Dodd-Frank Rollback: Ce înseamnă pentru consumatori

Camera Deputaților din SUA a votat pentru a relua aspectele esențiale ale actului de referință Dodd-Frank, care a fost aprobat pentru a aborda excesele industriei bancare după prăbușirea financiară din 2008. Senatul a adoptat măsura în martie și va merge acum la președinte Donald Trump pentru semnătura lui.

Este posibil să fi auzit despre impactul proiectului de lege asupra industriei bancare, dar unele dintre modificările facturii ar putea afecta, de asemenea, buzunarul.

Creditul fără costuri îngheață

În conformitate cu această măsură, consumatorii ar putea plasa și elimina înghețarea fișierelor de credit gratuit. Astfel de acțiuni ar putea costa până la 30 USD dacă se vor face cereri tuturor celor trei agenții majore de raportare a creditelor, potrivit lui John Ulzheimer, expert în credite care a lucrat pentru FICO și Equifax.

Blocările de credit restricționează accesul la raportul dvs. de credit și pot împiedica hoții să utilizeze informațiile dvs. furate pentru a deschide conturi noi. O încălcare a datelor 2017 la agenția de raportare a creditelor Equifax a afectat aproape 148 de milioane de consumatori din S.U.A. și a trimis multe persoane să se grăbească să-și înghețe creditul.

Unii avocați ai consumatorilor spun că schimbarea ar putea să nu fie cât se poate de simplă pentru consumatori.

"Libera înghețare a creditelor este, în mod nominal, pro-consumator, dar preameste legile mai puternice ale statului", spune Ed Mierzwinski, director senior pentru programele de consum în cadrul Grupului de Cercetare a Interesului Public din S.U.A., o organizație de advocacy de interes public. Potrivit unei comunicări din partea PIRG din S.U.A., în mai multe state - inclusiv în California și New York - înghețările de credite sunt aplicate cecurilor de credit pentru angajare și asigurare "unde furtul de identitate poate fi o problemă".

În cadrul acestei măsuri, înghețarea se va aplica numai verificărilor efectuate de creditori în timpul cererilor de credit nou. Și, spune PIRG din S.U.A., statele nu mai pot promova legi mai puternice în viitor.

»10 ani după Marea Recesiune: Oferim sfaturi și sfaturi pentru a vă pregăti pentru vremuri proaste și pentru a vă prospera - oricând

Pentru cei din multe state, totuși, acest proiect de lege este o îmbunătățire a legilor actuale, potrivit lui Ulzheimer. Sunteți "un consumator mai sigur" când rapoartele dvs. de credit "au fost scoase din circulație", iar dacă nu există nici un cost pentru a face acest lucru, atunci este minunat."

Statul dvs. va avea mai multe informații despre anumite politici de înghețare a creditelor - site-ul avocatului general este un loc bun pentru a începe.

De asemenea, legislația extinde alertele privind frauda de la 90 de zile la un an pentru consumatorii care și-au furat identitatea. Avertismentele de fraudă solicită întreprinderilor să ia măsuri suplimentare înainte de a da credit în numele dvs.

Scăderea reglementărilor ipotecare

Legislația ar proteja băncile și uniunile de credit cu active mai mici de 10 miliarde de dolari - de la cele 2 miliarde de dolari actuale - de la o anumită răspundere legală atunci când scriu ipoteci, inclusiv cele pentru debitori care au o datorie mare sau care altfel nu ar îndeplini mai mult obligații stringente de împrumut. De obicei, instituțiile financiare preferă debitorii ale căror plăți ale datoriilor nu reprezintă mai mult de 43% din veniturile lor lunare.

Pentru Ryan Donovan, ofițer principal de advocacy pentru Asociația Națională de Credit, aceasta înseamnă flexibilitate pentru debitorii care ar putea avea dificultăți în obținerea unui credit ipotecar. Sindicatele și băncile "ar putea să lucreze cu un împrumutat pentru a le aduce într-o casă", spune el.

Cerințele privind impozitul pe venit sunt "o afacere importantă" pentru consumatori, potrivit lui Alys Cohen, avocat al personalului Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor, grup care reprezintă consumatori cu venituri reduse. Pentru a evita încheierea cu un credit ipotecar pe care nu-l pot permite, debitorii ar trebui să-și facă cercetările înainte de a intra în procesul ipotecar. Și odată ce ați început să faceți acest lucru ", adresați-vă o mulțime de întrebări cu privire la termenii oricărei plăți de împrumut, pentru a vă asigura că ați înțeles toate părțile în mișcare", spune Cohen.

Mai puține reglementări pentru băncile de dimensiuni medii

Proiectul de lege, denumit în mod formal "Legea privind creșterea economică, reglementarea și protecția consumatorilor", reglementează și câteva reguli înalte implementate după ultima criză financiară și vizate de sectorul bancar. Legislația:

• • Ar crește pragul la care băncile trebuie să se conformeze anumitor reglementări, inclusiv testele de rezistență anuale efectuate de Rezervele Federale, de la active de 50 de miliarde de dolari la 250 de miliarde de dolari. Băncile mijlocii nu mai s-ar afla în categoria "prea mare pentru a eșua" și se vor confrunta acum cu un nivel mai scăzut de control asupra stabilității și pregătirii pentru o altă criză.
  • Ar permite băncilor cu active mai mici de 10 miliarde de dolari să se angajeze în tranzacții de proprietate sau să tranzacționeze cu banii proprii în loc de depozite ale consumatorilor. Aceste tipuri de tranzacții au fost asociate cu eșecurile băncilor în ultima perioadă de recesiune și au fost interzise de așa-numitul Regula Volcker.

Grupurile de consum consideră că aceste modificări elimină controlul necesar din partea băncilor.

"Bancile au avut un rol in criza financiara acum 10 ani", spune Carter Dougherty, directorul de comunicare al americanilor pentru reforma financiara, o coalitie nonprofit a peste 200 de organizatii care sustin regulamentul financiar.

Este prea devreme să ne spunem că noile reglementări ar afecta instituțiile financiare - și vor scădea în fața consumatorilor - dar avocații consumatorilor nu sunt optimiști."Într-un moment în care băncile înregistrează profituri … nu este momentul în care trebuie să oferiți favoruri", spune Dougherty.

Dar grupurile bancare și unii parlamentari declară că noul proiect de lege va aduce beneficii băncilor comunitare și uniunilor de credit prin eliminarea de la acestea a cerințelor de reglementare mai bine direcționate către instituțiile financiare mai mari. Relaxarea acestor restricții, spun ei, va ajuta consumatorii.

"Există o serie de alte lucruri pe care le va face această legislație care îi vor ajuta pe oameni pe strada principală", spune Donovan din CUNA.