Mai mulți bani, mai multe probleme: când datoriile cresc cu venituri

Antreprenorul John Rampton din California a fost încântat când salariul său a variat de la 45.000 dolari la 60.000 dolari pe an.

Cum a sărbătorit? A cumpărat un BMW.

"De fiecare dată când am primit un salariu plătit, mi-ar găsi un motiv să-l cheltuiesc", spune Rampton, de 32 de ani, din Palo Alto. "Același proces sa petrecut timp de aproape trei ani".

Adesea, atunci când veniturile consumatorilor cresc, datoria lor crește și ea. În loc să salveze sau să plătească datoria existentă, ei sapă chiar mai adânc, plătesc întotdeauna plăți salariale, fără un fond de urgență sau alt sprijin financiar. Dacă vă dați un semn de recunoaștere, știți că puteți inversa tendința și puteți începe economisirea pentru un viitor financiar mai sigur.

Aici, Rampton și alți doi împărtășesc cum au încetat să-și majoreze datoria împreună cu veniturile lor - și cum puteți face același lucru.

Salariu mai mare, cheltuieli mai mari

Cu opt ani în urmă, Rampton trăia visul. Avea o slujbă bună de la 9 la 5, trăia într-o casă frumoasă și conducea un BMW. Dar "eu am fost salariu literalmente salariu la salariu", spune el.

John Rampton a tranzacționat în BMW în favoarea unui Ford Focus pentru a-și reduce bugetul și a-și plăti datoria. / Foto prin amabilitatea lui John Rampton

Pentru Rampton, fiecare ban a avut importanță pentru că locuia atât de aproape de linie. Timp de patru ani, el a făcut doar plata minimă pe cardul său de credit, doar pentru a descoperi că soldul nu a scăzut - plățile sale au fost toate interesate.

Când și-a dat seama de profunzimea problemei, a început prin a crea un buget și a rămas blocat. El și-a vândut apoi BMW-ul și a cumpărat un titlu salvat Ford Focus, achitând împrumutul în doar două luni.

Această decizie ia salvat sute de dolari pe lună în plățile de împrumut, asigurări, gaze și întreținere. Rampton sa mutat apoi din casa pe care o închiriase și sa mutat cu câțiva băieți.

Drept urmare, în curând avea aproape 2.500 de dolari rămași în fiecare lună.

"Apoi am luat acei bani și i-am reinvestit în mine", spune el. "După ce mi-am plătit facturile, am început să fac bloguri, să încep afaceri și proiecte secundare". Rampton este fondatorul programului de pornire Due.com, care oferă software de facturare și de urmărire a timpului.

De atunci, Rampton nu și-a schimbat prea mult bugetul, chiar dacă este căsătorit și are un copil pe drum.

"Desi fac mai mult decat am facut cu ani in urma, atitudinea noastra este inca acelasi", spune el. "Mi-a făcut viața mult mai bună. Mi sa făcut căsnicia mea mult mai bună. Acum putem respira. Îmi amintesc încă de ziua în care mi-am plătit toată datoria. Nu vreau să mă întorc niciodată ".

Faceți mai mulți bani pentru a achita datoriile

Melissa Thomas "drumul accidentat de la mai mult de 40.000 dolari datorii la o cariera ca un antrenor financiar a inceput cu un concert Elton John.

În 2007, și-a dat seama că nu și-a putut permite să participe la spectacolul de 60 de ani de la lansarea rock-ului la Madison Square Garden. Un fan ardent, Thomas a fost înfrânt. Dar ea și soțul ei, Jack, plăteau salariul de salariu, fără bani în economii și șase cărți de credit lângă limitele lor.

Thomas, acum 42 de ani, care locuiește în sud-estul Carolina de Nord, a fost o mamă de ședere la domiciliu și își amintește că soluția lor la acea vreme era pur și simplu să facă mai mulți bani.

Melissa Thomas stă la pianul lui Elton John. Prin bugetare și salvgardare, a reușit să meargă la concertul său din New York City. / Photo courtesy of Melissa Thomas

"Am lucrat cu o companie de vânzări directe pentru o vreme", spune ea. "Jack a fost promovat și a primit o majorare și am făcut slujbe ciudate pentru a câștiga bani în plus". Cuplul nu a încetat niciodată să folosească cărți de credit, deoarece se gândeau că în curând ar avea destule bani pentru a plăti mai mult decât plata minimă.

Dar au continuat să-și mărească sarcina datoriei, câștigând mai mulți bani, fără a face mai mult decât plățile minime, pentru că și ei au crescut cu datoria.

"Am simțit că nu am putea merge înainte, chiar dacă noi făcusem mai mulți bani și pentru că nu știam mai bine, nu am putut să ne dăm seama de ce."

Punctul de cotitură al lui Thomas a fost Crăciunul din 2009, când ea și Jack au trebuit să-și pună Crăciunul pe credință pentru cei doi fii ai lor, în vârstă de 5 și 4 ani.

