Ceea ce înseamnă majorarea ratei dobânzii de către Fed pentru dvs.

Saverii și debitorii

În general, ratele dobânzilor mai mari sunt o veste bună pentru sportivi și știri proaste pentru debitori.

Conturile de economii, în special, au generat întârzieri minore în ultimii ani. În medie, randamentele procentuale anuale s-au situat în jurul valorii de 0,06% la nivel național începând cu 2013, potrivit Federal Deposit Insurance Corp. La acea rată, ați câștiga doar 6 dolari pentru păstrarea de 10.000 dolari într-un cont de economii timp de un an.

Mulți sportivi au strâns un interes mai mic din conturile lor prin cumpărături pentru conturile de economii online cu randament mai mare, dintre care unele plătesc la nord de 1% - o rată care nu ar fi fost considerată ridicată înainte ca rata fondurilor federale să scadă sub 1% în 2008.

Certificatele de depozit nu s-au descurcat mult mai bine. CD-urile permit sportivilor să se blocheze într-o rată mai mare, angajându-se să-și lase banii neatinși pentru o perioadă de timp. Dar, din iunie 2016, chiar și un CD pe cinci ani plătea doar 0,79%, în medie.

Aceste rate istoric scăzute ale produselor de economisire nu vor crește peste noapte, însă o rată mai mare a fondurilor federale poate stimula concurența între bănci și uniunile de credit, iar consumatorii pot beneficia de aceasta. Este posibil să fiți în căutarea unui cont cu rate mai bune dacă instituția dvs. financiară nu răspunde lent la o majorare a ratei Fed.

"Conturile de economii sunt atât de ușor de mutat de la bancă la bancă, încât merită aproape întotdeauna să vă asigurați că obțineți un profit competitiv pe banii dvs.", spune Devan Goldstein, analist bancar la Investmentmatome. "Odată ce ați dobândit un bun fond de urgență, diferența poate fi semnificativă chiar și în medii de rată mediocre".

Împrumut banii în viitorul apropiat? Dacă ratele continuă să crească, veți plăti o rată a dobânzii mai mare pentru împrumuturile auto și împrumuturile personale. Verificați dublu că împrumuturile existente au o rată fixă ​​a dobânzii și luați în considerare împrumutul mai devreme, mai degrabă decât mai târziu, pentru a vă reduce costurile cu dobânzile.

Titularii cărților de credit

Ratele dobânzilor la cardurile de credit nu sunt, de obicei, fixe, deci sunt deosebit de vulnerabile la modificările ratei fondurilor federale. Dacă aveți datorii pe carduri de credit, probabil vă puteți aștepta ca rata dobânzii dvs. - și, de asemenea, plata minimă - să crească. Acest lucru va face mai greu să renunțe la datorie.

Dar există mișcări pe care le puteți face pentru a lua înșelăciunea din ascensiunea cărții de credit interes.

Reducerea agresivă a datoriilor de pe cardul dvs. de credit este o idee bună indiferent de tarifele. Reevaluați bugetul pentru a vedea dacă puteți elibera orice sumă de bani pentru a vă plăti echilibrul cărților de credit și vă gândiți dacă puteți mări venitul, chiar și temporar.

Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, asigurați-vă că efectuați cel puțin plățile minime la timp, pe fiecare card. Acest lucru va contribui la întărirea scorului dvs. de credit de-a lungul timpului, ceea ce va face mai ușor să se califice pentru împrumuturi cu dobândă redusă.

Dacă aveți un credit bun, vă recomandăm să transferați datoriile cu dobândă mai mare la un card de credit de transfer de sold 0%. Aceste oferte pot deveni mai limitate în cazul în care Fed continuă să majoreze ratele dobânzilor, iar închiderea unei rate de apreciere de 0% pe o perioadă de 12 luni sau mai mult este o modalitate excelentă de a face o scădere semnificativă a datoriilor. Plata soldurilor dvs. va îmbunătăți, de asemenea, scorul dvs. de credit.

Dacă dețineți o casă, este posibil să puteți împrumuta acțiuni pentru a vă plăti cardurile de credit. Dar aveți grijă - liniile de credit de origine proprie, care au adesea rate ale dobânzii variabile, sunt, de asemenea, susceptibile de a fi afectate de majorarea ratei Fed. Luați în considerare, în schimb, un împrumut cu împrumut fix pe bază de rată fixă ​​sau refinanțați-vă ipoteca primară pentru a vă plăti datoria de pe cardul dvs. de credit și pentru a vă bloca într-o rată fixă ​​redusă, în timp ce încă mai puteți.

Proprietarii de case și cumpărători de case

O majorare a ratei fondurilor federale va determina ratele ipotecare mai mari, dar probabil va dura ceva timp înainte de o creștere semnificativă a ratelor dobânzilor la împrumuturile de 30 de ani.

Creșterea ratei Fed sa încheiat ceea ce a fost în mod efectiv un mediu cu zero rate de dobândă, deoarece rata fondurilor federale a fost atât de aproape de zero pentru atât de mult timp. Creșterea ratei va marca probabil sfârșitul ratelor ipotecare scăzute din punct de vedere istoric, deși creșterea acestor rate este de așteptat să ia timp pentru a începe și a fi lentă odată ce începe să se desfășoare.

Cu toate acestea, în cazul în care Fed continuă să sporească ratele pe termen scurt în următorii doi-trei ani - și inflația urcă - homebuyers vor vedea ratele ipotecare crește semnificativ.

