Decizia dacă un contract de anuitate cu longevitate calificată este potrivit pentru dvs.

De Nimish Shukla

Aflați mai multe despre Nimish pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Pe măsură ce speranțele de viață se prelungesc și multe pensionări cresc până la 30 de ani sau mai mult, tot mai mulți americani decid să suplimenteze economiile tradiționale de pensii, cum ar fi conturile individuale de pensii, 401 (k) s, pensiile și asigurările sociale. Ei caută alte surse simple de venituri garantate, iar contractele de anuitate cu longevitate calificată pot ajuta.

Când cumperi un QLAC, te angajezi acum în schimbul unui salariu lunar începând de la un moment dat în viitor. Acest lucru ar putea să le facă să sune ca alte anuități de venit amânate, dar ele sunt speciale: le puteți achiziționa cu economii amânate din impozitul dvs. din planul dvs. de pensii calificat.

Iată o privire mai atentă la aceste produse.

Cum funcționează QLAC-ul

Un QLAC este un tip de rentabilitate a veniturilor amânate. Cu astfel de produse, o persoană sau un cuplu va plăti o primă - în același timp sau în timp - și va alege când să primească venitul. Compania de asigurări, în schimb, este de acord să ofere o plată lunară prestabilită, garantată pentru viață. Vă puteți gândi la ea ca la o pensie pe care o cumpărați pentru dvs.

Pentru cei familiarizați cu piața anuităților, QLAC-urile sunt la fel ca anuitățile calificate imediat, cu excepția faptului că plățile încep în cel puțin un an sau doi în viitor, nu imediat. De ce să aștepți? Deoarece plățile cresc semnificativ, cu atât mai mult le întârzieți.

Iată cele mai bune rate de plată bazate pe date recente pentru asigurători cu un rating de cel puțin A de la A.M. Cel mai bun, o agenție de rating:

Vârsta curentă / vârsta de început a venitului	Rata de plată anuală
66 de ani / 71 de ani	9.4%
66 de ani / 75 de ani	13.8%
66 de ani / 80 de ani	24.2%
66 de ani / 85 de ani	50.2%
Sursa: platforma Abaris, care oferă citate din partea a 10 asigurători de conducere. Datele din 17 iunie 2016. Cifrele se bazează pe un anuitant unic, de sex masculin, cu un produs premium de 100.000 $ numai pentru viață. Statul de eliberare: Pennsylvania.

Regulile QLAC

O hotărâre a Trezoreriei SUA din 2014 a scutit anumite produse anuale de venituri amânate de normele standard standard de distribuție necesare, care îi obligă pe cei mai vechi de 70½ să retragă o anumită sumă de bani din conturile lor de pensionare amânate în fiecare an. Această hotărâre a creat denumirea QLAC.

Suma pe care o utilizați pentru achiziționarea unui QLAC este acum exceptată de la calcularea minimă a distribuției necesare. Aceasta înseamnă distribuții minime necesare pentru dvs. în timp ce venitul QLAC este amânat.

Dar trebuie să rețineți că marea majoritate a anuităților nu sunt QLAC. Iată câteva dintre următoarele cerințe:

• Desemnarea QLAC: Anuitățile trebuie desemnate în mod specific ca QLAC pentru a putea beneficia de acest tratament special. Dacă ați cumpărat un produs care nu a fost etichetat ca QLAC, acesta nu poate fi reclasificat.
• Plăți fixe: Un QLAC nu poate avea caracteristici de ajustare bazate pe piață, cu excepția unei caracteristici de ajustare a inflației. Aceasta înseamnă că plățile trebuie să fie predeterminate. Dacă doriți ca plățile dvs. să crească dacă piața de valori crește, de exemplu, un QLAC nu este pentru dvs.
• Limite Premium: Calculele QLAC sunt supuse limitelor premium. Dacă aveți mai puțin de 500.000 USD în IRA sau 401 (k), nu puteți utiliza mai mult de 25% din aceste active pentru a cumpăra un QLAC. Aceasta se calculează pe baza soldului dvs. la data de 31 decembrie a anului precedent. Dacă aveți 500 000 USD sau mai mult în aceste active, puteți utiliza până la 125 000 USD pentru a cumpăra un QLAC.
• Termen limită: Puteți să amânați plățile până când sunteți 85 ani.

