Care erau primele carduri de credit?

În 1950, fondatorul Diners Club, Frank McNamara, a introdus o metodă nouă de a plăti pentru achiziții. El a numit-o "carte de credit".

Dar când McNamara și-a exprimat ideea, el nu a vorbit despre recompense, beneficii, ratele dobânzilor sau comisioanele, factorii care fac sau rupe ofertele de cărți de credit de astăzi. În schimb, el sa concentrat asupra a ceea ce a pus cartea sa în afară de sistemele anterioare care vă permit să faceți achiziții pe credit: ați putea să-l utilizați la mai mulți comercianți diferiți, în loc de doar unul.

"Este perfect pentru omul de afaceri", a declarat McNamara lui Matty Simmons, care mai târziu a devenit director executiv al Diners Club, așa cum își amintește Simmons în cartea sa "Catastrofa cardului de credit". Nu trebuie să vă duceți prea mult la bani și, cel mai important, aveți încasări pentru încasările dvs. de firmă și de divertisment pentru deduceri fiscale."

Cardurile de credit lăsau deținătorii de carduri să plătească "un cec lunar", așa cum au făcut primele cărți, dar este vorba despre locul în care se încheie asemănările. Odată ce un produs este destinat numai celor bogați, acceptat doar în câteva locuri, cardurile de credit permit acum milioane de oameni să împrumute bani, să câștige recompense și să facă achiziții de zi cu zi.

Iată cum au fost primele cărți și cum au evoluat ele în timp.

Primele carduri de credit au fost obligate să plătească integral în fiecare lună

Cardurile de credit atunci: McNamara și-a numit produsul "carte de credit", dar conform standardelor de astăzi, noi l-am fi numit o carte de plată, deoarece ar trebui să plătiți integral la sfârșitul fiecărei luni. Nu ai putut să faci un bilanț de la o lună la alta.

În felul acesta, cartea Diners Club a fost similară cu cea a mai multor antreprenori, plăcile metalice eliberate de magazine, companii petroliere și alți comercianți cu amănuntul la vremea respectivă. Chiar și la sfârșitul anilor 1950, Diners Club a avut încă "nici o pedeapsă sau dobânzi pentru plățile efectuate după 30 de zile", scrie Simmons. Principala sursă de venit a companiei a fost comisionul de 7% - numit schimb de date - facturat la comercianți pentru fiecare tranzacție. Atunci când American Express a lansat prima sa carte în 1958, a solicitat și plata integrală la sfârșitul lunii.

Aceste cărți au oferit o modalitate de a consolida cheltuielile de divertisment, dar nu au fost menite să permită posesorilor de carduri să plătească soldurile în timp.

Bank of America a contestat această convenție cu BankAmericard, prima carte generală de credit revolving. Lansat în California cu doar o lună înainte de prima carte a AmEx, noul produs a permis consumatorilor să preia împrumuturile pe termen scurt și să le ramburseze într-un program flexibil, cu dobândă.

Carti de credit acum: Cardurile de credit revolving au devenit omniprezente, iar singurul emitent major care încă oferă carduri de debit este American Express. Zeci de milioane de posesori de carduri din S.U.A. pot împrumuta bani pentru achiziții ori de câte ori doresc, cu opțiunea de a le rambursa în timp cu dobânzi. Banii împrumutați sunt adesea scumpi, însă: Rata medie anuală a dobânzii la cardurile de credit care au fost evaluate a fost de 13,35% în ultimul trimestru, potrivit datelor din Rezervele Federale.

Datoria continuă nu este ceva ce vrei să faci dacă o poți ajuta. Dacă plătiți integral în fiecare lună, nu vi se va percepe dobândă. Cu toate acestea, având opțiunea de a împrumuta când este necesar, este valoroasă. Dacă știți că veți purta datorii, puteți evita și dobânzile prin obținerea unui card cu o ofertă introductivă de apreciere de 0%.

Primele carduri de credit au fost folosite numai pentru cheltuielile de călătorie și de mese

Cardurile de credit atunci: După cum sugerează și numele, cardurile de credit Diners Club au fost acceptate inițial numai în restaurante. Aceasta a fost ideea inițială a lui McNamara. Dar taxa de comerț ridicată a cardului era un obstacol pentru acceptare.

"Deoarece restaurantele care își pot permite un schimb de 7% au avut tendința de a fi mai scumpe, a ajuns să fie un produs pentru cei bogați", spune Michael Moeser, directorul departamentului de consultanță bancară Javelin Strategy and Research. Imediat după lansare, Diners Club sa extins și a inclus hoteluri.

