Nu așteptați o sumă de 401 (k) pentru a începe salvarea pentru pensionare

Felicitări, clasa de colegiu din 2016: ați parcurs această etapă de absolvire și ați avut o perspectivă mai bună de muncă decât membrii celor șapte clase, înainte de ai dumneavoastră, potrivit Institutului de Politică Economică. Un procent de 21% dintre dumneavoastră ați acceptat un loc de muncă înainte de absolvire, de la doar 12% anul trecut.

Dar definiția "locului de muncă" a devenit, trebuie să spunem, maleabil din cauza recesiunii și a economiei "gig". Chiar și pe o piață puternică, este posibil ca acel teren pe care îl aterizați să arate mai puțin ca un rol pe zi cu toate avantajele, clopotele și fluierele, și mai mult ca un stagiu, o poziție cu fracțiune de normă, o muncă independentă sau toate lucrările de mai sus creativ împreună.

Nu este nici o rușine în acest sens, dar ar putea fi parțial motivul pentru care doar 47% dintre lucrătorii cu vârste cuprinse între 18 și 29 de ani au acces la un plan de pensionare al unui angajator, ca la 401 (k). (Acest număr crește, împreună cu ratele de participare, la 63% în tabăra de la 45 la 64).

Nu pentru a sări la final, dar începutul carierei tale este cel mai bun moment pentru a începe planificarea pentru finisare, de asemenea, cunoscut sub numele de pensionare. Mulți dintre noi nu trebuie să muncească prea mult pentru a ști că nu vrem să o facem pentru totdeauna; chiar dacă veți găsi voi, universul poate avea planuri alternative. În anii '20, este greu să ne imaginăm că suntem împiedicați să lucrăm; pe măsură ce îmbătrânești, devine infinit mai ușor de imaginat.

Vestea bună: Nu aveți nevoie de 401 (k) pentru a vă salva pentru pensionare și nu ar trebui să vă lăsați să vă oprească lipsa accesului.

Ce ești tu? do este nevoie de un IRA

Un IRA este un cont de pensionare care nu este atașat unui angajator - deschideți un IRA pe cont propriu, de obicei la un broker online, și apoi alegeți investițiile dintr-o gamă largă de opțiuni.

" MAI MULT: Cum să vă investiți IRA

În majoritatea cazurilor, lucrătorii mai tineri vor dori un IRA Roth. Ce este atât de magic despre acestea: puteți contribui până la 5.500 dolari pe an. După ce ați investit, acești bani vor crește, vor crește și vor crește, iar atunci când veți ajunge la vârsta de 59½ ani, puteți începe să-l scoateți din impozit. Nu veți plăti niciodată taxe asupra creșterii investițiilor, atâta timp cât respectați regulile IRS pentru distribuții.

Celălalt tip de IRA este denumit IRA tradițional și împiedică tratamentul fiscal: Contribuțiile sunt deductibile din impozit, însă retragerile la pensionare sunt impozitate ca venit.

" MAI MULT: Roth vs. IRA tradiționale

Un IRA este un supliment excelent la planul dvs. de pensie, chiar dacă aveți 401 (k). (Iată cum să jonglezi pe amândouă.) Dar dacă nu, o IRA este în esență o necesitate. Poți deschide un IRA dacă ai o compensație impozabilă, deci dacă ești un intern neplătit de zi cu zi și șoferul pe timp de noapte, ești eligibil să contribui. Roth IRAs au reguli de eligibilitate bazate pe venit, deci dacă câștigi prea mult - mai mult de 132.000 $ pe an dacă ești singur - IRS folosește această opțiune de pe masă. În acest caz, mergeți cu o versiune tradițională.

Investmentmatome este un instrument gratuit pentru a vă găsi cele mai bune cărți de credit, ratele cd, economiile, conturile de verificare, bursele, asistența medicală și companiile aeriene. Începeți aici pentru a vă maximiza recompensele sau pentru a vă minimiza ratele dobânzilor. Arielle O'Shea

Găsiți cel mai bun Roth IRA

• Investmentmatome de cinci stele.
• Citiți recenziile furnizorilor de cont.
• Deschideți și finantați contul.

