Scorurile de credit Schimbări ar putea ajuta negru Home Buyers

Imaginați-vă standardele de creditare ipotecară ca pe o șosea, conectând creditorii cu potențialii debitori care visează că dețin o casă. Ceea ce la mijlocul anilor 2000 a fost o autostradă larg deschisă, cu puține bariere, a devenit, după accidentul din 2008, un traseu cu o singură cale deschisă doar celor mai calificate.

Deoarece imprumuturile implicite s-au multiplicat si bancile s-au prabusit, creditorii si-au pierdut brusc apetitul pentru risc si au abandonat fostul lor "daca respiri, califici" standardele de imprumut. Institutul Urban afirmă că creditorii ar fi emis o sumă suplimentară de 6,3 milioane de credite ipotecare între 2009 și 2015 "dacă standardele de creditare ar fi fost mai rezonabile" - de exemplu, cum ar fi cerințele de împrumut pentru locuințe de criză din 2001.

Cu astfel de criterii de împrumut stricte, ratele proprietarilor de case din S.U.A. au scăzut drastic, în special pentru gospodăriile minoritare, potrivit Centrului de Cercetare Pew.

" MAI MULT: Construirea sănătății financiare în comunitatea neagră

"Gospodăriile negre și hispanicii sunt în prezent mult mai puțin probabil ca gospodăriile albe să-și dețină propriile locuințe - 41,3% și 47%, față de 71,9% pentru albii, iar diferența dintre proprietarii de case și negrii a crescut de la 2004", a declarat Drew DeSilver, un scriitor senior la Centrul de Cercetare Pew, scrie într-un raport recent.

Studiul Pew constată că cumpărătorii de origine negru și hispanicii au un timp mai dificil de a se califica pentru creditele ipotecare convenționale decât solicitanții alb și asiatic - iar atunci când sunt aprobați, se percep tarife mai ridicate ale dobânzilor.

În septembrie 2016, Fannie Mae, compania sancționată de către guvern, care cumpără multe credite ipotecare pe care creditorii le emite, a prezentat două noi inițiative de notare a creditului în procesul său de subscriere. Iată ce pot însemna aceste schimbări, în special pentru debitorii de culoare.

Date de credit trecute

Sistemul Fannie Mae de creditare-subscriere este modul în care aproape 2.000 de creditori stabilesc dacă un împrumutat se califică pentru un credit ipotecar. Printre upgrade-urile introduse la sfarsitul anului trecut a fost integrarea "datelor de credit in tendinta". Aceasta presupune raportarea creditelor dincolo de simpla "da" sau "nu" daca ati platit o factura la timp in fiecare luna.

Datele trecute "iau în considerare suma pe care o plătiți, nivelul datoriei revolving pe care îl aveți și modul în care aceasta se referă la datoriile totale disponibile", spune Mike Mondelli, vicepreședinte senior al serviciilor alternative de date ale TransUnion. Compară, de asemenea, suma pe care ați plătit-o cu cea minimă datorată.

Este un instantaneu de 24 de luni al modelelor de plată ale debitorilor. Acest lucru permite creditorilor să prezică mai bine modul în care debitorii își pot plăti facturile înainte.

De exemplu, ia în considerare doi debitori. Unul plătește soldul integral în fiecare lună sau plătește o sumă mai mare decât suma minimă datorată. Alta face doar plata minimă datorată. Ambele plătesc la timp, dar dacă toate celelalte sunt egale, datele tendințelor ar putea ajuta un creditor să concluzioneze că primul debitor este un risc de credit mai mic.

Folosirea datelor de trend ar putea muta aproximativ 23 de milioane de persoane dintr-o categorie nonprime la o clasificare a primei scoruri, "spune Mondelli.

În 2015, mai mult de un sfert (27,4%) de solicitanți negri au fost respinși pentru împrumuturile pentru locuințe, cel mai adesea din cauza problemelor legate de istoria creditelor, potrivit cercetării lui Pew. Iar persoanele cu scoruri subprime - considerate, în general, sub 670 - plătesc rate ale dobânzii mai mari.

" MAI MULT: Verificați scorul dvs. de credit gratuit

Date alternative de credit

Sistemul actualizat Fannie Mae include, de asemenea, unele date de credit alternative, cum ar fi chiriile și plățile de utilități, atunci când acestea sunt disponibile. Mondelli spune că informațiile abia încep să intre în joc.

În timp ce companiile de carduri de credit și de debit au adoptat date de credit alternative, creditorii ipotecare "sunt ultimii" pentru a face astfel de mișcări, spune Mondelli. Această inițiativă ar putea beneficia în special de debitorii care nu au încă un punct de credit.

Datele trecute sunt în centrul atenției, în special pentru creditorii ipotecari.

Adresați-vă cauzei unui credit strâns

Karan Kaul, un asociat de cercetare pentru Centrul pentru Politici de Finanțare a Locuințelor din cadrul Institutului Urban, se îndoiește că în cazul în care oricare dintre inițiative va avea un impact semnificativ asupra proprietății minorităților.

"Este un pas în direcția cea bună și cred că avem nevoie de acest pas. Vrem mereu să îmbunătățim modelele noastre de creditare ", spune Kaul. "Dar, în același timp … acest lucru nu se referă la cauza principală a motivului pentru care creditul este strâns".

Cercetătorii din cadrul Institutului Urban declară că creditorii, în cea mai mare parte, se află încă departe de relaxarea restricțiilor de împrumut, deoarece cicatricile accidentului de locuit rămân proaspete. Și creditorii sunt preocupați de continuarea acțiunii juridice și a riscurilor de neplată.

"Problema creditării stricte este o problemă structurală care, din nefericire, este, în acest moment, adânc încorporată pe piața ipotecară și va necesita o strategie multiprovizionată", spune Kaul.

Împrumutătorii minorităților primesc o pauză?

Cu toate acestea, poate exista o speranță pentru debitorii minorităților. Mindy Armstrong Kielmeyer, manager de produs senior la Fannie Mae, spune că toți cei 1.800 de creditori care utilizează sistemul de subscriere au acces la upgrade-uri.

"Datele de creditare oferite oferă informații suplimentare pe care le putem lua în considerare atunci când un împrumutat se află la granița cu obținerea unei recomandări" aprobă ", spune Kielmeyer.

Cu date de credit alternative, creditorii pot împrumuta acum împrumuturi pentru debitori fără un scor de credit. Aproximativ 15% dintre negri și hispanici nu au scoruri de credit, comparativ cu 9% dintre albii și asiatici, potrivit unui raport al Biroului pentru Protecția Financiară a consumatorilor din 2015.

"De la punerea sa în aplicare, am văzut sute de cereri de împrumut subscrise folosind această îmbunătățire", spune Kielmeyer.

Mai mult de la Investmentmatome Avantajele și dezavantajele creditelor de acasă Cel mai bun creditor pentru împrumuturile FHA Calculați plata dvs. ipotecară lunară

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Din cauza unei erori de editare, nu a fost clar în o versiune anterioară a acestui articol că "sute de cereri de împrumut" care au fost subscrise s-au referit la cele ale debitorilor fără scorul de credit. Acest articol a fost corectat.

Acest articol a fost actualizat la 26 februarie 2018