Sean Talks Credit: Pentru cardurile de credit, portofelele digitale sunt viitorul

Cardurile de credit au fost făcute pentru prima dată din hârtie, apoi din plastic. Acum, aproape 70 de ani după ce au fost introduși pentru prima oară, cardurile iau încă o altă formă: datele criptate stocate într-un portofel digital.

Aceasta este o progresie interesantă. Fumatul prin portofelul dvs. prin carduri de asigurare, diverse carduri de identitate și chitanțe vechi doar pentru a ajunge la cartea dvs. de credit se simte arhaică, ca o reținere din secolul XX. Un portofel condensat într-un dispozitiv digital, poate simplifica gestionarea mai multor conturi și efectuarea de tranzacții rapide și sigure.

Și ideea câștigă impuls. Aproximativ o treime din utilizatorii de smartphone-uri vor utiliza plățile prin telefon mobil până în 2019, conform unei proiecții realizate de eMarketer. Cardurile de tip all-in-one - cărți încărcate cu baterii pe care le puteți încărca opțiunile de plată - au adunat, de asemenea, o mică, loială urmărire.

Cu toate acestea, în ciuda avansurilor, doar 2% dintre americani folosesc portofelele digitale de astăzi, potrivit unui sondaj Gallup din 2015.

Lista mea de dorințe pentru portofelul digital

În ceea ce mă privește entuziasmat despre portofelele digitale, știu că este nevoie de timp pentru ca oamenii să se adapteze noilor tehnologii, în special acelora care solicită consumatorilor să-și relanseze sarcinile de bază, cum ar fi cumpărarea în magazine. Și în ceea ce privește tehnologia, există încă loc pentru îmbunătățire. Într-o lume perfectă, portofelul dvs. digital ar putea să stea în portofelul dvs. fizic. Niciuna dintre soluțiile de astăzi nu oferă acest ideal - totuși.

În opinia mea, portofelele digitale trebuie să îndeplinească trei standarde de bază:

1. Trebuie să fie fiabile. Nu puteți ieși din ziua în care nu sunteți siguri dacă metoda dvs. de plată principală se va epuiza. Până când nu am încredere că portofelul meu digital poate funcționa în permanență, nu mă pot angaja pe deplin la tranziție. Acesta este un obstacol major pentru plățile prin telefon.
2. Tranzacțiile trebuie să fie sigure. Trebuie să am încredere că plățile mele sunt cel puțin la fel de sigure ca și când aș fi folosit o carte de credit fizică. Portofelele mobile utilizează, în general, tokenizarea și o anumită formă de autentificare - amprenta, de exemplu - pentru a preveni frauda. Deoarece fiecare tranzacție este criptată, comerciantul nu primește niciodată numerele cărților dvs. de credit sau informațiile personale.
3. Plățile trebuie acceptate pe scară largă. Dacă portofelele digitale vor prelua, trebuie să fie acceptate oriunde ați utiliza un card de credit obișnuit.

Deci, cum se stivesc produsele de astăzi?

Portofele mobile: acceptare limitată, recurs în masă

Dacă doriți astăzi un portofel digital, aveți două opțiuni majore. În primul rând, vă puteți încărca cardurile pe un portofel mobil, cum ar fi Apple Pay, Android Pay sau Samsung Pay, care utilizează tehnologia de comunicații aproape de câmp pentru tranzacții fără contact. Sau puteți merge cu o carte multi-în-unu, cum ar fi Coin sau Plastc.

Portofele mobile se apropie de portofelul digital ideal, în mintea mea. În ceea ce privește securitatea, sunt o alergare acasă. Spre deosebire de alte aplicații, nu aveți nevoie de o conexiune la Internet pentru a utiliza serviciul. Puteți, de asemenea, să vizualizați tranzacțiile recente și să configurați notificări de achiziție, un avantaj pentru persoanele care încearcă să gestioneze mai multe carduri. Și pentru că puteți vedea imaginea fiecărui card pe ecranul telefonului, aceste portofele mobile sunt, de asemenea, mai bine poziționate pentru a stoca cărți de identitate și carduri de asigurare în viitor. Acest lucru ar putea contribui la consolidarea întregului dvs. portofel, nu doar a unei părți din acesta.

