Carduri minime de credit: Calibrate pentru a vă menține în datorii

Cântecul de sirenă al plății minime este greu de rezistat, iar emitenții cărților de credit o cunosc.

În decursul ultimelor decenii, emitenții majori au redus cerințele minime de plată atât de mult încât minimele nu mai pot face niciun indiciu în balanțele restante. Această schimbare înseamnă că toți deținătorii de carduri plătesc mai mult în interes, făcând conturile mai profitabile pentru emitenți, în timp ce aterizează consumatorii într-un ciclu de datorii care poate fi greu de scăpat.

Aproximativ 15% din conturi plătesc cu regularitate exact acel minim într-o anumită lună, potrivit datelor furnizate de Biroul de protecție financiară a consumatorilor. Plata doar a minimului folosit pentru a fi suficient pentru a vă menține oarecum înaintea datoriei dvs., dar asta nu mai este cazul.

Cazul curios al scăderii plăților minime

În anii 1970, majoritatea emitenților de carduri au solicitat o plată minimă egală cu 5% din soldul restant. Deoarece scăderea dvs. minimă, împreună cu soldul dvs., și datorită faptului că s-au acumulat și dobânzi, datorii mari ar putea dura câte 10 ani pentru a vă plăti dacă ați mers cât de încet posibil, dar de obicei nu mai mult de 30. Până la sfârșitul secolului, plata minimă a fost mult mai mică. Tranzitia a inceput cu o idee de la un consultant de servicii financiare la momentul respectiv, Andrew Kahr.

"[Plățile minime] au fost de 5%", a explicat Kahr la PBS Frontline într-un interviu din 2004. "Am reușit să conving pe unul dintre principalii emitenți să-l reducă la 2%". Plățile mai mici au oferit clienților mai multă flexibilitate, dar "desigur banca are un cont mult mai profitabil", a spus el.

Atunci când emitenții au văzut cât de profitabil ar putea fi schimbarea, inovația lui Kahr a devenit rapid. Până la începutul anilor 2000, minimul de 2% era noul normal.

În 2006, au intrat în vigoare noi norme federale care impunau plăți minime pentru acoperirea dobânzilor acumulate, a comisioanelor și a unei părți din soldul principal. Acest lucru a făcut ca mulți emitenți să-și atingă cerințele, dar încă nu au condus la niveluri minime până în 1970.

Majoritatea emitenților majori de astăzi percep doar 1% din sold, plus dobânzi noi și taxe noi. În general, aceste taxe vin cu un prag fix la suma plăților minime - adesea 25 de dolari, pentru emitenții majori. Sindicatele de credit, alături de câțiva emitenți majori, încă plătesc un minim 2% fix, împreună cu o valoare fixă ​​a pardoselii. Deci schimbările de reguli federale au ajutat consumatorii, dar numai puțin.

Cum vă poate costa minimul de astăzi

Plata doar a minimului de pe cardul dvs. de credit datorită lună după lună este o idee teribilă. Iata de ce:

Vă crește perioada de rambursare. Conform convențiilor de astăzi, poate dura aproximativ 30 de ani pentru a rambursa 10.000 $ la cel mai încet ritm. E prea mult timp.

"Credem că un card de credit" sigur "ar avea o formulă care are ca rezultat rambursarea în cinci ani", spune Chi Chi Wu, avocat al personalului Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor.

Datorită dispozițiilor din Legea cu privire la cardurile de credit din 2009, emitenții trebuie să vă spună în declarația dvs. cât timp ar fi nevoie să vă rambursați soldul, dacă ați plătit doar minimul. Dacă aveți nevoie de o motivație suplimentară pentru a vă plăti factura mai rapid, verificați informațiile.

Aceasta vă poate afecta taxele de interes. Când plătiți cât mai puțin posibil, vă lasă un echilibru mai mare. Cu excepția cazului în care aveți un card cu o perioadă promoțională de rată procentuală promoțională de 0%, aceasta vă crește tarifele pentru dobândă, din două motive:

• Rata dobânzii cardului dvs. se va aplica unei datorii mai mari.
• Dacă aveți mai multe solduri pe o singură carte - de exemplu, un transfer de sold și achiziții - emitentul dvs. va aloca, în general, plata minimă la soldul cu cea mai mică rată a dobânzii.

