Cel mai rapid mod de a-ti creste scorul de credit

Un scor mai mare de credit inseamna mai multi bani in buzunar. Este la fel de simplă.

O cartelă tipică de credit pentru o persoană cu credit slab poate avea o rată a dobânzii de 20%. Dacă efectuați un sold de 5.000 USD pe acel card și veți efectua plăți de 150 USD în fiecare lună, veți plăti numai în interesul de peste 900 de dolari în următoarele 12 luni. Încadrați această rată la 25%, iar dobânda crește la aproape 1.200 $! Acum, să zicem că ați obținut un mare credit. Efectuați același echilibru și efectuați aceeași plată lunară, dar rata dobânzii dvs. poate fi de doar 12%. Ai plăti doar aproximativ 500 de dolari în interesul pentru primele 12 luni. Asta înseamnă că economisiți aproximativ 400 USD - sau aproape trei plăți lunare complete - doar pentru că creditul dvs. a fost suficient de bun pentru a vă ajuta să obțineți această rată a dobânzii mai mică.

Chiar și creșterile mici ale scorului dvs. de credit pot avea un impact real. Bumping scorul dvs. de credit de la 690 la 720, de exemplu, ar putea ateriza un card cu o rată a dobânzii scăzută în loc de o medie. Acest lucru echivalează cu mai puțini bani din buzunar pe termen lung.

Cum obțineți un credit bun? Orice expert vă va spune că cea mai importantă modalitate de a vă îmbunătăți scorul de credit pe termen lung este să plătiți facturile la timp, de fiecare dată - și au dreptate.

Totuși, aceasta nu este cea mai rapidă cale spre o mai bună scor de credit. Există o formulă adesea greșit înțeleasă în cadrul modelelor de creditare care, dacă înțelegeți, vă pot ajuta să faceți un impact mare asupra scorului dvs. într-o grabă mare.

Faceți temele înainte de a cumpăra un scor

Înainte de a continua, este important să rețineți că există nenumărate scoruri de credit - multe dintre acestea fiind practic lipsite de valoare. De ce? Deoarece singurul punct de credit care ar trebui să aibă importanță pentru dvs. este cel folosit de instituția din care încercați să împrumutați. În marea majoritate a cazurilor, acea scor vine de la FICO, creditul de notare cunoscut mai târziu ca Corporația Fair Isaac.

Fiecare dintre cele mai importante birouri de raportare a creditelor - Experian, Equifax și TransUnion - oferă propriile scoruri FICO și scorurile pot fi destul de diferite deoarece fiecare birou poate avea informații diferite despre dvs. Întrebați creditorului dvs. ce scor de credit vor folosi pentru a lua decizia, și probabil vă vor spune. În acest fel, dacă spun că folosesc un scor FICO de la Experian, de exemplu, puteți verifica raportul dvs. de credit Experian pentru orice greșeli sau inexactități care ar putea scădea scorul dvs. de credit. (Corectarea acestor erori vă poate îmbunătăți creditul într-o mare grabă. Cu toate acestea, nu toate rapoartele de credit conțin erori și nu toate erorile au un impact semnificativ asupra punctajului dvs., deci nu este înțelept să vă bazați pe ele pentru a începe să faceți creditul.)

[

] Scorul dvs. FICO, care variază de la 300 la 850, este alcătuit din cinci componente de greutăți diferite.

Istoricul plăților dvs. - 35% din valoarea dvs.

• Cât costați - 30%
• Cât timp ați avut credit - 15%
• Diferitele tipuri de credite pe care le-ați utilizat - 10%
• mult credit pe care l-ați solicitat în ultima perioadă) - 10%
• Cu toate acestea, în timp ce istoricul plăților se situează ca cea mai importantă parte a scorului dvs. de credit, poate dura luni sau chiar ani pentru a-l îmbunătăți dramatic. Căutați o remediere mai rapidă? Concentrați-vă pe ceea ce se numește rata de utilizare a creditului dvs.

Ce este utilizarea creditului?

Puneți-vă pur și simplu rata de utilizare a dvs. este următoarea: suma datoriei pe care ați comparat-o cu suma creditului pe care îl aveți la dispoziție. - # Este o componentă majoră a celei de-a doua părți cea mai importantă a formulei de creditare - cât de mult datorezi - și cu cât este mai mică rata dvs., cu atât mai bine. De ce? Deoarece folosirea unui procent mai mic din creditul disponibil vă face să pari mai puțin riscant pentru o bancă, iar debitorii mai puțin riscanți obțin cele mai bune rate ale dobânzii.

Iată cum funcționează acest lucru: Spuneți că aveți trei carduri de credit. Limita de credit combinată a cardurilor este de 10.000 $, iar soldul total este de 4.000 $. Utilizarea creditului este de 40%. (4.000 $ este 40% din 10.000 $) Nu e bine. Majoritatea experților recomandă menținerea utilizării sub 30%

Cu toate acestea, bate soldul dvs. până la 2.500 dolari, iar rata de utilizare scade la un nivel acceptabil de 25%. Acest lucru va scade scorul. Nu se va întâmpla imediat, deoarece băncile, de obicei, raportează soldurile posesorilor de carduri doar o dată pe lună, dar se va întâmpla. Și cu cât este mai mare scăderea utilizării, cu atât mai mult scorul dvs. poate urca. (Nu vă așteptați la miracole, însă nu va schimba un scor de 550 la 750. Totuși, așa cum am spus mai devreme, schimbările mici pot avea un impact real în modul în care creditorii vă văd.)

Există și alte moduri de a îmbunătățiți și utilizarea dvs. De exemplu, vă puteți concentra pe creșterea limitei de credit, mai degrabă decât pe reducerea datoriilor. Acest lucru ar reduce utilizarea dvs., dar ar putea avea, de asemenea, un efect secundar. Dacă ați majorat limita de credit totală prin achiziționarea altui card, ați face o lovitură mică în categoria "credit nou", care ia în considerare cât de mult credit ați solicitat recent. Impactul ar fi mic și cu durată scurtă de viață, presupunând că nu vă înnebuniți și aplicați prea multe cărți simultan. Cu toate acestea, acest lucru ar afecta impactul ratei de utilizare îmbunătățită.

Amintiți-vă, de asemenea, că nu contează doar utilizarea dvs. generală. Oficialii FICO au spus că ratele de utilizare pe carduri individuale sunt considerate de asemenea. Astfel, în exemplul de mai sus, este mai bine să ai acea împărțire a datoriilor de 4.000 $ între cele trei cărți, în loc să le ai pe un singur card care ar avea probabil o rată de utilizare inacceptabil de mare.

Răspunsul investițional:

pentru a vă calcula rata de utilizare proprie și cât de mult va trebui să pierdeți datoriile pentru a ajunge la un nivel acceptabil. Apoi, creați-vă pentru a ridica banii de care aveți nevoie. Vând ceva de valoare pe care îl deții. Puneți în plus ore suplimentare la lucru. Fă tot ce trebuie să faci pentru a ridica acești bani, atâta timp cât nu te implici financiar pe termen scurt.

În cele din urmă, rezistă nevoii de a anula toate cardurile pe care le plătești în întregime. Prin anularea cardului, vă veți reduce creditul disponibil, vă veți răni rata de utilizare și, în mod esențial, veți răsturna o mare parte din bunul pe care l-ați făcut pentru a vă scuti de datoriile dvs. [Aflați mai multe în 9 moduri nevinovate de a vă afecta scorul de credit]