Un nou studiu Fed: Când vine vorba de datoria prin card de credit, nu știm ce ne datorăm

Puneți-vă în brațe, cheltuieli mari, pentru că avem niște vești proaste. Potrivit unui studiu recent efectuat de Federal Reserve Bank of New York, americanii nu și-au raportat datoriile cu cardurile de credit mult. În timp ce aceștia ar putea fi cinstiți atunci când vine vorba de ipoteci, împrumuturi student și chiar falimente, indiferent de motiv, numerele cărților lor de credit nu se adaugă.

O mare parte din înțelegerea noastră a datoriilor consumatorilor este informată de Sondajul privind finanțele consumatorilor, care analizează gospodăriile americane cu privire la datoriile lor. Rezervele Federale din New York au făcut un pas înainte, comparând datele raportate de împrumutat ale SCF cu ceea ce creditorii declară că sunt datorate, derivate din Biroul de credit Equifax. În mod ideal, cele două cifre s-ar potrivi: pentru fiecare dolar un creditor raportează datorate, pe care cineva admite să o datorie. Ei bine, nu atât de mult.

Mai mult împrumutat decât împrumut, potrivit studiilor

În timp ce datoriile legate de împrumuturi și împrumutători au fost mai mult sau mai puțin aceleași, discrepanțele legate de datoriile cărților de credit sunt uluitoare:

• Doar 50% dintre gospodării au raportat că au vreun datorii de card de credit, chiar dacă societățile cărții de credit au raportat că 76% din gospodării le-au dat bani.
• Pentru fiecare dolar creditorii spun că sunt datorate, consumatorii recunosc că dau doar 50 de cenți.
• Chiar și în mod generos contabil pentru un număr de factori, cum ar fi datoriile plătite într-o perioadă de grație de credit card, consumatorii raport doar 63 de cenți la dolar.

Ce se întâmplă?

Americanii sunt în mod surprinzător datoriile altfel

Americanii nu par a avea un timp dificil de raportare a datoriilor în general. Potrivit aceluiași studiu, oamenii au raportat cu exactitate toate celelalte tipuri de datorii, cum ar fi creditele ipotecare, împrumuturile pentru studenți și chiar falimentele personale! Ați putea face argumentul potrivit căruia datoriile ipotecare și ale împrumuturilor pentru studenți sunt mai acceptabile din punct de vedere social, în timp ce oamenii sunt mai puțin dispuși să dețină datoria de pe cardul de credit. Dar dacă da, de ce acele persoane ar spune un faliment și mai jenant?

"Lipsa dovezilor de stigmatizare din cauza falimentului ar putea sugera că neinformarea, mai degrabă decât stigmatizarea, conduce lipsa de raportare a datoriei de creditare a împrumutatului-împrumutător", se arată în raport.

Această constatare are implicații serioase atât pentru politica financiară, cât și pentru educația financiară. Sondajele Federal Reserve privind finanțele de consum au o reputație excelentă și sunt considerate a oferi o imagine exactă a peisajului financiar american. Este greu să luați decizii de politică solidă atunci când datoria cartelei de credit a națiunii este de două ori ceea ce credeți că este. Și asta evită întrebarea cea mai presantă: de ce oamenii nu raportează cu exactitate datoriile cărților de credit? Din păcate, iată concluzia cea mai logică pe care o putem trage: mulți oameni nu au o bună înțelegere a datoriilor cărților lor de credit. Sincer, nu putem să-i învinovățim.

Este timpul să te învățați

La Investmentmatome, ne petrecem zilele înotând documentele cu termeni și condiții privind cardurile de credit. Chiar și cu toată expertiza noastră, vom fi primii care vă vor spune cât de confuz poate fi să vă dați seama de plăți, mai ales atunci când nu vă puteți plăti integral soldul în fiecare lună. Spre deosebire de împrumutul dvs. de credit ipotecar sau student, aveți o mare discreție cu privire la cât de mult din datoriile cărții de credit pe care le plătiți și are un impact mai nuanțat asupra scorului dvs. de credit.

Ca răspuns la sondajul Fed, credem că este timpul să ne gândim serios la educația privind datoriile cu carduri de credit. Vrem să vă asigurați că știți cum să calculați soldul cardului dvs. de credit. Bineînțeles, sperăm cu adevărat să nu mai aveți datorii, dar este important să știți ce aveți de făcut. Și dacă aveți deja probleme cu datoriile, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să obțineți o imagine clară a modului de a ieși din ASAP. Continuați să citiți răspunsurile la cele mai importante trei întrebări privind soldul cărții de credit.

