Cum fac companiile de carduri de credit bani?

Companiile cărților de credit realizează cea mai mare parte a banilor din trei categorii: dobânzi, comisioane percepute deținătorilor de carduri și taxe de tranzacționare plătite de întreprinderi care acceptă carduri de credit.

»VIDEO: Cum se calculează dobânda cardului de credit

Utilizați cărțile de credit cu înțelepciune și puteți reduce la minimum cantitatea de bani pe care o fac companiile de cărți de credit. Cu cât înțelegeți mai mult despre modul în care funcționează, cu atât mai bine vă puteți juca cărțile.

Cum funcționează companiile de cărți de credit

Termenul general "societăți de carduri de credit" include două tipuri de întreprinderi: emitenți și rețele.

• Emitenți sunt băncile și uniunile de credit care emit carduri de credit, cum ar fi Chase, Citi, Synchrony sau PenFed Credit Union. Când utilizați un card de credit, împrumutați bani de la emitent. Cardurile de credit cu amănuntul care poartă numele unui magazin, al unei companii de gaze sau al altui comerciant sunt, de obicei, emise de o bancă contractată cu comerciantul cu amănuntul.
• Rețele sunt companii care procesează tranzacții cu cărți de credit. Principalele rețele din S.U.A. sunt Visa, Mastercard, American Express și Discover. American Express și Discover sunt rețele și emitenți.

Când utilizați un card de credit, banii se deplasează electronic prin mai multe mâini, de la emitent, prin rețea, până la banca comerciantului. De asemenea, rețeaua vă asigură că tranzacția este atribuită titularului corect al cardului - dvs., astfel încât emitentul dvs. să vă poată calcula factura.

" MAI MULT: Serviciul pentru clienți pentru carduri de credit: cei mai buni emitenți, cele mai bune caracteristici

De unde provin banii

Sunteți un ingredient cheie într-o rețetă de bani a companiei de cărți de credit, la fel ca și comercianții în care vă folosiți cardurile.

Interes

Majoritatea veniturilor pentru emitenții cărții de credit de pe piața mass-media provin din plata dobânzilor, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor. Cu toate acestea, interesul este evitabil. Emitenții plătesc, de obicei, dobânzi numai atunci când efectuați un sold de la o lună la alta. Plătiți echilibrul în întregime și nu veți plăti niciun interes.

Taxe

Subprime emitenți - cei care se specializează în oameni cu credit rău - de obicei, câștiga mai mulți bani din taxe decât dobânzile. Emitenții de pe piața mass-mediei plătesc foarte multe taxe, deși multe dintre ele pot fi evitate. Taxele majore includ:

• Taxe anuale. Taxele anuale sunt tipice pentru cardurile cu o rată ridicată a recompensei, precum și pentru cardurile pentru persoanele cu un credit mai mic decât cel bun
• Plata în avans în numerar. Emitenții percep aceste taxe atunci când clienții își utilizează cartea de credit pentru a obține bani la un ATM. Taxele variază de la 2% până la 5% din suma lichidă, adesea cu o sumă minimă de dolari, cum ar fi 5 $.
• Cecuri de transfer de echilibru. Când transferați datoria de la un card de credit la altul pentru a obține o rată a dobânzii mai scăzută, veți plăti, de obicei, o taxă de 3% până la 5% din suma transferată. Unele carduri nu percepe aceste taxe sau nu le percep pentru o anumită perioadă de timp.
• Penalități de întârziere.În cazul în care nu veți plăti suma minimă datorată până la data scadenței, va fi, de obicei, o taxă târzie. Unele carduri renunță la prima taxă târzie sau nu percep taxele la toate.

" MAI MULT: 8 taxe de card de credit și cum să le eviți

schimba

De fiecare dată când utilizați un card de credit, comerciantul plătește o taxă de procesare egală cu un procent din tranzacție. Partea din această taxă trimisă emitentului prin intermediul rețelei de plăți se numește "schimb de date" și este de obicei de aproximativ 1% până la 3% din tranzacție. Aceste taxe sunt stabilite de rețelele de plată și variază în funcție de volumul și valoarea tranzacțiilor.

Clienții savvy își reduc costurile

Fără titularii de carduri ca dvs., companiile de cărți de credit nu fac bani - dar puteți limita suma pe care o fac de la dvs. Evitați costurile suplimentare prin:

• Plata integrală a soldului dvs. în fiecare lună pentru a evita plata dobânzilor
• Setarea alertelor electronice care vă anunță când sunt plătite plățile, astfel încât să evitați plățile cu întârziere
• Anularea fondurilor într-un fond de urgență pentru a evita opțiunile costisitoare cum ar fi avansurile în numerar
• Alegerea unui card de credit fără taxe de transfer de sold
• Plătiți o taxă anuală numai dacă recompensele pe care le obțineți de pe card depășesc costul

Depinde de dvs. dacă societățile cărții de credit beneficiază de la dvs. Recompensele și bonusurile de înscriere pun banii în buzunar, dar taxele și dobânzile vor mânca prin ea.

Melissa Lambarena este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @LissaLambarena . Lindsay Konsko de la Investmentmatome a contribuit la acest raport.

Actualizat 6 aprilie 2017.