Este important să se considere că chiar și rata de creștere incrementală, așa cum a fost aceasta și, pe măsură ce creșterile viitoare ale ratei sunt susceptibile de a fi, sunt costisitoare atunci când sunt impuse pe obiecte de bilet mare precum casele și întinse pe durata unui împrumut de mai mulți ani.

De exemplu, o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani, la o rată de 4% pe un împrumut de 300.000 de dolari, generează o plată lunară de aproximativ 1.400 de dolari. O rata de 6% se intinde pana la 1.800 de dolari - si adauga mai mult de 130.000 de dolari in interes pe durata de viata a creditului. Atunci când ratele mai mari sunt combinate cu creșterea prețurilor la casele de locuit, este mai ușor să ieșiți din preț, în special pentru cumpărătorii pentru prima dată.

Înainte de valul de creștere a ratelor dobânzilor poate salva debitorilor mii de dolari. Consumatorii cu credite ipotecare cu rată ajustabilă și credite de acasă de credit ar trebui să analizeze cu atenție acum opțiunile lor de finanțare și să aibă în vedere trecerea la alternativele cu rată fixă ​​redusă în prezent.

[MORE: Ce înseamnă majorarea ratei pentru cumpărători de locuințe, proprietari de case și refinanțare ipotecă]

investitorii

Investitorii au avut aproape un deceniu să se obișnuiască cu un mediu în scădere a ratei dobânzii, așa că vă temeți că majorarea ratei dobânzii la Rezervei Federale se va agita. Dar există o primă prioritate, încă din 2004, care indică faptul că răspunsul pieței la o creștere a ratelor tinde să fie moderat, dacă nu favorabil pe termen lung.

Această creștere a ratei speciale are două avantaje: a fost foarte anticipată, ceea ce înseamnă că, în multe privințe, a fost deja coaptă pe piață. Și este rezultatul unei economii consolidate și al unei piețe de locuri de muncă în creștere, care nu este decât o veste bună pentru investitorii care vor merge mai departe.

Aceasta înseamnă, ca și în cazul oricăror alte potențiale turbulențe de pe piață, cel mai bun răspuns la această creștere a ratelor nu reprezintă un răspuns. Investiția, în special pentru pensionare, este un joc lung, iar volatilitatea este de așteptat. Investitorii care sunt capabili sa faca aceste fluctuatii fac cel mai bine. Analiza recentă efectuată de compania de tehnologie financiară CircleBlack arată că chiar și cineva care a început să investească în acțiuni din S.U.A. în 1929 - da, începutul Marii Depresiuni - ar fi revenit și s-ar fi confruntat cu o creștere de șapte ani.

Lecția: Mai degrabă decât să monitorizați constant soldul contului de brokeraj, trebuie să vă mențineți în mod regulat o strategie de cumpărare pe piață. Veți cumpăra în vânzare atunci când piața este în jos, și câștigurile de captură atunci când în mod inevitabil plimbări înapoi.

Proprietari de afaceri mici

După mutarea Fedului, împrumuturile pentru întreprinderile mici pot costa mai mult dobândă - dar numai cu creditorii ale căror rate sunt puternic influențate de Fed.

De exemplu, SmartBiz își propune să ofere împrumuturi pentru întreprinderi mici, garantate în parte de Administrația Small Business din S.U.A. Ratele sale se bazează pe rata primară, un indicator de referință utilizat pe scară largă, care corespunde ratei fondurilor federale. Dacă rata de bază crește cu 0,25%, înseamnă că rata dobânzii la împrumuturile SmartBiz va crește cu aceeași sumă. Diferența poate fi semnificativă pentru o companie mică, privată, care trebuie să împrumute bani pentru a crește.

Ratele de creștere probabil nu vor avea un impact mare la creditorii online care nu utilizează rata de bază pentru a stabili rate, cum ar fi Cercul de finanțare, OnDeck, Prosper și Kabbage. Unele companii ar putea să evite lovirea cu o rată mai mare prin căutarea unui creditor.

Dar ratele în creștere vor însemna costuri mai mari pentru datoria cu rată variabilă existentă, cum ar fi cardurile de credit de afaceri și creditele ipotecare ajustabile. La fel ca și consumatorii individuali, întreprinderile mici ar putea dori să caute modalități de reducere a datoriei și de refinanțare a împrumuturilor cu rată ajustabilă în ceva cu o rată fixă ​​a dobânzii.

Pentru creditele ipotecare ajustabile, de exemplu, proprietarii de întreprinderi mici ar trebui să-și dea seama când rata dobânzii la împrumut urmează să fie resetată și cum va afecta plățile din împrumut. Refinanțarea la o ipotecă cu rată fixă ​​înainte de majorarea ratelor ar putea avea sens, dar numai dacă economiile preconizate depășesc costurile de refinanțare.

Un mediu în creștere rata

După prima majorare a ratei, Fed va urmări pentru a vedea cum mișcarea afectează economia. În cazul în care piața locurilor de muncă și alți indicatori financiari rămân puternici, vă puteți aștepta ca tarifele să rămână mai mari.

Această lovitură inițială este o oportunitate de a te pregăti pentru o posibilă tendință spre rate mai mari. Reducerea datoriilor, mai ales atunci când plătiți o rată variabilă a dobânzii, vă va ajuta să vă pregătiți pentru un mediu cu rata în creștere. Deci, vă veți mări economiile și veți rămâne axat pe strategia dvs. de investiții pe termen lung, în ciuda fluctuațiilor zilnice ale pieței bursiere.

Dacă gestionați cu atenție banii și economia rămâne puternică, ratele în creștere vor fi un lucru bun pentru portofel.

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @vcmcguire .

Infographic de Jazeena Pineda.