Linia de capital de acasă a ratelor de creditare să crească; Ceea ce ar trebui să faci?

Ratele de credite ipotecare pot fi un mister; se deplasează într-o zi și în jos, urmând adesea experții. Cu toate acestea, rata de bază, care este fundația pentru dobânda pe care o facturați pe liniile de acasă de credit, este puțin mai transparentă.

Rezervele Federale stabilesc rate pe termen scurt - și, indirect, rata primară - într-un efort de atingere a obiectivelor economice. Atunci când Fed crește ratele, ratele ipotecare pot sau nu să răspundă imediat, dar rata primei reacționează imediat. Cu o creștere în fiecare din ultimele două Decembre și cu un plan Fed de a crește ratele de trei ori în acest an, este destul de clar: rata dvs. HELOC este probabil mai mare.

Premeditat pentru rate mai mari

"Împrumuturile HELOC sunt, în general, o funcție de prime plus ceva", spune Brian Sacks, directorul de sucursală al Financial Services Services din Pikesville, Maryland. Acest "ceva" este o marjă, un marcaj set care variază de către creditor. De exemplu, dacă rata de bază este de 3,75% și un creditor adaugă o marjă de 2 puncte procentuale, rata dobânzii HELOC va fi de 5,75%.

" MAI MULT: Avantajele și dezavantajele creditelor de acasă

"Primul va merge probabil de mai multe ori în anul următor", spune Sacks. "Și cu siguranță, pe termen lung, prime este probabil să continue să crească."

El spune că probabil am lovit "sfârșitul scăzut al ciclului ratei dobânzii de ceva timp".

Dacă intenționați să rămâneți în aceeași casă pentru mai mult de doi sau trei ani, Sacks spune că ar trebui să luați în considerare în mod serios refinanțarea liniei de credit de capital de origine în împrumut cu rată fixă.

Balanță mare? Feriți-vă, dar nu panicați

"Este încă destul de ieftin să împrumut", spune Sean Andrews, senior manager pentru produsele de credit de consum cu KeyBank în Cleveland. El spune că debitorii tradiționali de credite ipotecare HELOC, care și-au recuperat capitalul propriu într-o linie de credit pentru îmbunătățiri la domiciliu și altele asemenea, au destul de mult înainte ca ratele mai mari să înceapă să încurajeze o schimbare în plan.

Cu toate acestea, pentru acei proprietari care au un echilibru substanțial, ar putea fi în curând timp să căutați o opțiune cu rată fixă, adaugă el. În acest caz, ține cont de rata de bază.

" MAI MULT: Aveți nevoie de un antreprenor pentru îmbunătățirea casei dvs.? Găsește un contractor pe Thumbtack

Pentru cei cu HELOC de primă garanție

În ultimii ani, în condițiile în care rata primară a rămas în pivniță, Andrews spune că unii debitori au început să utilizeze HELOC pentru a-și refinanța ipoteca primară sau ipotecară. Prima garanție înseamnă că împrumutul este în primul rând în linie de la un punct de colectare - cea mai mare datorie prioritară plasată pe o proprietate.

Un motiv pentru care debitorii au folosit un HELOC în loc de o ipotecă de cumpărare tipică: HELOC nu de multe ori au costuri de închidere, spune el, deși unii creditori vor cere să plătiți o taxă anuală sau o taxă de origine.

Refinanțarea într-un HELOC, fără costuri de închidere, a fost foarte atractivă pentru proprietarii de case, în special pentru cei care nu au planificat să se afle în locuința lor pe termen lung. Acum, pe măsură ce tarifele încep să se deplaseze mai mult, Andrews declară că unii clienți au început deja să transfere acele HELOC de primă garanție la împrumuturi cu rată fixă.

Cazul pentru o conversie HELOC

Scăderea ratelor dobânzilor mai mari nu înseamnă că trebuie să renunți la linia de credit de acasă. Multe bănci au lăsat clienții să ia o parte din linia cu rată variabilă și să o convertească la un împrumut cu rată fixă.

"Ia o bucată din linia ta și stabilești [rata] astfel încât să te poți proteja de mișcările viitoare ale ratei", spune Andrews. Încă mai aveți linia de credit rămasă disponibilă pentru a beneficia, după cum doriți, de dobânda cu dobândă variabilă, care se percepe numai atunci când se extrage suma încasată.

Costul de așteptare

Deși este posibil ca natura umană să suspende o astfel de decizie pentru o perioadă îndelungată, așteptându-vă să vă gândiți prea mult la opțiunile dvs., vă poate lăsa blocați pe o rampă de creștere a ratelor dobânzilor.

Ratele ar putea avea un "model semnificativ și coerent de a merge în sus", făcând astfel un HELOC inaccesibil, spune Sacks. Chiar dacă HELOC are un plafon al ratei de viață care limitează cât de înalt vă poate crește interesul, ar putea fi un moment bun pentru a cumpăra opțiuni, spune el.

"Dacă nu este nimic altceva, merită explorat oportunitatea de refinanțare", prin combinarea, probabil, a primei și celei de-a doua ipoteci într-o refinanță.

"În aceste momente în timp, când ratele se dezgheață și încep să se miște, clienții ar trebui să-și despacheteze înțelegerile", spune Andrews. Prin împrăștierea și revizuirea documentelor de împrumut acum, ați putea împiedica impactul potențial al amânării.

Dacă așteptați să vă fixați rata până când ratele dobânzilor au făcut o mișcare semnificativă mai mare - "Vreau să fiu sincer cu dvs., în acel moment, este prea târziu".

Mai mult de la Investmentmatome Cel mai bun creditor pentru împrumuturile FHA Comparați ratele ipotecare Găsește un contractor pe Thumbtack

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.