Asigurări de viață: Este termenul de cumpărare și investiți diferența cea mai bună abordare?

De Chris Arnold

Aflați mai multe despre Chris pe Investmentmatome's Ask a Advisor

După ce am participat recent la un eveniment organizat la sediul Investmentmatome, mi-a dat seama că sunt unul dintre puținii consilieri din rețeaua lor, care se concentrează pe asigurarea de viață ca instrument pentru a ajuta la protejarea și creșterea activelor clienților. Experiența mea în general a fost că nu există prea multe cunoștințe publice sau înțelegere a asigurărilor de viață.

Așa că m-am gândit să scriu despre subiectul pe care toată lumea îl aștepta: asigurarea de viață! Sunt sigur că declarația este exactă doar cu o mică populație de cititori, însă asigurarea de viață în mod clar este un subiect financiar care necesită o discuție aprofundată.

Există mai multe aspecte legate de asigurarea de viață pe care aș vrea să le acoperim în articolele viitoare. Pentru moment, voi atinge discuția în jurul filozofiei termenului de cumpărare și de a investi restul.

Asta-i zicala? Ați vorbit cu brokerul dvs. de asigurări care solicită acoperirea termenului și a făcut o discuție despre virtuțile asigurării permanente (cunoscută și sub denumirea de asigurare de numerar)? Deci, ce este mai bine: termenul de cumpărare și investirea diferenței sau cumpărarea unei polițe de asigurare permanentă care construiește o valoare în numerar?

Răspunsul scurt este că depinde. Permiteți-mi să discut unele probleme legate de "termenul de cumpărare și de a investi diferența" față de cumpărarea unei polițe de asigurare permanentă.

"Termenul de cumpărare și investirea diferenței" se referă la utilizarea sumei pe care ar costa să o cumpărați o poliță de asigurare de viață permanentă și să o comparați cu costul unei polițe pe termen pentru aceeași sumă de persoană (beneficiul morții) doar pentru perioada de timp sau termen) este necesar. Pentru acest exemplu, deși există diferite tipuri, să folosim o politică de viață întreagă pentru politica permanentă de asigurare de viață. Asigurarea pe termen este mult mai puțin costisitoare decât asigurarea de viață întreagă la început, deci cu diferența de costuri pentru diferitele politici, luați suma pe care ați fi cheltuit-o pentru întreaga politică de viață și o investiți în schimb.

Hai să vedem câteva cifre pentru a vedea cum se dovedește asta.

Costul unei politici de viață de 250.000 de dolari pentru un bărbat de 40 de ani care nu fumează la clasa tarifelor preferate poate varia de la produs la produs și de la companie la companie, dar un citat de la o companie de renume pe care o reprezint este de aproximativ 347 USD pe lună. În 20 de ani, valoarea în numerar este garantată la 70.018 $, dar sub valorile curente ar fi 105.721 $ cu un beneficiu de deces care a crescut la 326.352 $.

Costul pentru o politică de 250 000 USD, pe termen de 20 de ani, care utilizează aceiași parametri, ar fi la un nivel scăzut de aproximativ 23 USD pe lună.

Diferența, sau 324 dolari pe lună, și o investiție de peste 20 de ani, la o întoarcere anuală de 8%, ar duce la o sumă de aproximativ 190.843 dolari.

Deci, strategia "cumpărați termenul și investește diferența" este superioară, nu?

Aici depinde "depinde".

Una dintre primele întrebări este următoarea: "Care este obiectivul tău față de dolarul pe care îl gândești fie să faci o poliță de asigurare de viață, fie o investiție diferită?" Ce politică de viață întreagă nu are opțiunea de investiție este garanțiile care sunt susținute de situația financiară a societății de asigurare emitente. În contul dvs. de investiții, ați putea fi de croazieră la 8% timp de 19 ani numai pentru a avea o scădere a pieței reduce portofoliul dvs. cu 20% sau mai mult în anul 20. Acest lucru nu se va întâmpla cu o politică de viață întreagă - dacă plătiți primele declarate la timp, veți avea valoarea de numerar care se reflectă în politică. Deci, asigurarea de viață întreagă scoate riscul de piață din ecuație.

O altă întrebare este: "Tu chiar o să investești diferența?" Mulți oameni bâzâie despre asta. Ei primesc termenul de asigurare ieftină, apoi nu își stabilesc contul de investiții lunar recurent. Deci, ele sunt protejate în cazul unei morți premature, dar nu pun fondurile în ceva care este orientat să crească în timp. O politică a vieții întregi forțează problema: trebuie să puneți suma în politică pentru a continua. Desigur, o problemă este riscul ca fluxul dvs. de numerar viitoare să varieze și să vă împiedice să plătiți aceste prime. Dacă acesta este un risc care vă privește în situația dvs., o politică de viață întreagă poate să nu fie cea mai bună pentru dvs., dar există și alte politici permanente flexibile, care să vă ajute mai bine. Odată ce valorile de numerar se acumulează de-a lungul multor ani, este posibil să nu mai plătiți în întregime prima dvs. din buzunar și în schimb să utilizați renunțarea la adăugările plătite sau alte metode pentru a vă menține politica pe linia de plutire. Ne pare rău pentru asigurare - vorbește tocmai atunci - am aruncat asta acolo doar pentru a vă spune că poate exista o anumită flexibilitate pe drum dacă se folosește o întreagă viață sau alt tip de poliță de asigurare de viață permanentă.

