Taxele ar putea fi consumate până la economiile dvs. de pensionare

Cheltuielile de cheltuieli pot face cu ușurință sau pot sparge economiile dvs. de pensii.

Aceste cifre, exprimate ca procentaj, reprezintă suma pe care investitorii o plătesc anual pentru un fond mutual, fond de tranzacționare (ETF) sau fond de indice. Și pentru că această taxă este scăzută din activele investite, mulți investitori nu o plătesc - sau nu reușesc să-și dea seama că există.

Aproape jumătate dintre investitorii intervievați într-un studiu Rebalance IRA anul trecut au crezut în mod eronat că nu plătesc nici o taxă de investiție. Ce lume ar fi.

Realitatea: nu există cheltuieli pentru investiții. Dar puteți lucra pentru a le minimiza, iar primul pas este să știți ce plătiți - și ce este corect.

Chiar și micile taxe se adaugă

Pe parcursul carierei unei persoane, aceste taxe se pot ridica la sume mari de numerar. Chiar și un raport de cheltuieli de 0,25% - adică 2,50 USD pentru fiecare 1.000 de dolari investit - are o mare diferență în timp. Iată cum o investiție de o singură dată de 100.000 de dolari este afectată de peste 30 de ani:

Cheltuieli de cheltuieli pentru o investiție de 100.000 USD
Raportul de cheltuieli	0.25%	0.50%	1.0%
Costul total al cheltuielilor	$51,857	$99,788	$186,876
Valoarea portofoliului după 30 de ani	$709,368	$661,437	$574,349

(Presupune o rentabilitate anuală de 7% fără alte contribuții.)

Rata de cheltuieli a unui fond va fi inclusă în prospectul său și pe site-ul companiei fondului, spune David Larrabee, director la Institutul CFA, o asociație de profesioniști în domeniul investițiilor.

De asemenea, brokerul sau furnizorul de cont va afișa, de regulă, rata de cheltuieli pe pagina de informații a unui fond, care menționează și alte detalii pe care investitorii doresc să le cunoască, cum ar fi ratingul fondului, performanța trecută și investițiile pe care le deține.

Rata de cheltuieli variază în funcție de investiție

În general, veți plăti cel mai mult pentru fondurile mutuale care sunt gestionate în mod activ și care investesc în acțiuni. Aceste fonduri mutuale, cunoscute sub denumirea de fonduri de capital, au o rată a cheltuielilor ponderate la active de 0,7%, potrivit Institutului de Investiții. Fondurile gestionate care investesc în obligațiuni costă mai puțin, în medie 0,57%.

Mai ieftin sunt încă fondurile index și fondurile tranzacționate la bursă, o formă de fond de indici care tranzacționează ca un stoc. Acestea urmăresc un index ca S & P 500, în loc să se bazeze pe gestionarea activă. Datele ICI arată că acțiunile și fondurile cu indicele de obligațiuni au o rată medie de cheltuieli de doar 0,11%. (Comparați rapoartele de cheltuieli pentru toate tipurile de fonduri mutuale.)

Există veste bună: ratele de cheltuieli s-au îndreptat în ultimul deceniu sau două, spune Larrabee, în mare parte datorită creșterii activelor.

"O mulțime de cheltuieli asociate fondurilor mutuale sunt fixe", spune Larrabee. "Acestea includ costurile de gestionare a fondului - lucruri precum comisioanele și taxele de contabilitate pentru directori - și acestea nu se schimbă". Cu creșterea activelor, dar costurile rămânând la fel, ratele de cheltuieli au scăzut.

Luați în considerare taxele atunci când vă construiți portofoliul

Multe planuri de 401 (k) au doar una sau două opțiuni în fiecare categorie de fond. Acesta este motivul pentru care majoritatea investitorilor beneficiază de trecerea la investiții într-un IRA după ce au depășit cu 401 (k) meciul; IRA au o gamă mai largă de opțiuni de investiții, făcând mai ușoară reducerea taxelor (analizați-vă aici taxele de 401 (k)).

Acestea fiind spuse, indiferent unde investiți, ar trebui să lucrați pentru a menține costurile în jos, ceea ce înseamnă selectarea fondurilor indexate acolo unde sunt disponibile. În general, dacă alegerea dvs. se face între un fond mutual gestionat și un fond de index, fondul de indici va avea un raport de cheltuieli mai mic - iar cercetările arată că au stocat până la sau chiar au bătut fonduri gestionate în performanță.

Atunci când alegeți între fonduri mutuale care sunt gestionate în mod activ, nu luați în considerare doar comisioanele, ci și alți factori, cum ar fi istoricul managerului fondului și vârsta și dimensiunea fondului (SEC are un bun ghid pentru evaluarea fondurilor mutuale, precum și o resurse detaliate privind cheltuielile de investiții).

"Așa cum nu ați ieși să cumpărați mașina cea mai puțin costisitoare din lot, există alți factori în joc", spune Larrabee.

Acest lucru este mai puțin adevărat pentru fondurile index și ETF-uri, atâta timp cât comparați fonduri care urmăresc același criteriu de referință.

Nu uitați costurile tranzacției

În plus față de rapoartele de cheltuieli, există comisioane de tranzacție - cum ar fi comisioanele sau încărcăturile - care fac parte din totalul cheltuielilor de portofoliu. În general, comisioanele provin din tranzacționare de acțiuni sau de la ETF; încărcăturile sunt aduse la unele fonduri mutuale, ca o taxă de a cumpăra sau de a vinde.

Mulți investitori pot să limiteze sau să evite costurile tranzacțiilor prin investiții în ETF-uri fără comisioane (în caz contrar, pentru că sunt tranzacționate ca acțiuni, ETF-urile vor suporta comisioane atunci când sunt cumpărate sau vândute) și selectând fonduri mutuale fără comision.

Dacă vă angajați în tranzacționare de acțiuni, veți plăti comisioane, însă puteți să le minimalizați prin alegerea unui broker de discount sau a unui comerciant care oferă comisioane fără comision, fie ca o promoție sau în mod regulat, cum ar fi Robinhood pentru aplicații mobile.

Linia de jos

Cheltuielile de cheltuieli pot face destul de ușor o diferență de șase cifre în portofoliul dvs. Nu trebuie să selectați o investiție fără să știți cât costă. În cele mai multe cazuri, investitorii pot reduce costurile prin scăderea portofoliului lor către fonduri cu index scăzut și ETF-uri.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Investiții în ETF-uri și fonduri index vs. fonduri mutuale
• Plătiți prea mult în comisioanele de broker online?
• Cele mai bune brokeri online pentru tranzacționare pe acțiuni

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagine prin iStock.