Emitenți de carduri de credit merg după împrumutători mai riscanți

Datoriile consumatorilor din SUA cresc din nou, iar unele se datorează faptului că emitenții cărților de credit comercializează mai puternic creditorului subprime.

A fost doar o chestiune de timp înainte ca consumatorul american să se întoarcă la vechile sale căi. Timp de cinci ani, de când a început criza financiară, americanii au devalorizat, atât împrumutător prim, cât și împrumutat subprime. Toți își plăteau cardurile de credit și alte datorii. Această tendință sa schimbat.

Un nou credit în creștere

Pentru 2013, biroul de credit Experian a raportat o creștere cu 46% a creditării ipotecare, o majorare de 19% a creditelor de credit, o creștere cu 19% a creditelor auto și o creștere cu 5% a creditelor ipotecare noi. (Aceasta include atât creditorii primari, cât și creditorii subprime.)

Creșterea masivă a împrumuturilor în capitalurile proprii sugerează că valorile acasă s-au redresat până la punctul în care există suficiente capitaluri proprii pentru a permite proprietarilor de case să se bazeze pe acestea. Este, de asemenea, o inversare a unui declin pe parcursul mai multor ani a soldurilor HELOC, provocat de efectul inversat al creșterii prețurilor la locuințe din criza locuințelor.

Noile originale ale cărților de credit au crescut de fapt, după un declin drastic din 2007 până în 2010, când numărul de conturi deschise în decurs de 12 luni a scăzut de la aproximativ 240 de milioane la 140 de milioane, în rândul debitorilor prime și al celor subprime. Acest număr este acum de peste 200 de milioane de euro. Două treimi din origini au fost trimise primilor și consumatorilor mai buni, care au survenit după declinul de mai multe ani în delincvențe de peste 90 de zile, care au reprezentat 14,5% din conturi și au scăzut la 9,5%. Acesta a fost inversul numărului de conturi închise în 12 luni. Cei care au intrat în criza financiară au revenit la normal și cădeau din nou.

" MAI MULT: Cum să plătiți datoria

Adu marketingul subprime

Concluzia este că băncile au lucrat prin toată datoriile nesigure pe care le aveau și sunt gata să revină la piață. Între timp, New York Fed și Equifax au raportat că o treime din noile origini de credite au fost acordate împrumutătorilor subprime. Acest lucru indică faptul că noul impuls al industriei bancare a generat mai multe venituri. Este consecința unor eforturi mai stricte de reglementare de către Biroul de protecție financiară a consumatorilor. Dacă o agenție guvernamentală strânge o arenă de venit, băncile vor merge după alta. În acest caz, ele par a merge după împrumutatul subprime.

Creditorii subprime plătesc rate ale dobânzii mai mari și generează venituri mai mari pentru bănci, dar cu un risc mai mare de neplată. Acest lucru coincide foarte bine cu comportamentul debitorilor subprime în ceea ce privește căutarea de credite. Creditorul subprime și împrumutatul subprime adâncime medie aproximativ cinci cereri de credit pe an, în timp ce împrumutatul prim și super-prime īmpreună īn medie cu aproximativ trei.

Se poate termina doar prost

Americanii s-au întors să-și împrumute drumul spre prosperitate. Aceasta este o tendință pe mai multe decenii care se poate încheia abia. Calitatea creditului sa deteriorat în timpul exploziei de locuințe, iar sistemul nu a fost configurat pentru a face față ramificațiilor împrumuturilor neperformante de la o mână la alta. A rezultat dezastru.

Acum avem două tendințe noi, care vor conduce America pe drumul spre probleme mai mari de creditare. Depășirea reglementărilor bancare obligă băncile să găsească noi surse de venituri, astfel încât aceștia se îndreaptă către debitori subprime. Această datorie se face să explodeze la un moment dat.

Un număr record de persoane au părăsit forța de muncă, ceea ce înseamnă că nu câștigă bani. Deci, în multe cazuri, le împrumută pentru a-și îndeplini scopurile, punând și mai multă presiune asupra pieței creditului subprime al creditorilor.

Imagine riscantă de credit prin Shutterstock