Debunking 5 Mituri ale fondurilor de urgență

De Ted Halpern

Aflați mai multe despre Ted pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

A fi pregătită pentru urgențe este o parte esențială a unei planificări financiare solide.

De obicei, sfătuiesc clienților mei să păstreze trei sau șase luni de cheltuieli de trai de bază - cum ar fi chiria sau plățile ipotecare, alimentele și costurile de îngrijire a copiilor - rezervate în conturile lor de verificare sau de economii. Acest lucru îi ajută să evite recurgerea la carduri de credit pentru a acoperi facturile neașteptate.

>> MAI MULTE: Cum se construiește un buget

Dar găsesc că clienții mei încă mai au întrebări despre cum să gestioneze fondurile de urgență și să le echilibreze cu investițiile. Iată cinci mituri despre fondurile de urgență pe care aș vrea să le dezbrac.

Mitul nr. 1: Dacă vreau să-mi cresc fondul de urgență, ar trebui să-l pun în investiții.

Adevăr: Fondul dvs. de urgență și investițiile dvs. sunt conturi diferite cu obiective diferite.

Fondul dvs. de urgență ar trebui să fie în numerar la care puteți avea acces cu ușurință, în timp ce investițiile dvs. ar trebui să crească pe termen lung. Dacă le atingi devreme, acestea pot duce la probleme. De exemplu, veți pierde dacă trebuie să retrageți bani în timpul unei recesiuni, în timp ce investitorii pe termen lung își pot câștiga banii înapoi și apoi unii când piețele se recuperează. Și indiferent de momentul în care vă retrageți, veți pierde potențialul de creștere a banilor pe termen lung. S-ar putea să plătiți, de asemenea, sancțiuni în cazul în care retragerea dvs. precoce este dintr-un cont de pensionare calificat, cum ar fi un 401 (k).

Puteți vedea cu ușurință riscul utilizării conturilor dvs. de investiții ca fond de urgență dacă analizați istoricul recent. Gândește-te doar dacă ți-ai pierdut locul de muncă în 2008, deoarece piața de capital se prăbușește - provocând pierderea fondurilor de urgență de 30% sau 40%.

Pensionarii care trăiesc în investițiile lor sunt singura excepție de la aceasta. Dar au nevoie de o strategie bine gândită pentru a se asigura că distribuțiile și fluxul de numerar sunt durabile.

Mitul nr. 2: Ar trebui să salvez cât mai mult posibil în fondul meu de urgență.

Adevăr: Maximizarea fondului de urgență poate fi o oportunitate ratată de creștere a valorii nete.

Chiar acum, dobânzile la conturile de economii sunt aproape de zero. Media națională medie anuală a depozitelor pentru un cont normal de economii este de 0,5%, iar conturile de economii cu randament ridicat și piețele monetare se ridică între 0,75% și 1%.

Să presupunem că ai început cu 10.000 de dolari. După 10 ani, ai avea 10.511 dolari dacă ai pune acești bani într-un cont de economii obișnuit, 11.046 dolari dacă îl vei plasa într-un cont de economii cu randament ridicat sau 19.672 dolari dacă îl vei plasa într-un cont de investiții și vei câștiga aproximativ 7% - aproape dublu față de investiția inițială.

Păstrarea prea multor bani este contraproductivă în mediul nostru cu rată scăzută. Fii eficient și păstrați suma corectă de numerar în tipurile corecte de conturi.

>> MAI MULTE: Cele mai bune conturi de economii din 2016

Mitul nr. 3: Trebuie să salvez trei până la șase luni din nivelul meu actual de cheltuieli.

Adevăr: Economisiți trei până la șase luni cheltuieli de bază pentru a evita un nivel inutil de rezervă.

Pentru a determina cât de mult ar trebui să aveți în fondul dvs. de urgență, identificați-vă "cheltuielile de bază", care reprezintă suma pe care trebuie să o aveți în mod absolut fără a intra în datorii suplimentare. Nu trebuie să includeți cheltuielile discreționare - cum ar fi banii pentru hobby-uri, tratamente spa sau vacanțe - în această cifră.

Mitul nr. 4: Nu am nevoie de un fond de urgență după ce am împlinit vârsta de 59 de ani pentru că pot să iau bani din contul meu de pensionare fără penalități.

Adevărul: "Pedeapsa" fiscală nu dispare niciodată.

După vârsta de 59 de ani, pedeapsa de 10% pentru retragerea dintr-un cont pretax, ca și un plan de pensionare la locul de muncă, dispare. Deci, dacă sunteți mai în vârstă de atât, dar încă lucrați, s-ar putea să vă întrebați: "De ce să nu atingeți 401 (k) pentru nevoile de urgență?"

Motivul este că atunci când retrageți bani dintr-un cont de pensionare înainte de rambursare, este tratat ca venit în scopuri fiscale. Aceasta înseamnă că nu trebuie doar să plătiți impozite pe venit, dar, de asemenea, ar putea să vă plaseze într-un grad mai ridicat de impozitare.

De exemplu, un client al nostru a rupt un șold și are nevoie acum de îngrijire de reabilitare timp de 20 de zile, la un cost de 11.520 dolari. Dacă ar fi luat asta dintr-un cont de investiții prealabil, va trebui să retragă aproximativ 16.000 de dolari pentru a acoperi impozitele. Aceasta este o pedeapsă de aproape 5.000 de dolari înainte de a lua în considerare consecințele pentru nivelul său de impozitare.

Rata de arsură pe bani este mai mare atunci când este extrasă din conturile amânate din impozite. Lichiditatea este foarte importantă pentru un pensionar, deci dacă nu aveți deja bani după impozitare, acum este momentul să începeți economisirea.

Mitul nr. 5: Niciodată nu ar trebui să mă ating de fondul de urgență dacă pot să-l evit.

Adevăr: Nu utilizați fondul dvs. de urgență pentru a plăti taxele de cumpărături, însă nu uitați că nu toate situațiile de urgență sunt de viață sau de deces.

Dacă alegerea dvs. este de a retrage fonduri dintr-un cont de urgență sau de a lua datorii pe carduri de credit, trebuie să utilizați fondurile de urgență în majoritatea scenariilor.

La sfârșitul fiecărui trimestru, evaluați când a trebuit să trageți din contul de urgență. Au fost costurile pe care le-ați fi putut anticipa? Ai fost doar overspending?

Luați în considerare anularea unor bani în fiecare an, pe lângă cele trei până la șase luni ale cheltuielilor de bază, pentru întreținerea și reparațiile în gospodării și autovehicule. S-ar putea să nu știți exact ce se va rupe, dar puteți fi destul de siguri că uzura se va întâmpla.

Vă poate da liniștea să știți că sunteți pregătiți indiferent de ce - și dacă nu ajungeți să utilizați toate aceste fonduri într-un an, puteți adăuga excedentul la alte obiective financiare.

Administrarea corectă a fluxului de numerar necesită disciplină, dar este ceva ce puteți învăța și îmbunătăți în timp. Avantajul stresului scăzut este bine meritat.

Ted Halpern este președintele și fondatorul firmei Halpern Financial, o firmă independentă de administrare a averii cu sediul în Rockville, Maryland și Ashburn, Virginia.

"O versiune anterioară a acestui articol a denaturat sumele de economii pentru diferite investiții ale unui fond de urgență. Acest post a fost corectat. "