Neglijarea financiară duce la consecințe neintenționate

De către J. Kevin Stophel

Aflați mai multe despre Kevin pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Recent, am primit un apel tragic de la un client de planificare financiară. În timpul vacanței în Florida cu soția sa pentru cei 35 de ani^lea aniversare, a observat că a început să-și piardă echilibrul și să cadă. Incidentele, care nu au avut loc niciodata inainte, au devenit mult mai rau de vineri pana duminica, in timp ce se plangea de "ameteala in permanenta". Luni au vazut-o pe medicul ei de ingrijire medicala si pana la sfarsitul saptamanii un specialist in creier. Scaneaza a relevat cel mai rau: o tumoare pe creier. Chirurgia agresivă a eliminat toată masa, iar un regim de chemo și radiații urma să fie folosit pentru a încerca să distrugă celulele canceroase rămase. Dar, la două luni după operație și la începutul regimului, un anevrism creier ia luat viața.

Cuplul a angajat serviciile noastre pentru a le oferi analize și recomandări de planificare financiară pe care le-am oferit. Deși au plătit serviciile noastre, au analizat analizele noastre și au auzit recomandările noastre, ei nu au implementat efectiv recomandările pe care le-am oferit. Amândoi aveau 50 de ani și credeau, soțul supraviețuitor mi-a spus că au avut destul timp să-și facă ordinea financiară. În ultima noastră întâlnire, el a împărtășit unele dintre problemele specifice care au apărut asupra crizei, care ar putea fi de ajutor pentru alții, deoarece ei consideră planificarea proprie.

Pe măsură ce ne-am revizuit finanțele, am observat că polița de asigurări de viață a soției prin intermediul angajatorului său nu avea un beneficiar numit. Am discutat despre legile privind starea de veghe a statului nostru - care guvernează modul în care se distribuie proprietatea în cazul în care nici o direcție nu este oferită prin voință, contract sau faptă - și că o treime din politica ei ar merge la soțul ei, în timp ce două treimi ar fi împărțite egal între cei trei fii dacă ea a murit. Toți cei trei fii sunt în vârsta de 20 de ani; doi sunt încă în facultate. Părinții se așteptau ca copiii lor să poată gestiona banii cu înțelepciune pe măsură ce au ajuns la maturitate, dar nu au avut intenția de a pune aproape 70.000 de dolari în fiecare dintre mâinile lor la începutul anilor '20. În plus, soțul ar putea avea nevoie de banii care îi vor fi plătiți copiilor săi să trăiască în pensie pentru a fi siguri din punct de vedere financiar. Nu revizuirea și actualizarea beneficiarilor privind contractele de asigurare și conturile amânate din impozite, cum ar fi conturile de pensionare corporativă și IRA, pot conduce la consecințe neintenționate, așa cum a făcut-o pentru această familie.

În analizarea informațiilor lor, am observat, de asemenea, că nicio procură (POA) nu a fost elaborată atunci când ei aveau voia lor simplă întocmită cu aproape 20 de ani în urmă. Întrebându-se dacă anumite POA preformate (uneori furnizate de custodii contului de investiții pentru a permite ne-proprietarilor să furnizeze direcții într-un cont conform dispozițiilor documentului) au fost instituite pentru conturile de pensionare ale fiecăruia dintre soți (IRA nu pot fi în comun deținut), ni sa spus că nimic nu a fost elaborat, executat sau furnizat vreunei dintre companiile lor de servicii financiare. Am vorbit despre faptul că un custode nu ar lua direcția de la un neautorizat, ne-proprietar al unui cont fără autorizație din partea unei instanțe de probă dacă o POA sau un alt document legal nu le prevedea astfel și că aceasta ar putea fi o în unele cazuri. Din nefericire, una dintre aceste situații a apărut deoarece era nevoie de acces la fonduri pentru îngrijirea ei, fonduri care trebuiau retrase din IRA, pe măsură ce micul său IRA a fost rapid epuizat. Custodianul nu i-ar fi permis să scoată fondurile în timp ce era incapabilă să se confrunte cu o comă indusă de droguri. Trebuia să lucreze prin instanța de probă pentru a obține autorizația de a accesa contul ei în numele ei, ceea ce a durat mult timp și bani. După cum și-au dat seama, planificarea pentru neașteptate și un sistem care să se acopere unul pe altul în perioadele de incapacitate nu ar trebui să fie trecute cu vederea.

Era evident că alegerile privind stilul de viață au determinat familia să renunțe la un cont de rezervă pentru situații de urgență. În mod obișnuit, deoarece veniturile familiei cresc și ele, stilul de viață al familiei, uneori chiar mai mult decât creșterea procentuală a veniturilor. Acest lucru poate duce la riscul de lichiditate, așa cum sa întâmplat aici. Când aveau nevoie de numerar, nu erau disponibile prea multe deoarece cele mai multe au fost cheltuite sau plasate în conturi restrânse. În acest caz, cuplul a contribuit la planurile de pensionare care nu aveau provizioane de împrumut sau dificultăți, deci banii din planuri au fost blocați până la pensionare. Cuplul a păstrat aproximativ două luni de cheltuieli împărțite între conturile lor bancare separate, ceea ce a dus la o luptă pentru bani atunci când au apărut nevoile medicale. Le-am avertizat asupra acestui risc și am recomandat să reducă cheltuielile discreționare și să nu mai finanțeze IRA-urile până nu au construit o rezervă mai mare. Ei intenționau să facă acest lucru, dar niciodată nu s-au apropiat de el. A nu avea o rezervă lichidă adecvată poate avea un impact semnificativ asupra securității financiare a unei familii și ar trebui să fie o prioritate pentru majoritatea familiilor.

Cuplul a stabilit, de asemenea, cărți de credit separate cu proprietari unici, una MasterCard și cealaltă o viză. Acestea au trimis în forme care să permită soțului lor să fie un utilizator autorizat. Soția, în special, a folosit cu greu cartela pentru a acumula puncte. Toate bacunchierele, restaurantele, gazele și alte taxe care puteau fi puse prin cartea ei erau. A acumulat peste 100.000 de puncte, care aveau o valoare estimată de peste 1.000 de dolari.Când soțul ia contactat după moartea ei pentru a "transfera punctele sale către el ca utilizator autorizat", i sa spus că acest lucru nu este posibil și că punctele ar fi pierdute deoarece nu era proprietar în cont, doar un utilizator autorizat. Când le-am întrebat dacă există un motiv anume că nu erau amândoi proprietari, ni sa spus că "sa întâmplat așa. Nici un motiv real. "Am recomandat să se adauge unul pe altul ca proprietar suplimentar pe carduri, dar, din nefericire, nu au ajuns la el. Gândirea prin deciziile de proprietate de bază privind conturile financiare, produsele și instrumentele nu ar trebui neglijate, deoarece ar putea să apară consecințe neintenționate.

Toate planurile din lume sunt lipsite de sens fără execuție. Au fost și vor continua să fie nenumărate planuri financiare bune dezvoltate și prezentate, dar fără implementare ele nu au valoare. Planificatorii financiari, agenții CPA și avocații imobiliari vor ajuta adesea clienții să elaboreze planuri adecvate pentru a răspunde nevoilor lor și să facă recomandări specifice pe care clientul le acceptă, dar pe care nu le acționează niciodată. În afară de banii pierduți pentru sfaturile profesioniștilor, familiile prea adesea neglijează recomandările consilierilor lor, uneori cu consecințe care pot fi evitate, dar grave. Nu lăsați neglijența să vă plaseze într-o poziție similară.