Plata mai mult decât minimul vă poate ajuta să economisiți interesul. În general, tot ceea ce plătiți peste nivelul minim se referă mai întâi la soldurile cu dobânzi mai mari.

Poate să vă rănească creditul. Dacă nu vă reduceți în mod activ soldurile, continuând să utilizați cardul, riscați să vă depășiți cartea sau să utilizați prea mult din creditul disponibil, ambele putând să vă rănească scorurile de credit. Ca regulă generală, FICO recomandă menținerea soldurilor dvs. pe fiecare carte sub 30% din limită. Cu cât este mai mică, cu atât mai bine.

Aceasta poate face datoria dvs. să pară la prețuri accesibile, chiar și atunci când nu este. Dacă datoriile tale sunt mai mult de jumătate din venitul tău, nu găsești o modalitate de plată în decurs de cinci ani și cauzează o mare cantitate de stres în viața ta, plătindu-ți doar probabilitatea minimă că nu îți va îmbunătăți situația financiară. În acest caz, falimentul ar putea fi cea mai bună opțiune. Ar trebui cel puțin să te consulți cu un avocat de faliment cu privire la alegerile tale.

Plătiți minimul ca în 1970

Plățile dvs. de card de credit ar putea să vă pună într-o gândire totală sau deloc: Plătiți integral sau plătiți doar minimul. Dar acestea nu sunt singurele opțiuni. Dacă aveți o sumă scăzută de bani pe o lună, plătiți "minimum" de școală de vârstă de 5%. Mai bine, plătiți cât de mult vă puteți permite.

Iată cum puteți să scăpați mai rapid de datoria dvs.:

Creați un plan de plată a datoriilor. Aflați cât de mult vă puteți permite să plătiți în fiecare lună datorită cărții dvs. de credit și stabiliți o dată a obiectivului pentru a deveni libere. Dacă aveți un credit destul de bun, transferați soldurile la un card de credit pentru a salva cu dobândă un sold 0%.Postați-vă obiectivul de plată a datoriilor la vedere - să zicem, de exemplu, pe ușa frigiderului sau deasupra unei chei de ușă - pentru a rămâne pe drumul cel bun.

Reducerea cheltuielilor și creșterea veniturilor. Eliberați-vă banii prin reducerea cheltuielilor de zi cu zi și prin majorarea salariilor dvs. Dacă vă așteptați o sumă mare de rambursare a impozitelor în acest an, întrebați-vă angajatorul despre reducerea reținerii prin completarea unui nou W-4, astfel încât să obțineți acești bani mai devreme. Dacă poți, fă-te voluntar pentru câteva schimbări suplimentare la serviciu sau închiriezi o școală laterală cu Uber sau închiriază camere cu Airbnb. Desemnați acești bani pentru plata datoriilor.

Automatizați plățile. Plata automată este versiunea modernă de umplere a urechilor cu ceară sau de legare la catargul navei pentru a rezista apelului sirenelor. Vă ajută să evitați ispita fără a folosi vreo putere de voință. Atâta timp cât sunteți încrezător că nu vă depășiți contul bancar, utilizați caracteristica de plată automată a emitentului pentru a plăti mai mult decât minimul în fiecare lună. Dacă puteți, programați-vă plățile imediat după ce vă plătiți în fiecare lună, astfel încât să nu vă simțiți stoarși pentru bani. Verificați în mod regulat contul dvs. și păstrați filele pe balanțele dvs., astfel încât nu există surprize.

Beneficiarii emitenților de beneficii minime joacă mai mult decât consumatorii. Dacă doriți să economisiți bani atunci când vă plătiți datoria, faceți-o în termenii dumneavoastră. Nu lăsați emitentul să vă încetinească.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.