Vă rugăm să nu primiți primul Premier Bank Aventium și Centennial

Cardurile de credit Aventium și Centennial, oferite de Prima Premier Bank (sau 1^Sf Premier), se numără printre cele mai puține cărți de credit oferite celor cu credit rău și pot părea atractive pentru cei care nu se califică pentru aproape orice alt card. Cu toate acestea, cardurile vin cu o limită de credit scăzută, taxe nejustificat de ridicate și un număr de taxe de "gotcha" care ridică amprenta fină a cărților. De fapt, cele două cărți sunt exact la fel - întotdeauna un steag roșu. Rezervele Federale au încercat să facă împrumuturile mai transparente în 2010. Primul premier a făcut un final în jurul lor, iar Aventium și Centennial sunt rezultatele.

Primul premier "beneficiază" de Aventium și Centennial: taxe ridicate APR și taxe mai mari

Cele două cărți de credit au o rată a dobânzii astronomice: 49,9% în primul an, cu posibilitatea unei reduceri minore până la 39,9% după aceea. Pentru comparație, media din industrie pentru cei cu credit slab este de 23,95% - mai puțin de jumătate din Aventium / Centenarul. Primul premier este renumit pentru ratele sale ridicate ale dobânzii: iterațiile anterioare ale Aventium și Centennial au venit cu 79,9% și 59,9% din APR, dar au fost forțate după presiuni publice.

Cardurile au, de asemenea, o taxă anuală de 75 USD în primul an - 25% din limita de credit a cărților, taxa maximă de 1 an permisă de Legea creditului din 2009. În esență, cardul are doar o linie de credit de 225 USD, după taxe. Această taxă este redusă la 45 de dolari pe an după aceea, dar este suplimentată cu o taxă lunară de 6,50 USD, pentru un total de 123 de dolari pe an - mai mult de o treime din limita de credit.

Aceste carduri negarantate vin cu un secret: sunt de fapt carduri de credit garantate. În cadrul tipăririi foarte, foarte fine a cărților este o cerință ca titularii de cont să facă un "depozit de securitate" de 95 USD, care va fi rambursat atunci când contul este închis. Acest lucru face cartile aproape ca cardurile de credit securizate, dar cu taxe si ratele dobanzilor chiar mai mari!

Primul Premier vs. Fed: un joc cu pisica si mouse

Înainte de Actul de credit CARD, termenii Primului Premier erau și mai răi. O viză negarantată cu o limită de credit de 250 USD a inclus:

• • O taxă de procesare de 35 USD
• • O taxă de acceptare de 119 USD
• • O taxă lunară de 6 USD (72 USD pe an)

Asta înseamnă până la 276 dolari în taxe - mai mult decât limita de credit. Legea CARD prevedea că onorariile primului an pot fi de cel mult 25% din limita de credit a cardului, interzicând această practică. Visa ar putea costa cel mult 62,50 dolari în primul an.

Pentru a nu fi descurajat, Primul Premier a emis un set de carduri de limită de credit de 300 USD cu o taxă anuală de 75 USD: tripleți identice, Centennial și Classic. În plus, 1^Sf Premierul a început să plătească 95 de dolari pentru taxele de procesare, care au fost evaluate înainte ca cartea să fie aprobată și, prin urmare, nu a fost calculată din punct de vedere tehnic pentru limita de primul an.

"Frumoasă încercare", a declarat Fed, care a clarificat la începutul acestui an că toate taxele de procesare fac într-adevăr parte din costurile primului an. Primul premier sa mutat la Planul B: taxa de procesare de 95 USD a preluat încarnarea sa actuală, un depozit de securitate.