Incepe

Primii ani sunt cei mai valoroși ani

S-ar putea să nu vă simțiți atât de valoros acum, deoarece încă vă ascuțiți abilitățile și învățați corzile adulților. Dar acești ani sunt aurii atunci când vine vorba de pensionare, datorită interesului compus, care se reduce la acest lucru: Întrucât banii salvați sau investiți câștigă un profit, viitoarele returnări se bazează pe acel echilibru mai mare. Deci, dacă investițiile dvs. se întorc, să zicem, 4% - echivalentul a 4 $ pe un sold de 100 $ - următoarea răsplată va fi plătită pe baza unui sold de 104 USD, ceea ce înseamnă că câștigi câte ceva mai mult de fiecare dată.

Asta nu sună prea mult, dar când vei ajunge în sume mai mari de bani - după cum vei dori, în cele din urmă, dacă economisesti constant în timp - e mare. Tabelul de mai jos arată cât de mult ar trebui să economisiți, începând cu vârste diferite, pentru a ajunge la 1 milion de dolari până la vârsta de 65 de ani.

Vârsta de început	Economii lunare	Total salvat	Creșterea investițiilor	Valoarea contului la vârsta de 65 de ani
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 milion de dolari
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 milion de dolari
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 milion de dolari
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 milion de dolari

* Presupune un randament mediu anual de 7%

Vorbeste de la sine: 25 de ani - sa presupunem ca esti tu - contribuie cu mult mai putini bani in general, dar acele mici contributii sunt impulsionate de peste 800.000 de dolari in cresterea investitiilor de peste 40 de ani. Și dacă ați investit într-un IRA Roth, această creștere a investițiilor este complet scutită de taxe atunci când luați distribuții la pensionare.

În ceea ce privește ceilalți investitori, datorită acelui început mai târziu, aceștia ar trebui să economisească peste limita anuală de 5 500 USD a contribuției IRA pentru a ajunge la 1 milion de dolari. Dacă nu au 401 (k), ar însemna utilizarea unui cont de brokeraj impozabil.

Acestea ar putea fi, de asemenea, vârsta dvs. de vârstă câștigătoare

Iată ceva care vă poate surprinde: Vedem cele mai mari creșteri ale averii în anii '20 și '30, potrivit datelor recente din Biroul de Statistică a Muncii.

Asta nu inseamna ca castigam cel mai mult in acei ani, dar ca veniturile noastre sare cel mai mult.Dacă puteți să valorificați aceste sare, crescând rata de economisire cu fiecare plusare, vă veți pune într-o poziție bună pentru a vă retrage fără prea multă transpirație (aceasta este o pistă rapidă la acel milion de dolari, a arătat recent cercetările efectuate de Investmentmatome).

Dvs. de 20 de ani sunt, de asemenea, o perioadă în care cheltuielile tind să fie destul de scăzute - în afară de, desigur, sarcina împrumuturilor pentru studenți, dar există o mulțime de motive pentru care salvarea pentru pensionare ar trebui să vină mai întâi. S-ar putea să vă luptați puțin pentru a prioritiza obiectivele concurente - cumpărați o casă, construiți o pernă de urgență - dar un Roth IRA poate ajuta de fapt acolo, cel puțin într-o manevră: dacă este absolut necesar, puteți scoate contribuțiile în orice moment.

Odată ce începeți să vă mâncați - să vă cumpărați acasă și, probabil, să începeți o familie - veți avea, fără îndoială, un buget mai restrâns (copiii, ați auzit, tind să doriți să mănâncați pe banii dvs.). Cea mai bună modalitate de a ajunge la o pensie confortabilă este să salvați cât poți, când poți - și timpul pentru a suprasolicita acest efort este acum.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.