Cum sa-ti construiesti "Oh, rahat!" Fond

Fondul de urgență este un bust.

Milioane de americani nu au una, iar unii dintre cei care nu rezistă atingând ceea ce au salvat. Aș dori să propun o alternativă pentru ambele grupuri de oameni: Fondul "oh, crap!", Un cont de economii pentru cheltuieli care nu sunt destul de urgente.

Unul dintre motivele pentru care oamenii nu dispun de fonduri de urgență este optimismul deplasat. Oamenii cred că dacă sunt sănătoși, vor rămâne sănătoși. Dacă sunt angajați, ditto. Mașina va continua să funcționeze, acoperișul nu va mai trebui înlocuit și, din moment ce toată lumea este un șofer mai bun decât cel mediu, nu vor exista accidente. Oamenii de știință comportamentali numesc "prejudecată recentă", care este amăgirea faptului că ceea ce sa întâmplat în trecutul recent va continua în viitorul nedefinit.

Toată lumea, totuși, a experimentat momentele "oh, crap!": Semnul fără parcare pe care nu l-au văzut, coroana dentistului spune că au nevoie, smartphone-ul a scăzut în toaletă. O sumă relativ mică într-un astfel de fond poate împiedica oamenii să se întoarcă la carduri de credit costisitoare sau împrumuturi de tip payday.

"Puterea de doar câteva sute de dolari de economii poate ajuta într-adevăr să reducă utilizarea creditării pe termen scurt, cu costuri ridicate", spune John Thompson, directorul programului pentru Centrul pentru Servicii Financiare pentru Inovare, un nonprofit care promovează sănătatea financiară.

Aveți o pernă deosebit de importantă dacă sunteți proprietar. Într-un sondaj recent realizat de Harris Poll, comandat de Investmentmatome, aproape două treimi din proprietarii de case spun că s-au confruntat cu anxietate cu privire la casa lor, costurile neașteptate de reparații la domiciliu fiind cauza principală a anxietății.

Fondul "oh, crap!" Este conceput pentru a fi folosit, nu pentru a fi ascuns. Fondurile de urgență sunt menite să fie cheltuite, de asemenea, dar oamenii sunt adesea reticenți în a se împărți cu bani etichetați ca economii, spune expertul în educație financiară și profesorul Universității Rutgers, Barbara O'Neill.

"Oamenii urăsc să sufere pierderi, [și] tragând bani dintr-un cont de economii se simte ca o pierdere", spune O'Neill.

Mulți oameni renunță, de asemenea, la ideea unui fond de urgență deoarece toți banii pe care ei reușesc să-i lase deoparte sunt șterși rapid prin cheltuieli neașteptate. Ei nu-și dau seama că fondul de urgență și-a făcut treaba, păstrând acele cheltuieli de pe un card de credit, sau că economisirea pentru cheltuieli neașteptate este o afacere "clătiți și repetați". Nu atingi doar un obiectiv de economii și ai terminat. Salvezi, cheltuiești și apoi salvezi din nou.

Fondul "oh, crap!" Poate ajuta oamenii să-și construiască mușchii. Acesta poate fi privit ca un cont tranzacțional cu adăugiri și scăderi constante, pe măsură ce viața se desfășoară. De asemenea, fondul poate ajuta persoanele care au deja economii pe care nu doresc să le atingă, cu excepția unor situații de urgență, cum ar fi pierderea locurilor de muncă.

Primul obiectiv "oh, crap!" Poate fi destul de modest, să zicem 500 de dolari. Pentru cei noi de economisire, iată cum să ajungi acolo.

Creați un cont dedicat. Luați în considerare utilizarea unei bănci online, deoarece majoritatea nu au cerințe minime de echilibru sau taxe de cont și vă vor permite să numiți contul aproape orice doriți (deși ceva mai puternic decât cuvântul "crap" ar putea să vă aducă un tut tut - să păstrăm curat "auto-răspuns de la bancă). Unele cartele preplatite, cum ar fi American Express Bluebird și WalMart MoneyCard, au o facilitate de economisire dacă nu utilizați conturi bancare.

Automatizați-o, dacă puteți.Cei cu salarii regulate și conturi bancare pot stabili transferuri automate, astfel încât 10 $ sau 20 $ sau orice sumă doriți să fie transferată într-un cont de economii pe fiecare perioadă de plată. Sau puteți utiliza o tehnologie care în mod automat vă rotunjește achizițiile cu cel mai apropiat dolar și depune banii în economii. Cardul de debit Keep the Change Bank of America și Chime, un cont bancar mobil, oferă și această opțiune. Sau încercați Digit, o aplicație care analizează cheltuielile dvs. și transferă fonduri nefolosite într-un cont de economii.

Dacă nu puteți automatiza, faceți o regulă. Decideți să puneți deoparte o sumă stabilită de dolari sau procent din fiecare cec sau alte venituri pe care le primiți. Exemple: "Voi salva 10 $ din fiecare salariu și 10% din toate vânturile."

Nu te opri. Odată ce ai obiceiul de a salva, continuă. Următorul obiectiv poate fi de 2.000 de dolari, care reprezintă costul mediu al celui mai mare șoc financiar pe care l-au avut familiile studiate de Trusturile de caritate de la Pew. După aceasta, puteți trage pentru recomandarea fondului tradițional de urgență de construire a unui fond egal cu trei luni de cheltuieli.

Chiar și așa cum ați face, totuși, ați putea dori să păstrați un fond separat pentru aceste nerespectări de zi cu zi. Pentru că se întâmplă crapă.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.