Ce înseamnă asta pentru tine? Mai întâi, nu presupune că un produs este un QLAC decât dacă este desemnat oficial ca unul. În al doilea rând, asigurați-vă că suma pe care o cheltuiți pentru a cumpăra una nu depășește maximul IRS. Și rețineți că produsele care oferă beneficii mortale și caracteristici de ajustare a inflației pot fi calificate, însă, în general, aceste caracteristici opționale vor avea ca rezultat plăți mai mici. Pentru regulile complete QLAC, consultați Buletinul IRS.

Cine ar trebui să ia în considerare un QLAC?

Desigur, QLAC-urile nu sunt pentru toată lumea. Dar ați putea lua în considerare unul dacă celelalte venituri de pensionare - cum ar fi asigurările sociale și pensiile - nu vă vor acoperi cheltuielile obișnuite și veți dori mai multă siguranță, ceea ce înseamnă că sunteți în căutarea unui produs de asigurare și nu unui produs de investiții. Ele pot ajuta, de asemenea, dacă doriți o amânare a impozitului pe distribuțiile minime necesare.

Dacă sunteți mai în vârstă de 45 de ani, dar nu sunteți prea pensionat, aveți o sănătate medie sau peste medie și aveți între 250.000 și 5 milioane de dolari pentru economiile la pensie, un QLAC ar putea fi o alegere bună.

Probabil că nu veți dori să cumpărați unul dacă sunteți în sănătate sub medie, aveți deja o pensie mare sau doriți ca întregul portofoliu să aibă expunere pe piață. Dacă activele dvs. totală mai puțin de 250.000 $, este posibil să doriți să vă diversificați cu un produs care are o valoare în numerar, astfel încât să puteți beneficia de fonduri. Și dacă activele dvs. depășesc suma de peste 5 milioane de dolari, dividendele și dobânzile pe care le primiți ar putea genera venituri suficiente pentru pensie.

Majoritatea consultanților nu recomandă QLAC-uri deoarece nu construiesc valoare în numerar, spre deosebire de multe produse de asigurare utilizate în scopuri de planificare în scopul pensionării. Dar dacă utilizați doar o mică parte a portofoliului dvs. global pentru a achiziționa un QLAC - de obicei între 5% și 15% și niciodată mai mult de 25% - aceasta nu este de obicei o problemă. Restul activelor tale vor oferi această lichiditate.

Alți adversari susțin că QLAC-urile au taxe mari. Ei au o taxă unică de aproximativ 3%. Dar, în calitate de agent de asigurări și furnizor de anuități de venit, aș susține că taxa este rezonabilă, mai ales în comparație cu taxa pe care o plătește consilierul dvs. financiar - de obicei aproximativ 1% din totalul activelor dvs. în fiecare an.

Găsirea unui QLAC

Există acum aproximativ o duzină de companii care oferă QLAC-uri, printre care New York Life (clasat A ++ de AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual de Omaha (A +) și Foresters A). Înainte de a cumpăra, veți dori să comparați citatele și caracteristicile produsului - și amintiți-vă că nu toate companiile vând toate produsele în toate statele.

Unii consultanți financiari nu sunt familiarizați cu QLAC-urile și cererea este complicată, deci dacă doriți să cumpărați, asigurați-vă că vorbești cu cineva care știe insula și outs - de preferință un analist financiar, un planificator financiar certificat sau un profesionist certificat.

Și rețineți că unii consilieri sunt plătiți de comisie, ceea ce le-ar putea influența recomandările. Adresați-vă consultantului exact cum este plătit pentru a vă asigura că aveți încredere în sfaturile pe care le primiți.

Nimish Shukla este un analist financiar, agent de asigurări și co-fondator și director executiv al companiei Abaris financiar, un furnizor online de anuități de venit, în New York.

Acest articol apare și pe Nasdaq.