Concurenții timpurii s-au dus de asemenea

ter călătorii și comercianți de divertisment. Când American Express a lansat primele cartele din carton în 1958, au fost acceptate de o impresionantă instituție de 17.500 de persoane în prima zi, scrie Peter Z. Grossman în cartea sa "American Express: Istoria neoficială a poporului care a construit Marele Imperiu Financiar". AmEx a plătit o taxă interbancară de 6% și o taxă anuală de 6 USD la început - mai mult de 1 USD decât la Diners Club. "Deja, Cardul de Credit American Express, așa cum a fost numit oficial, a concurat cu cardul Diners Club în mărime și în domeniul de aplicare", scrie Grossman.

Când Bank of America a lansat BankAmericard, a convins mai multe tipuri de comercianți cu amănuntul să o accepte. Dar a existat o captură: era valabilă numai în California.

Carti de credit acum: De la mese restaurant până la alimente și gaze la facturile de utilități, puteți încărca aproape orice pe cardul dvs. de credit în aceste zile.

Această acceptare largă se datorează parțial faptului că majoritatea emitenților de carduri de credit operează acum sub Visa (care a crescut din banca originală BankAmericard) și MasterCard (născut ca MasterCharge). Aceste rețele de plăți masive realizează acorduri de acceptare cu comercianții, astfel încât emitenții să nu trebuiască să o facă în mod individual. Ei au stabilit, de asemenea, tarife interbancare, care sunt mai accesibile pentru comercianți decât au fost.Ratele tipice de schimb valutar variază de la 2% la 3% din fiecare tranzacție, în loc de 6% sau 7% din trecut. Aproximativ 9,5 milioane de comercianți din S.U.A. acceptă acum carduri de credit Visa și MasterCard, conform datelor din Nilson Report 2014.

Primele carduri de credit nu au oferit recompense

Cardurile de credit atunci: Programele de loialitate au existat cu mult înainte de inventarea cărților de credit. În anii 1800, multe magazine au oferit clienților recompense sub formă de timbre, care ar putea fi răscumpărate pentru mărfuri, declară Moeser. Dar cardurile de credit au fost mult mai lungi pentru a intra în jocul de recompense.

"Deceniul anilor 80 a reprezentat o eră de răscruce pentru recompensele cu carduri de credit", spune Moeser. "Când Cardul Discover a fost lansat de Sears în 1986, acesta a beneficiat de un program de recompensare care a rambursat o parte a schimbului către consumator". A devenit una dintre primele carduri de credit recompensate oferite vreodată în SUA și a stimulat concurența între emitenți.

Curând după aceea, Citi a lansat un card co-branded cu American Airlines, care permitea deținătorilor de carduri să câștige mile frecvente. În anii 1990 și 2000, mai mulți concurenți au intrat pe piață, iar recompensele cărților de credit au devenit mai generoase.

Carti de credit acum: Aceste zile, bonusurile de înscriere în valoare de sute de dolari sunt ușor de găsit pe cărțile de călătorie. O mână de cărți de recompense oferă o rată fixă ​​de 2% la toate achizițiile - de două ori mai multe dintre cărțile de recompense anticipate oferite.

Recompensele cardurilor de credit tind să vină cu rate ridicate ale dobânzii, deci nu sunt o alegere bună pentru persoanele care efectuează solduri. Dobânzile plătite depășesc cu ușurință chiar și cele mai generoase recompense. Dar dacă plătiți în întregime de fiecare dată, este o modalitate simplă de a câștiga câteva sute de dolari înapoi în fiecare an pe achizițiile de zi cu zi.

Astăzi, confortul este doar un punct de plecare

Numai confortul - să zicem, plătiți cu "un cec lunar" - nu este la fel de mare ca un punct de vânzare pentru cardurile de credit așa cum a fost. În aceste zile, preferați să alegeți un card pentru ratele de recompense, comisioane, dobânzi sau beneficii. Dar daca tu dorit pentru a alege o carte bazată pe cât de ușor ar fi să o utilizați, ați avea încă multe opțiuni.

Cardurile cu recompense forfetare concurează ca o alternativă mai simplă la cardurile cu recompense diferențiate. Mai mulți emitenți vă permit să răscumpărați recompense fără probleme - să spunem, direct prin comercianți, cum ar fi Amazon.com sau Uber, sau chiar pentru bani la ATM. Și utilitarele de pre-calificare vă pot spune cărțile de credit și bonusurile pe care le obțineți înainte de a vă aplica.

Cardurile de credit nu au devenit doar mai valoroase; ele sunt, de asemenea, mai ușor de manevrat. Și cum emitenții continuă să se depășească pentru a obține recompense și beneficii mai bune, consumatorii câștigă.

Fotografii, datorită strategiei Javelin și a cercetării.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @ ideclaire7 .

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.