Mai mult, Legea privind cardul de credit reglementează cât de mulți emitenți pot percepe taxe pentru primul an al cardului: 25% din limita inițială a creditului. După Anul 1, toate pariurile sunt dezactivate. Pentru că 1^Sf Premierul plătește în avans comisionul maxim admis, banca nu mai poate percepe taxe în primul an. Cu toate acestea, de îndată ce protecția legii CARD-ului expiră, un număr de taxe și taxe se ridică:

• • O tranzacție străină de 3% și o taxă de avans în numerar, care sunt standarde industriale, dar sunt remarcabile deoarece intră în vigoare numai în al doilea an, după expirarea plafonului de taxe
• • O taxă unică de 3,95 USD pentru accesarea serviciilor bancare online, în timp ce majoritatea băncilor recompensează efectiv declarațiile electronice
• • O taxă lunară de 6,50 USD, care nu pare prea mult, dar se adaugă până la 78 USD pe an

În mod prestabilit, limita de credit este stabilită la 300 USD în primul an. După aceasta, clienții au opțiunea de a-și majora limita de credit - pentru o taxă de 25% din creștere. Pentru a crește limita de credit cu 400 $, atunci un client trebuie să plătească 100 $. Aceasta este, în esență, o pedeapsă pentru un comportament bun: numai cei care cheltuiesc în mod responsabil vor beneficia de o creștere a limitei de credit mai mari, dar vor plăti cele mai mari taxe.

Taxele de creștere a limitei de credit, combinate cu avans în numerar, tranzacții străine și taxe lunare, înseamnă că puteți plăti cu ușurință cu 70% mai mult în fiecare an pe care îl dețineți. În timp, Primul Premier începe cu adevărat să facă banii pe care nu le-a putut face de la tine în primul an și, prin urmare, distruge intenția Legii credit cardului de a proteja consumatorii vulnerabili.

Cardurile de credit rău care nu sunt atât de taxate

Din fericire, există alternative mai ieftine și mai simple pentru Centennial și Aventium pentru cei cu un credit mai mic decât stelar. Orchard Bank MasterCard este destinat să ajute la stabilirea sau restabilirea creditului. HSBC, care deține Orchard Bank, a oferit băncii scopul de a ajuta pe cei cu cel mai mic acces la credite. Deși are unele taxe, este mult mai ieftin decât cardurile Primului Premier și oferă rate de dobândă mult mai mici.Rata dobânzii scade între 14,9% și 19,9%, iar taxa anuală este de 68 $ în primul an și 59 de dolari după aceea. Orchard Bank MasterCard se numără printre cele mai ușoare carduri de credit negarantate pentru a se califica pentru: scorurile FICO la fel de mici ca 500-600 au făcut tăietura. Dintre puținele calificări grele și rapide se află un salariu de 12.000 de dolari și un număr de valori sociale valabile.

Dacă cardurile de credit Orchard Bank nu sunt o opțiune, un card de credit securizat este deschis pentru aproape oricine și poate ajuta la reabilitarea scorurilor de credit. Orchard Bank oferă, de asemenea, o MasterCard securizat cu un APR de 7,9% și o taxă anuală de 35 de dolari care a renunțat la primul an. Banca aplicată Platinum Zero nu are nicio rată a dobânzii, dar are o taxă anuală de 119 USD și necesită un depozit de 500 $ sau mai mult. Multe uniuni de credit oferă APR scăzute, precum și taxe reduse. Iar printre băncile mai mari, Cardul Capital Unic și Cardul Securizat Citibank vin cu un APR înalt de 22,9%, respectiv 18,24% (din această scriere), dar au taxe anuale neobișnuit de mici de 29 USD. Cardurile de credit garantate necesită un depozit în avans, de obicei egal cu limita de credit. Acest depozit nu va fi folosit pentru a plăti un sold; garanția este garantată împotriva neîndeplinirii obligațiilor și este returnată atunci când contul este închis.

Fii atent pentru această înșelătorie specială: Net First Platinum oferă ceea ce arată ca un card de credit, dar este de fapt un card cu taxă echivalent cu carduri cadou, care pot fi cheltuite numai pe site-ul puternic Horizon Outlet marcat. O altă alternativă adesea citată este cardurile de debit preplătite, dar acestea vin cu un număr de taxe similare și nu contribuie la construirea de credite. Un cont de verificare obișnuit servește aceluiași scop, dar fără ATM, reîncărcare și taxe lunare.