Consiliere de credit pentru locuințe: ce este și ce să așteptați

Gestionarea locuinței dvs. - indiferent dacă cumpărați prima dvs. locuință, cu riscul de a vă pierde apartamentul sau ceva între ele - poate fi scurs din punct de vedere financiar și emoțional.

Dar nu ești singur. Orientarea financiară a consilierilor de credite de la agențiile de consiliere a creditelor nonprofit aprobate de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din S.U.A. vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele de locuit.

Pentru a afla cum te poate ajuta, uita-te prin această listă de servicii de consiliere în domeniul locuințelor. Puteți face clic pe link pentru a trece direct la secțiunea potrivită pentru situația dvs.:

• Consiliere înainte de cumpărare: companiile ipotecare pot solicita acest lucru pentru cumpărătorii de case. Deși este vorba, în primul rând, de cumpărătorii de case pentru prima dată, creditorii ar putea să o solicite, de asemenea, dacă ați avut o blocare a pieței sau sunteți altfel considerat financiar în situație de risc, iar unele programe guvernamentale o impun.
• Reconsolidarea creditelor ipotecare: Dacă sunteți o persoană în vârstă în căutarea unei ipoteci inverse, administrația federală a locuințelor necesită această consiliere - de asemenea, numită Ipotecare de conversie a capitalului propriu, sau HECM, consiliere.
• Consiliere nelimitată în materie de credite ipotecare și asistență în caz de închiriere: dacă ați căzut în urmă pe ipotecă sau sunteți în pericol de aceasta, consilierea delincventă a ipotecilor - numită uneori consiliere de prevenire a blocării - vă poate ajuta să faceți un plan de revenire pe drumul cel bun. Consilierea pentru asistența închirierii vă poate ajuta dacă aveți dificultăți în a plăti chiria sau găsiți locuințe la prețuri accesibile și aveți nevoie de resurse locale.
• Educația homebuyerului: Creditorul dvs. poate necesita un curs de educație (în plus față de consiliere pre-cumpărare) dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată sau ați avut probleme financiare în trecut. De asemenea, unele agenții de consiliere oferă consiliere post-cumpărare privind navigarea în obligațiile financiare și riscurile proprietarilor de locuințe.

Consiliere înainte de cumpărare

Ce veți învăța:În primul rând, această sesiune de consiliere unu-la-unu vă va ajuta să stabiliți obiceiuri financiare bune, care vă pot ajuta să obțineți un credit ipotecar accesibil și să vă pregătiți pentru implicațiile financiare ale cumpărării unei case. Consilierul vă va oferi sfaturi obiective privind cât de mult vă puteți permite.

În al doilea rând, clasa servește ca un curs de accidente privind modul în care diferite împrumuturi de muncă și ce veți avea nevoie pentru a obține aprobat pentru ei. Veți învăța rolul bonității în procesul de aprobare, cum să vă construiți creditul pentru a îndeplini cerințele de împrumut și cum să evitați împrumuturile de împrumut.

Dacă ați avut lupte financiare legate de locuința dvs. în trecut, sesiunea dvs. de consiliere va avea o concentrare mai mare pe a vă ajuta să evitați capcanele financiare ca implicit și cum să se ocupe de credit în mod responsabil.

"Obținerea acestei linii de bază a educației este esențială", spune Melinda Opperman, purtătoare de cuvânt la Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "În criza locuințelor, unii oameni au încercat să se îmbrace în case pe care nu și le-au putut permite. Acum vedem că oamenii caută în prealabil educația."

La sfârșitul cursului, veți primi un pachet cu tot ce ați discutat, inclusiv bugetul dvs., un plan de acțiune și un certificat de consiliere pre-cumpărare. Data expirării certificatului depinde de creditorul dvs. și de locul în care locuiți.

Cum o vei face:Consilierea înainte de cumpărare se face de obicei printr-un apel de o oră cu un consilier de credit.

Ce costă:Costurile variază pentru consilierea înainte de cumpărare. Așteptați să plătiți între 50 și 130 de dolari, în funcție de locul și modul în care primiți consiliere.

Reverse consiliere ipotecare

Ce veți învăța: O ipotecă inversă nu este potrivită pentru toată lumea; această consiliere vă ajută să stabiliți dacă este potrivit pentru dvs.

"Există riscuri, obligații și recompense pentru a avea un credit ipotecar invers", spune Opperman. "De aceea este important ca un senior care este interesat să primească un consiliu prin intermediul unei agenții aprobate de HUD. Nu suntem obligați să obținem niciun rezultat, indiferent dacă primesc sau nu ipoteca. Vom da doar sfaturi obiective."

Începeți prin a trece prin venituri, active și datorii, apoi completați instrumentul HUD's Financial Interview. Acest sondaj de 25 de întrebări acționează ca o scufundare profundă în situația dvs. financiară și va genera un scor care vă estimează adecvarea pentru o ipotecă inversă.

Veți învăța, de asemenea, despre ipoteci inverse, inclusiv costurile, taxele și definițiile, precum și cât timp acest tip de împrumut funcționează. Veți învăța despre responsabilitățile de gestionare a unei ipoteci inverse, cum ar fi păstrarea reparațiilor la domiciliu și a impozitelor pe proprietate, și explorarea unor alternative cum ar fi vânzarea casei dvs.