Cum îmi calculez datoria de pe cardul de credit?

Datoria dvs. de credit este compusă din două părți: principalul și dobânda. Principalul este suma inițială pe care ați împrumutat-o. Dacă aveți pe cardul dvs. 1.000 de dolari pe care nu ați plătit încă, principalul datoriei dvs. este de 1.000 de dolari. Nu aveți prea mult control asupra principalului, în afară de faptul că nu mai aveți datorii: indiferent de ce se întâmplă, va trebui să plătiți suma inițială de 1.000 de dolari.

A doua componentă, interesul, este ceea ce aveți mai mult control. Cu cât mai mult îți plătești pentru a-ți achita datoria și cu cât este mai mare cu RAP, cu atât mai mult vei plăti în timp. Dacă factura dvs. pentru cardul de credit pentru luna octombrie este de 1.000 $ și o plătiți în timpul perioadei de grație, nu veți plăti deloc dobânzi. Pe de altă parte, să presupunem că faceți doar plata minimă de 15 USD. Ați putea plăti cu ușurință 600 $ sau mai mult în interes, ceea ce duce la rambursarea totală a datoriilor la 1.600 $.

Aceasta este o distincție importantă atunci când decideți cum și când să vă plătiți datoriile. Răspândirea unei datorii de 1.000 de dolari pe parcursul a doi ani pare a fi o idee bună, dar simți același lucru dacă acea datorie de 1.000 de dolari devine 1.200 de dolari pe care trebuie să o plătiți? Și amintiți-vă: dacă nu vă plătiți datoriile în totalitate, veți acumula dobânzi la dobânda neplătită!

Care sunt câteva sfaturi pentru gestionarea datoriilor?

Cunoaște-ți datoriile. Sună trivial, dar, după cum arată studiul Rezervei Federale, nu este vorba despre faptul că oamenii cunosc datoriile cărților de credit. Studiul a constatat că persoanele singure au avut o mai bună înțelegere decât gospodăriile, ceea ce ar putea indica faptul că unii dintre cei căsătoriți nu sunt conștienți de datoriile soțului lor. În cazul în care finanțele dumneavoastră sunt în orice fel încâlcit cu alții unei alte persoane, au discuții periodice și franc despre bani.

Aveți un plan de rambursare pe care îl puteți menține. Există unele datorii care sunt destul de ușor de gestionat. Plățile dvs. de credit ipotecar și de student, de exemplu, sunt destul de statice și ușor de bugetat. Datoria cu carduri de credit este puțin mai complicată, deoarece plățile minime sunt atât de scăzute, iar ratele dobânzilor variază de la un card la altul. Vă sugerăm să faceți mai mult decât plata minimă și să vă plătiți datoriile cât mai repede posibil, fără a sacrifica prea mult. Strategia de "bulgăre de zăpadă" vă plătește datoriile în ordine de la cea mai mică la cea mai mare. Dar dacă aveți o datorie mică pe un card de credit cu dobândă redusă și o datorie mare pe o cartelă de credit recompensată cu un APR mare, veți ajunge să plătiți mai mult în plățile de dobânzi cu această strategie. Pentru a minimaliza suma totală pe care va trebui să o tuseți în cele din urmă, achitați datoriile în ordinea ratei celei mai ridicate la cel mai scăzut nivel.

Alegeți cardul de credit potrivit. Spunem acest lucru foarte mult, dar nu primiți un card de credit de recompensă dacă aveți deseori un echilibru. Aceștia pot avea APR-uri care sunt de două ori mai mari decât cele ale cardurilor mici APR și, în cea mai mare parte, veți pierde mai mult în plățile de dobânzi decât veți câștiga în recompense. Dar dacă sunteți bine să nu aveți un echilibru, să aveți un scor bun de credit și să vă plătiți datoriile în perioada de grație, mergeți mai departe și alegeți unul dintre cele mai bune cărți de credit de recompense și profitați de aptitudinea financiară.

Obțineți ajutor dacă aveți nevoie de el. Dacă aveți o datorie serioasă, vă recomandăm să luați în considerare consilierea datoriei sau un card de credit de transfer de sold, care vă permite să vă consolidați toate datoriile cărții dvs. de credit pe o singură carte și să le plătiți fără dobândă pentru o perioadă. Pentru mai multe informații despre ieșirea din datorii, consultați secțiunea noastră de reducere a datoriilor din Investmentmatome Advice. Am completat câteva legături mari cu ajutorul Comisiei federale pentru comerț, al Departamentului de Justiție și al Departamentului pentru Educație.