândiți-vă ca pe un cadou, spune Long, deoarece există o șansă că împrumutatul nu vă va plăti înapoi. Dacă asta te face inconfortabil, co-semnarea este riscantă în același mod. În cazul în care împrumutatul nu își poate permite să plătească, veți face.

Împrumutul banilor în acest fel nu va ajuta la situația de credit a celeilalte persoane. Dacă acest lucru este scopul, debitorul poate solicita un împrumut de credit-builder sau un card de credit securizat pe cont propriu și nu va pune creditul la risc.

Alte moduri de a ajuta

Phillip Deerwester, analist de portofoliu la TGS Financial Advisors din Radnor, Pennsylvania, spune că dacă sunteți mai sofisticat din punct de vedere financiar decât persoana care solicită ajutor, este posibil să oferiți îndrumare fără a vă adăuga numele la împrumut. El a spus că a făcut-o atunci când frații l-au rugat să semneze.

Printre căile pe care le-a asistat:

• Ajutarea împrumutatului să găsească o ofertă de finanțare diferită. Deși având un co-semnatar poate rezulta în termeni atractivi, mai puțin rău este, de asemenea, de ajutor.
• Oferirea a fi o oprire de urgență în cazul în care persoana nu poate efectua o plată. Doar acest lucru dacă sunteți dispus și puteți ajuta la prevenirea unei implicite.
• Ajutarea refinanțării împrumutatului dacă el sau ea se califică pentru un împrumut mai bun.

Atunci când decideți cum să procedați, spune Deerwester, întrebați-vă: "Această oportunitate este suficient de importantă pentru ei și sunt suficient de importante pentru mine, pentru a-mi risca să-mi distrug creditul sau să-i plătesc datoria pentru ei?"

Gândiți-vă pe termen lung

Este ușor să vă îngrijorați ce s-ar putea întâmpla dacă spuneți nu când cineva are nevoie de un co-semnatar pentru a termina semestrul următor sau pentru a cumpăra o mașină pentru a ajunge la lucru.

Dar este important să înțelegeți că afirmația "da" poate deteriora și relația. Dacă spuneți o dată o dată, poate fi mai greu să nu spuneți data viitoare, spune Glosser. Ar putea fi mai bine pe termen lung dacă persoana se uită la alte opțiuni sau așteaptă până când se poate califica fără ajutor.