Conturi de economii de sănătate: Nu refuzați un cadou de la IRS

De Laura Scharr-Bykowsky

Aflați mai multe despre Laura pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Majoritatea oamenilor nu ar vrea să spună nu unui cadou. Și imaginați-vă dacă vine de la IRS, pe care oamenii tind să-l asocieze cu a lua mai mult decât a da. Cu toate acestea, în fiecare an, mulți oameni fac asta doar prin faptul că nu reușesc să-și folosească corect contul de economii de sănătate.

Conturile de economii de sănătate (HSA) reprezintă o modalitate excelentă de a rezerva bani pentru cheltuielile de sănătate, iar guvernul oferă contribuabililor un stimulent enorm de a participa la aceste conturi. Contribuțiile HSA de până la 3.350 de dolari pe persoană sau 6.650 dolari pe familie (cu o sumă suplimentară de 1.000 USD dacă sunteți în vârstă de 55 de ani sau mai mult) sunt făcute cu pretax de dolari. Banii din conturi pot crește fără taxe. Și retragerile nu sunt impozitate dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate. Acesta este un dar foarte bun.

În plus, unii angajatori contribuie la HSA pentru angajați. În astfel de cazuri, primiți și un cadou de la angajatorul dvs.

Pentru a avea un HSA, trebuie să fiți înscris într-un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate. Proprietatea HSA este în creștere, deoarece mai mulți americani aleg astfel de planuri pentru a obține prime mai mici. Din păcate, majoritatea deținătorilor de cont nu profită din plin de natura impozabilă a acestor conturi. Aproximativ 87% din cele 30 de miliarde de dolari deținute în HSA sunt deținute ca numerar în conturi de debit, adică fondurile nu sunt investite.

Proprietarii HSA aleg să-și păstreze contribuțiile în numerar, astfel încât să le poată utiliza pentru a plăti pentru cheltuielile curente de îngrijire a sănătății. Dar, în acest sens, au renunțat la întoartele compuse, care fac ca aceste conturi să fie astfel de vehicule de economisire puternice pentru viitor.

Un motiv posibil pentru aceasta este faptul că mulți oameni sunt obișnuiți cu natura "conturilor de cheltuieli flexibile" ("utilizează sau pierde") și cred că SSA funcționează la fel. Ei nu: banii neutilizați într-o HSA se pot răsturna de la an la an. FSA au fost în jur de ani de zile, dar au scăzut în popularitate din cauza creșterii numărului de HSA și a faptului că contribuțiile FSA sunt limitate la doar 2.550 dolari anual.

Un alt motiv pentru care oamenii plătesc pentru cheltuielile curente din HSA, în loc să le folosească ca vehicule de economisire pentru cheltuieli medicale viitoare, este că nu au suficiente fonduri în economii sau un fond de urgență pentru a acoperi cheltuielile de sănătate extrase din buzunar sau neprevăzute.

Pentru acei deținători de cont care dispun de fonduri adecvate pentru astfel de costuri, este mai logic să investească banii în HSA și să nu atragă fonduri din cont pentru a plăti pentru cheltuieli medicale. Spune, de exemplu, că încep planul meu la vârsta de 30 de ani și contribuie cu 3.000 de dolari pe an pentru următorii 35 de ani până la vârsta de 65 de ani, când nu mai sunt permise contribuțiile. Dacă investesc într-un fond cu creștere rapidă care revine 8% pe o bază anuală, voi avea peste 500.000 de dolari pe care le pot retrage fără taxe pentru cheltuielile de îngrijire medicală și pe termen lung în perioada de pensionare. Acești bani nu au fost niciodată impozitați și, dacă sunt folosiți pentru cheltuieli medicale calificate, nu vor fi niciodată.

Iată două sfaturi suplimentare pentru a vă asigura că obțineți maximum de HSA dvs. înainte:

1. Investiți în fonduri cu costuri reduse

Pentru a vă maximiza potențialul de întoarcere, investiți în fonduri cu costuri reduse. Dacă HSA dvs. la locul de muncă oferă doar opțiuni cu costuri reduse sau limitate, puteți transfera soldul dvs. la un administrator cu costuri mai mici. Recomand Administratorii de Economii de Sănătate, deoarece au 20 de fonduri de avangardă de a alege. O alta alternativa este HSA Bank, care are o optiune auto-directionata cu acces la fonduri pe platforma TD Ameritrade. Rețineți că planul dvs. curent poate impune o taxă de transfer, deci verificați mai întâi dacă transferarea contului dvs. are un sens financiar bun.

2. Rambursați-vă pentru cheltuieli anterioare cu mulți ani în viitor

De asemenea, puteți utiliza HSA pentru a vă rambursa costurile medicale pe care le-ați suportat în trecut, atât timp cât păstrați înregistrările. Așadar, păstrați încasări și o sumă de timp care vă permite să plătiți în fiecare an cheltuielile dvs. pentru eventuale rambursări viitoare. (În prezent nu există limită de timp în care să puteți retrage banii pentru rambursarea viitoare a cheltuielilor din trecut).

Dacă aveți oportunitatea și dorința de a participa la un HSA, profitați de un cadou gratuit de la IRS, maximizând beneficiile acestuia.

Imagine prin iStock.