Și cum ai obține banii din politică sau din investiții, în funcție de alegerea ta? Dacă "investiți diferența" într-un cont necalificat, puteți fi eligibil (ă) pentru a fi impozitat pe creșterea cu rata de câștig a capitalului aplicabilă pe termen lung. Dividendele vor fi impozitate ca venit în anul în care sunt plătite. Dacă utilizați un cont calificat, cum ar fi un IRA tradițional sau 401 (k), nu veți fi impozitat până când nu vă retrageți fondurile și apoi creșterea va fi impozitată ca venit curent.

De obicei, modalitățile cele mai avantajoase de a obține valoarea de numerar dintr-o poliță de asigurare sunt 1) prin retragerea primelor, apoi prin împrumuturi sau 2) prin utilizarea doar a împrumuturilor. Retragerea valorii în numerar în plus față de primele plătite va determina această sumă să fie impozitată ca venit curent, deci este important ca retragerile și / sau împrumuturile să fie stabilite corect. Dar un mare beneficiu de a obține bani din polița de asigurare este că, dacă este făcut corect, ambele au fost introduse și creșterea poate fi scos în a fără taxe manieră. Există foarte, foarte puține locuri pentru a pune bani, a le crește și a le scoate fără să plătească taxe, iar asigurările de viață se află pe acea listă scurtă. Deci, dacă vă aflați într-o linie de impozitare ridicată, acest lucru poate duce la un beneficiu care atenuează proiecțiile de creștere mai mici asociate cu asigurarea permanentă de viață în raport cu "investirea diferenței". Dacă pur și simplu nu vă place taxele sau ce ar putea deveni în viitor, o poliță de asigurare de viață permanentă ar putea să vă apeleze la dumneavoastră. Având în vedere că SUA are în prezent peste 16 miliarde de dolari în datoria națională, credeți că ratele viitoare de impozitare vor fi mai mari sau mai mici decât în ​​prezent?

Oh, și apropo. După 20 de ani, nu veți mai avea asigurare în cadrul scenariului "cumpărați". Adevărat, este posibil să nu aveți nevoie de ea dacă ipoteca este plătită și copiii sunt terminate cu colegiul. Dar există un segment al populației în vârstă, care încearcă să aibă o asigurare de viață în loc pentru când inevitabil vine din mai multe motive, care nu se limitează la cheltuielile finale și lasând o moștenire familiei sau carității. Cu întregul scenariu de viață, cei 40 de ani pot opri plata primelor după 20 de ani și au o sumă redusă de acoperire garantată a fost de 156.000 $ +, dar proiectată folosind ipotezele actuale de 235.701 $ și crește în timp la peste 400.000 $ la vârsta de 86 de ani cu creștere de numerar în curs de desfășurare, tot timpul!

În cele din urmă, obținerea unei vieți întregi sau a unei alte politici permanente de asigurare de viață nu este potrivită pentru toată lumea. Ratele de viață ale întregii vieți pot fi prea scăzute pentru tine (caz în care unul dintre celelalte tipuri de acoperire permanentă vă poate fi mai potrivit). Taxele, costurile și încărcăturile încorporate în politică vă pot dezactiva (dar pentru a investi, trebuie să plătiți comisioane în 401 (k) și pe consilierul dvs.). Este posibil să nu te calificați pentru o poliță de asigurare de viață deoarece aveți probleme medicale (dar puteți obține o politică pentru soțul sau copilul dvs. sănătos ca alternativă). Așadar, vă avertizez ferm să nu acceptați pur și simplu mantra "termenului de cumpărare și să investești diferența" ca fiind 100% exacte. Realitatea este că pentru mulți merită să luați în considerare o politică permanentă de asigurare de viață, care este structurată corespunzător pentru a vă satisface nevoile specifice.

Permiteți-mi să vă las cu acest compromis: Ce zici de obținerea de asigurare pe termen pentru o sumă ca o valoare de bază de acoperire, apoi obține o sumă mică de politică politică permanentă pe care le puteți plăti pentru a obține beneficiile asociate cu asigurarea de viață permanentă? Asigurați-vă că lăsați niște rămase în bugetul dvs., astfel încât să aveți în continuare fonduri disponibile pentru a investi în 401 (k), IRA sau altfel. În acest caz, ați acoperit nevoile de protecție a asigurărilor de viață, având în același timp un potențial de creștere a valorii de numerar într-un mediu prietenos cu taxele prin intermediul politicii dvs., precum și puneți fonduri în slujba cu potențialul unor rate mai mari de returnare în timp în conturile dvs. de investiții. Eu numesc un câștig-câștig-câștig, care este rar, dar întotdeauna frumos, dacă puteți obține.

Articole similare:

Activele sub conducere: Efectul Gollum

F.H.A. Strânge regulile de împrumut pentru ipotecile inverse

7.5 Pericole care vă pot distruge valoarea netă