În cazul în care Legea CARD de credit se scurge?

Datorită Legii creditului din 2009, practicile incorecte ale cărților de credit, cum ar fi taxele de supra-limită, merg în calea dinozaurilor. Dar rămân mai multe găuri în regulamentul cardului. Caracteristicile surprinzătoare persistă pentru consumatorii care, de exemplu, co-semnează un card de credit cu copilul lor și constată că acest lucru poate afecta raportul lor de credit decenii după ce copilul devine 21. Drumul către practici mai sigure de carduri de credit este încă pavat, să ia în considerare mai multe practici nereglementate în cazul în care legea CARD nu reușește să protejeze consumatorul.

1. Starea inegală a ratelor dobânzilor

Deși actul CARD a stabilit că emitenții nu pot schimba tarifele în primul an (cu unele excepții) și trebuie să furnizeze notificări de 45 de zile despre astfel de schimbări, emitenții de carduri pot utiliza metode de "momeală și comutare" produsele lor. Un card de credit cu APR scăzut de un an poate deveni rapid un card APR nerezonabil, de 34% sau mai mult, până în al doilea an - când devine legal permis. Depinde doar de modul în care emitentul își calculează ratele. La fel de important, un avans în numerar poate avea un APR mult mai mare decât tranzacțiile regulate. Modificările APR fac mai dificilă ca cineva să își planifice limita personală pe credit pe lună.

" MAI MULT: Ce înseamnă Legea privind cardurile de credit pentru consumatori

2. Totul sau nimic: capcana cu taxă târzie

Din păcate, chiar dacă pierdeți un dolar pe plata cu cardul de credit, puteți fi considerat târziu - și trebuie să plătiți o taxă târzie. Începând cu 2014, emitentul cardului nu poate percepe o taxă mai mare de 26 USD, dar dacă întârzieți a doua oară în cursul aceleiași șase luni, puteți fi taxat până la 37 USD. Chiar dacă o plată electronică este întârziată în procesarea din cauza unui weekend sau a unei sărbători, se poate percepe o taxă târzie.

3. Dobânda ulterioară

Legea privind CARD-ul a stopat emitenții să perceapă consumatorilor o parte din soldul plătit într-o perioadă de grație sau să plătească dobânzi dintr-o perioadă anterioară de facturare (cunoscută sub numele de "facturare dublă"). Cu toate acestea, "interesul de sfârșit" există în continuare. Acest lucru se întâmplă atunci când un consumator care efectuează un sold o plătește în întregime o lună și apoi vede dobândă din acest sold în luna următoare. Acestea sunt în mod obișnuit taxate între data declarației și data primirii plății. Unele bănci au justificat acest lucru spunând că dobânzile pot fi debitate timp de două luni pe conturi cu sold neplătit, chiar dacă consumatorul plătește întregul sold în prima lună.

4. Încă mai există planuri de dobânzi amânate

În ciuda faptului că planurile de dobândă amânate nu pot fi anunțate sau considerate retroactiv ca fiind "0% APR", ele se mai pot întoarce să bântuie consumatorii care nu plătesc integral soldul până la scadență. Un exemplu recent a implicat un card de credit medical de către CareCredit. În decembrie 2013, Biroul de protecție a consumatorilor pentru finanțe a ordonat companiei CareCredit, o filială a GE Capital Retail Bank, să acorde restituiri mai mult de un milion de pacienți care au fost înșelați de un card de credit cu un plan de dobândă amânată. La sfârșitul unei perioade de promovare a "lipsei de interes", orice consumator cu sold restant a fost taxat cu o rată a dobânzii mai mare de 26% retroactiv, până la data la care s-au efectuat plățile.

În acest caz, publicitatea înșelătoare și explicațiile insuficiente au avut loc în timpul înscrierii membrilor, însă planurile de amânare a interesului rămân în libertate. Există presiuni pentru ca CFPB să le interzică complet, dar până se întâmplă acest lucru, feriți-vă de astfel de planuri.

5. Constrângeri legate de co-semnatari

Deși Legea CARD cere tuturor consumatorilor sub 21 de ani să aibă co-semnatari pentru a deschide o linie de credit, co-semnatarul mai vechi se poate găsi obligat la acord pe o perioadă nedeterminată. Acum, adăugați faptul că co-semnatarii trebuie să aprobe creșterile limită de credit până când consumatorul împlinesc 21 de ani, dar că după această vârstă nu este necesară aprobarea. Aceasta înseamnă că chiar și un deceniu sau doi în jos pe drum, scorul de credit al unui părinte poate fi drastic afectat de obiceiurile de credit ale unui copil.

6. Consimțământul implicit pentru noi termeni și condiții

În prezent, emitenții pot presupune că au fost acceptați termeni și condiții noi pentru un card de credit în cazul în care consumatorul continuă să utilizeze cardul. Chiar dacă termenii noi sunt trimiși prin poștă sau prin e-mail, orice schimbare a taxelor de penalizare sau a recompenselor de carduri poate fi îngropată în imprimarea fină. Consumatorii care continuă să utilizeze cardul pot găsi rate ale dobânzii ascendent pe care nu și-au dat seama că au acceptat. Un mijloc mai explicit de a primi acceptarea de către consumator a noilor termeni ar rezolva această problemă.

7. Fantoma sprijinului juridic

Conform studiului preliminar al CFPB din decembrie 2013, 9 dintre cele 10 clauze de arbitraj din contractele de carduri de credit ale băncilor mari interzic procesele de acțiune de tip clasic. Acest lucru înseamnă că, la semnarea unui contract, consumatorul nu poate solicita instanței să primească nici un remediu pentru greșelile făcute de compania de carduri. Studiul a constatat, de asemenea, o tendință pe care consumatorii să nu o soluționeze pentru litigiile privind dolarul mic, astfel încât, dacă mulți oameni suportă comisioane mici dar nejustificate, nu există niciun mijloc de a crea un caz substanțial împotriva companiei.

Pentru viitor

Drumul către o protecție adecvată a consumatorilor este încă neterminat. Lacunele pot lăsa consumatorii să plătească taxe nerezonabile și sunt susceptibile la surprize nedorite.În ciuda progreselor importante înregistrate de legea credit cardului către o facturare și drepturi mai transparente pentru consumatori, mai sunt încă multe de făcut pentru a se asigura că consumatorii se simt constanți cu creditul și contractele lor.

Imaginea femeii stresate prin Shutterstock.