"Am avut trei cărți de credit în fața mea în timp ce am făcut cumpărături online", spune ea. "Ne-am apropiat aproape de toate cărțile de credit, așa că a trebuit să cumpăr un pic pe unul, puțin pe altul. În acel moment, în timp ce stăteam la computer, mi-am dat seama că acest comportament a trebuit să se oprească.

Cuplul a inceput sa urmeze programul financiar al studentilor financiari Dave Ramsey, pe 1 ianuarie 2010, cu o datorie de consum de 43.500 de dolari. În primul rând, ei și-au încetat să utilizeze cardurile de credit. Ei au creat, de asemenea, un plan de a plăti datoria și de a economisi mai mult prin bugetare. Ei și-au achitat datoria de consum în septembrie 2013, iar în decembrie 2014, Thomas avea destule bani economisiți pentru a permite un zbor, hotel și bilete pentru a viziona Elton John concert în New York City.

Thomas este acum un antrenor financiar și se bucură să-i ajute pe alți oameni să găsească speranță și să își îmbunătățească situația financiară.

Sfatul lui Thomas pentru alții în aceeași situație? "Învață să trăiești cât mai puțin posibil și să utilizezi venituri suplimentare pentru a plăti datoriile curente sau pentru a salva."

Ridicându-și salariul - și datoria lor

Christine Odle, proprietar de afaceri de 48 de ani din Norwood, Colorado, și soțul ei, John, au crezut că au făcut-o atunci când soacra ia transformat afacerea de familie la un an după ce s-au căsătorit.

"Ne-am dat imediat o răsplată", spune ea. "Cu asta am crezut că ar fi o idee bună să cumpăr niște bunuri imobile și să-mi remodelez casa de sot".

În următorii patru ani, cuplul a câștigat mai mult de 500.000 de dolari în datorii, aproape de patru ori mai mare decât venitul lor anual.

Christine și John Odle au plătit mai mult de 500 000 USD în datorii de peste 7 1/2 ani./Foto prin amabilitatea lui Christine Odle

"Am simțit amândoi ca și cum am fi" răsuciți "în aluat, pe măsură ce amândoi am făcut mai mult decât am avut înainte", spune Odle. Dar tânărul nu avea plasă de siguranță.

În august 2001, John a văzut-o pe Ramsey vorbind pe CNN și și-a dat seama că obiceiurile petrecute de cuplu ar putea să-și deraieze planurile de viață. Ei s-au înscris imediat pentru programul lui Ramsey și au început să faciliteze cursurile.

A fost nevoie de cei 7½ ani pentru a-și plăti datoriile și ei spun că sunt mult mai fericiți din cauza asta. Întrebat cum se ține ochii pe datoria ei acum, Odle răspunde că nu este nimic de observat.

"Este simplu," spune ea. "Dacă nu avem banii, nu o facem. Salvăm activ pentru achiziții uriașe … și avem un fond de urgență uriaș, deoarece suntem amândoi angajați pe cont propriu. Doar pentru că veniturile tale cresc nu înseamnă că stilul tău de viață trebuie să urmeze exemplul.

Odle își desfășoară acum propria afacere de coaching, specializată în sănătate financiară pentru persoane fizice, corporații și întreprinderi mici.

Ce poti sa faci

Dacă constatați că datoria dvs. a crescut împreună cu venitul dvs., căutați modalități de reducere a cheltuielilor dvs. lunare - și să creați un buget dacă nu ați făcut deja acest lucru. Dacă aveți datorii pe carduri de credit, gândiți-vă cât de mult vă costă și considerați că nu utilizați cardurile de credit până când nu veți plăti soldul.

Dacă vă aflați în primul sau al doilea loc de muncă, asigurați-vă că faceți contribuții sănătoase la fondul dvs. de urgență, la conturile de pensionare și la alte obiective de economisire. Atunci când venitul dvs. devine un bump, trimite bani în plus pentru cei primul înainte de a cheltui pe dorințe.

Cel mai important, data viitoare când obțineți o majorare a salariilor, rezistați nevoii de a adăuga mai multă datorie pentru a merge împreună cu aceasta, indiferent de forma pe care o are. Un venit mai mare vă va permite să vă permiteți ceva de care aveți nevoie, dar cheltuirea banilor suplimentari pe necesități poate face dificilă atingerea obiectivelor financiare pe viitor.

Mai mult de la Investmentmatome Datoria medie a cardului de credit poate crea un interes monstru, o lună la un moment dat Cum un cuplu sa confruntat cu realitatea și a plătit datoria de pe cardul de credit Ce mi-aș fi dorit să știu despre datorie: 4 persoane împărtășesc lecțiile pe care le-au învățat

Ben Luthi este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @benluthi .

Imagine prin iStock.