Portofele mobile sunt instalate pe modelele mai noi de smartphone-uri, iar tipul de portofel pe care îl utilizați depinde de marca telefonului dvs. Sunt un fan Android, așa că folosesc Android Pay. Dar este aproape identic cu Apple Pay și Samsung Pay și este de obicei acceptat în aceleași locuri.

Problema mare pentru portofelele mobile este acceptarea. Luați Apple Pay, de exemplu. Peste 700.000 de magazine din S.U.A. acceptă deja acest lucru, rapoartele privind tendințele digitale, citând un anunț de la Apple. Este mai mult decât triplu numărul de magazine cu care compania a început. Dar acest număr impresionant nu se apropie de cele 7,4 milioane de unități de afaceri din S.U.A., conform datelor din recensământul din 2012. Alte portmonee digitale se confruntă cu probleme de acceptare similare.

Și concurența din partea mai multor comercianți cu amănuntul este o preocupare. Wal-Mart, de exemplu, care nu acceptă plăți Android sau alte metode de plată bazate pe NFC, a lansat recent o aplicație de plată autonomă. În cazul în care alți comercianți cu amănuntul se conformează, ar putea încetini adoptarea de portofele mobile.

Pe termen lung, mă aștept ca câteva dintre aceste aplicații de plată la un magazin să supraviețuiască, iar marea majoritate a plăților să aibă loc prin opțiuni de plată acceptate universal. Dar ar putea dura cinci până la 10 ani înainte de a se întâmpla.

MAI MULT: Apple Pay, Samsung Pay și Android plătesc viteză și securitate la checkout

Carduri de credit pentru mai multe cont: o remediere temporară?

Portofele mobile nu sunt singurele portofele digitale de pe piață. Cardurile multi-cont, cum ar fi Coin, Plastc și Swyp, se luptă, de asemenea, pentru atenția consumatorilor. Aceste carduri cu baterie vă permit să încărcați mai multe conturi - inclusiv carduri de credit, carduri de debit și carduri cadou - pe o singură carte. Când vă aflați în linia de plată, plătiți așa cum ați face în mod normal. Majoritatea comercianților acceptă aceste carduri deoarece ar accepta carduri de credit regulate, ceea ce le face atractive.

Aceste cărți "all-in-one" vă pot slăbi portofelul, dar nu au potențialul de al înlocui.Deoarece nu afișează imaginile de pe card, nu au capacitatea de a stoca ID-uri, carduri de asigurare sau carduri de membru. O altă capcană mare este prețul. Costul inițial poate fi de aproximativ 100 USD. În general, bateriile mici trebuie înlocuite la fiecare doi ani sau reîncărcate. Și niciuna dintre aceste carduri nu este încă capabilă de EMV.

Dacă nu vă deranjează să plătiți costurile de pornire, un card multi-cont poate fi o modalitate excelentă de a vă reduce portofelul, mai ales dacă aveți în mod regulat o mulțime de carduri. Dar există deja semne că aceste cărți reprezintă mai mult o soluție la o problemă mai mare. Stratos, o platformă proeminentă de cont multi-carte, a fost recent vândută unei alte companii de carduri inteligente, după ce a pierdut o rundă de finanțare. Alte companii s-ar putea confrunta cu probleme similare de finanțare dacă cardurile nu se vor prăbuși în următorii câțiva ani.

MAI MULT: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Stabilirea cardurilor multi-cont

Cazul pentru crearea unui portofel mobil

Chiar dacă portofelele mobile nu sunt universal acceptate, cred că merită să stabiliți unul dacă aveți un smartphone. Pentru început, veți avea o metodă de plată de rezervă dacă aveți nevoie de aceasta. Tranzacția mai sigură vă poate proteja de anumite tipuri de fraudă, iar notificările vă vor ajuta să vă gestionați mai bine conturile. Și spre deosebire de cardurile cu mai multe conturi, portofelele mobile sunt gratuite.

Suntem departe de acceptarea universală pentru portofelele digitale. Dar când se întâmplă, cred că ar putea schimba modul în care ne gândim la cardurile de credit pe termen lung. Într-o zi, poate, de acum ani, aștept să-mi las cărțile de credit de plastic de modă veche într-un sertar și să folosesc un singur dispozitiv pentru toate achizițiile mele. Până atunci, îmi port portofelul.

Imagine prin iStock.