Creditul federal pentru credite ipotecare (Freddie Mac) Definiție și exemplu

Mortgage Corporation (FHLMC sau "Freddie Mac")

este o entitate sponsorizată de guvern care cumpără anumite tipuri de credite ipotecare de la bănci și le folosește pentru garantarea garanțiilor ipotecare. De asemenea, Freddie Mac furnizează publicului o varietate de date periodice privind locuințele și ipotecile. Cum funcționează (exemplu): Deși Congresul la creat în 1970,

Federal Home Credit Mortgage Corporation

nu este o agenție guvernamentală și nu primește finanțare federală. Ca și alte corporații, este deținută de acționarii săi și supravegheată de consiliul de administrație al acesteia. Bordul Freddie Mac are 18 directori; Președintele Statelor Unite desemnează cinci dintre acești directori. Regulamentul

Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA (HUD) și Oficiul Federal de Supraveghere a Întreprinderilor Locative (OFHEO) reglementează și supraveghează Freddie Mac. Aceste organizații nu numai că asigură fiabilitatea financiară a Freddie Mac, ci și Freddie Mac pentru a cumpăra un anumit procent de credite ipotecare pentru locuințe cu venituri mici și moderate, ceea ce facilitează creditarea ipotecară pe aceste piețe.

Freddie Mac și Procesul de creditare

Freddie Mac nu împrumută cumpărătorii de case. Mai degrabă, cumpără ipoteci de la creditori. Iată cum funcționează.

Dacă un homebuyer demonstrează bonitatea și mijloacele de a obține o ipotecă de la un creditor (cum ar fi o bancă, economii și împrumut, uniune de credit etc.), creditorul este de acord să transfere bani contul împrumutatului și împrumutatul sunt de acord să ramburseze împrumutătorul în conformitate cu un program stabilit. Creditorul poate alege apoi fie să dețină această ipotecă în portofoliul său, fie să o vândă pe piața ipotecară secundară.

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, utilizați calculatorul nostru de ipotecă pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii fi.]

Freddie Mac este un cumpărător important al acestor ipoteci. Creditorii primesc numerar, ceea ce la rândul lor le permite să facă mai multe împrumuturi altor debitori. Și pentru că acest lucru creează o aprovizionare constantă a fondurilor ipotecare, ratele pentru aceste ipoteci rămân competitive și creditele ipotecare sunt disponibile. Acest lucru face ca proprietarii de case să fie capabili pentru mai mulți oameni.

Freddie Mac Securities

Freddie Mac împachetează ipotecile pe care le cumpără în grupuri (denumite "împărțirea ipotecilor") cu caracteristici comune, scadențe sau ratinguri de credit). Apoi, acesta vinde titluri care reprezintă o participație la aceste împrumuturi. Aceste valori mobiliare, denumite titluri garantate cu ipotecă, sunt vândute investitorilor pe piața deschisă. Cu fondurile primite din aceste vânzări, Freddie Mac achiziționează mai multe ipoteci.

Atunci când proprietarul plătește ipoteca lunară către compania inițială de împrumut sau ipotecă, compania împrumutător sau ipoteca păstrează o taxă și trimite restul plății către Freddie Mac. Freddie Mac, la rândul său, primește o taxă și transferă ceea ce a mai rămas din plata proprietarului, de-a lungul investitorilor care dețin titluri de valoare garantate de Freddie Mac.

Freddie Mac garantează plata în timp util a dobânzilor și a principalului asupra titlurilor garantate cu ipotecă - și anume, în cazul în care debitorii nu își fac plățile ipotecare la timp, Freddie Mac va efectua în continuare plățile către investitori. Este important de menționat că guvernul S.U.A. nu garantează Freddie Mac. Aceasta înseamnă că, dacă Freddie Mac nu își poate îndeplini obligațiile față de investitorii săi, guvernul federal nu are nicio responsabilitate să o salveze. Cu toate acestea, Freddie Mac are o linie de credit cu guvernul și, în general, investitorii cred că guvernul federal nu l-ar lăsa pe Freddie Mac să-și plătească vreun titlu. Ca atare, titlurile Freddie Mac au, de obicei, ratinguri de credit foarte înalte și adesea pot împrumuta bani la rate foarte avantajoase.

De ce contează:

Obiectivul lui Freddie Mac este de a promova proprietatea prin susținerea ofertei fiabile de credite ipotecare accesibile în sistemul bancar. Ea face acest lucru în trei moduri. În primul rând, achizițiile de credite ipotecare ale Freddie Mac și vânzarea de titluri garantate cu ipotecă creează un flux constant de numerar către creditorii ipotecari. În al doilea rând, creșterea ofertei de fonduri ipotecare stimulează concurența în industria împrumuturilor, ceea ce scade la rândul său ratele dobânzilor ipotecare, sporește varietatea produselor ipotecare și scade costurile de origine a creditelor. În al treilea rând, băncile care se opun creditării ipotecare pot fi înveselite știind că își pot vinde creditele ipotecare și astfel transferă aceste riscuri către Freddie Mac. Toate aceste rezultate înseamnă că mai mulți americani își pot permite să devină proprietari de case.

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, folosiți calculatorul nostru de ipotecă pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii.]

Este important de menționat că Freddie Mac nu este singura entitate sponsorizată de guvern care se angajează în achiziționarea de ipoteci și vânzarea de titluri garantate cu ipotecă. Asociația Națională Federală de Împrumuturi (FNMA) și Asociația Națională de Ipotecare a Guvernului (GNMA) concurează cu Freddie Mac în diverse moduri și sporesc în continuare oferta de fonduri ipotecare în Statele Unite.