Cum îmi determină emitentul cardului meu de credit limita mea de credit?

Termenul "cutie neagră" se aplică multor lucruri, nu doar dispozitivului de înregistrare al unui avion. Termenul se referă, de asemenea, la algoritmi proprietari pe care emitenții de credite îl folosesc pentru a subscrie potențialii clienți. Cu ajutorul firmelor care se specializează în gestionarea riscurilor, fiecare emitent al cărții de credit are propria metodă secretă de a determina ce limită de creditare trebuie acordată consumatorului individual. Deși nu vom cunoaște detaliile acestui sistem de notare, știm elementele care îi ajută să-i dăm forma.

Determinarea riscului implicat în tine

Premisa generală este că cu cât riscul pe care un emitent îl vede în tine, cu atât va fi mai mică limita inițială. Cele mai multe cărți au un fel de limită superioară prestabilită. Cu toate acestea, nu ar trebui să luați personal o limită inferioară. Amintiți-vă, sunteți un străin total pentru compania de carduri de credit. Îți iau un risc. Trebuie să dovediți că sunteți un risc de credit bun.

Majoritatea subscrierilor vor examina istoricul dvs. de credit pentru a vă ajuta să stabiliți limita cardului. Ați plătit istoric la timp? Performanța dvs. anterioară indică într-adevăr comportamentul dvs. în viitor. Dacă ați plătit înapoi ceea ce ați împrumutat (la timp), dacă ați rămas întotdeauna sub limita de credit și dacă ați folosit în mod regulat cardul dvs., atunci toți acești factori se vor juca în favoarea dvs. Mulți dintre acești factori alcătuiesc aspecte vitale pentru scorul dvs. FICO și scoruri de credit de la alte birouri de credit.

Factoring în datorii și venituri

Aceștia vă pot analiza raportul de venituri sau datorie-venituri. Cu cât este mai mare această rată, cu atât mai mică va fi limita. Dacă aveți deja o mulțime de datorii în raport cu cât de mult venituri pe care le generați, un emitent de carduri de credit va fi nervos în ceea ce privește permițându-vă să se ridice și mai mult datoria împotriva acestui venit.

Emitenții se pot uita la suma totală a creditului pe care îl aveți la dispoziție în funcție de limitele celorlalte carduri de credit. Acest lucru poate fi tăiat în ambele sensuri. Dacă aveți o mulțime de credite neutilizate pe alte carduri, emitentul poate vedea acest lucru ca un semn pozitiv - utilizați creditul în mod redus și responsabil. Acest lucru, însoțit de o istorie de credit mare și de un scor de credit ridicat, vă poate ajuta în favoarea dvs. Dacă, totuși, aveți o mulțime de credite, dar o mare parte din acesta este deja în uz, atunci raportul datoriilor către venituri va fi mai mare și acest lucru ar putea să vă reducă

" MAI MULT: Când trebuie să solicit o creștere a limitei de credit?

Luarea în considerare a cheltuielilor

Legea CARD din 2009 impune, de asemenea, creditorilor să ia în considerare "capacitatea de plată", astfel că unele cereri solicită obligațiile de plată lunare, cum ar fi chiria, pensia alimentară și alte plăți datorate. Vor lua o anumită limită de creditare, spun că este vorba de 5.000 de dolari, vă presupun că maximizați imediat cardul și efectuați plata minimă în fiecare lună. Veți avea în continuare suficiente venituri pentru a adăuga plata minimă la celelalte obligații?

După cum puteți vedea, există multe variabile la joc.

Alte forțe la joc

Care a fost tendința în ceea ce privește subscrierea? Biroul Creditului de Consum, o agenție federală, publică un raport anual. În 2012, au existat câteva tendințe interesante. Cardurile de credit au fost unul dintre produsele care au înregistrat o ușoară ameliorare a standardelor de subscriere - care au scăzut cu până la 35% - și acest lucru a fost legat de schimbările din perspectiva economiei globale, performanța produselor, concurența, apetitul pentru risc și strategia de piață. Deci, nu este neapărat situația dvs. specifică care influențează dacă primiți un card și ce limită este. Emitenții trebuie să ia în considerare și numeroși factori macroeconomici.

Ritmurile și coborârile de creditare

În ceea ce privește o modificare a limitei dvs. de credit, aceasta depinde de istoricul plăților. Dacă plătiți cardul la timp, de fiecare dată, atunci veți avea șanse mult mai mari să câștigați o creștere. Cu toate acestea, dacă nu sunteți responsabil cu plățile, limita dvs. poate fi efectiv redusă.

Reduceți viteza imaginii prin Shutterstock