Cum o vei face: Puteți face consiliere inversă ipotecară fie prin telefon, fie în persoană. Veți primi un certificat de finalizare, valabil 180 de zile, pe care emitentul dvs. de credit trebuie să-l proceseze. Consilierii verifică de obicei progresul dvs. în jur de 45 până la 60 de zile și pot răspunde la întrebări.

Ce costă:Așteptați să plătiți între 150 și 200 de dolari. Taxele pot fi scutite sau reduse dacă agenția de consiliere stabilește că sunteți eligibilă după ce vă studiați finanțele.

Consultanță de asistență ipotecară și de închiriere nelimitate

Ce veți învăța:Scopul fiecăruia este de a vă ajuta să vă mențineți locuințele stabile explorând opțiunile.

• Consultanța ipotecară delicată începe cu o analiză amănunțită a finanțelor.Veți crea un buget lunar pentru a vă oferi o poziție mai bună pentru a vă face plățile pentru locuințe. Consilierul dvs. va discuta despre opțiunile dvs., cum ar fi toleranța sau refinanțarea ipotecii, și veți lucra la un plan de acțiune pentru a vă reîntoarce la drum. Unele agenții de consiliere, precum ClearPoint, oferă de asemenea un al doilea nivel de consiliere ipotecară delicventă pentru a vă ajuta să vă implementați planul. Consilierul dvs. poate să medieze apelurile telefonice între dvs. și creditorul dvs., de exemplu.
• Consultanța de asistență pentru închirieri începe cu un control financiar similar. Apoi, consilierul dvs. vă ajută să găsiți resurse locale, cum ar fi asistența din partea organizațiilor nonprofit, care vă pot stabiliza situația vieții. "O mulțime de oameni care au nevoie de consiliere de asistență în caz de închiriere fie căzură prin crackul de a nu putea obține un program de asistență de închiriere, cum ar fi secțiunea 8 sau sunt pe o listă de așteptare pentru locuințe, dar ei nu își pot permite să plătească chirie pe cont propriu, "Spune Dawn Enlow, consilier pentru locuințe la Money Management International, o agenție non-profit de consiliere în domeniul creditelor. "Le conectăm cu organizațiile locale nonprofit și le vom ajuta să caute locuințe în zona lor."

La sfârșitul fiecărui tip de consiliere, veți primi un pachet cu tot ceea ce sa discutat, inclusiv planul dvs. de acțiune. Dacă trebuie să părăsiți casa, consilierul vă va ajuta să realizați o strategie de ieșire pentru a ușura mutarea.

Cum o vei face: Atât consilierea delincventă a creditelor ipotecare, cât și a asistenței de închiriere se efectuează, în general, prin telefon.

Consilierea ipotecară delicată începe cu o singură sesiune de o oră și poate fi urmată de numeroase apeluri până când situația dvs. este rezolvată.

Închirierea de consiliere este de obicei o singură sesiune de 45 de minute.

Ce costă:Ambele sunt gratuite la agențiile de consiliere pentru credite non-profit aprobate de HUD.

Educație homebuyer

Ce veți învăța:Așteptați să vă depășiți situația financiară personală și să obțineți o educație mai largă pe cheltuiala deținerii unei case.

Educația pre-cumpărare se concentrează pe a vă ajuta să înțelegeți aspectele procesului homebuying, cum ar fi cum să alegeți un agent imobiliar, să vă pregătiți pentru închiderea costurilor și să navigați taxele de asociere a proprietarilor de case.

Educația post-cumpărare va include discuții despre cum să gestionați împrumutul, ce să faceți dacă credeți că veți pierde o plată și cum să gestionați bugetul.

Cum o vei face:În general, puteți lua cursuri de pre-achiziție online sau personal. Sesiunile online pot fi pornite, oprite sau întrerupte la dispoziția dvs. Învățământul homebuyer în persoană se face, de obicei, într-un cadru de clasă, care constă de obicei dintr-o sesiune de șase ore de învățământ și o sesiune de consiliere de două ore. Puteți alege să participați atât la cursul educațional, cât și la sesiunea de consiliere sau doar la unul dintre cele două, în funcție de ceea ce solicită creditorul dumneavoastră și preferința personală.

Învățământul post-cumpărare se face, în general, unu-la-unu și poate dura 45 de minute până la o oră.

Ce costă:Așteptați să plătiți între 25 și 75 USD pentru cursurile educaționale pre-achiziționate. Consilierea post-cumpărare este, în general, gratuită.

Pasii urmatori

Lista de baze de date online HUD aprobă agențiile de consiliere pentru credite care se specializează în diferite domenii de consiliere în domeniul locuințelor.

Ia-ți timp alegerea câtorva care arată bine - și dacă compania ta ipotecare necesită consiliere, asigură-te că va lucra cu agențiile pe care le gândești. Apoi verificați fiecare consilier pentru a găsi unul cu care vă simțiți confortabil. Asigurați-vă că discutați și înțelegeți eventualele comisioane implicate înainte de a vă angaja.

Sean Pyles este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected].