Cum să cumpărați o locuință atunci când rata creditelor ipotecare este în creștere

Ratele creditelor ipotecare au crescut cu aproximativ o jumătate de punct procentual din septembrie. Ce înseamnă asta pentru dvs. dacă cumpărați o casă sau intenționați să cumpărați o casă în curând?

Pentru început, nu te superi.

Când cumpărați o casă, rata creditului ipotecar contează, dar nu ar trebui să vă monopolizați atenția, spune Robert Frick, economist corporativ al Federal Credit Union din Navy. "Nu trebuie să vă concentrați asupra ratei și să vă speriați să faceți o decizie urgentă cu privire la cumpărarea unei case", spune el.

Cum ratele crescând afectează plata lunară

Rata medie a ipotecii cu rată fixă ​​de 30 de ani a crescut la 4,54% pe 16 februarie 2018, potrivit sondajului nostru privind rata zilnică a site-ului nostru. Aceasta a fost în medie de 3,99% pe 26 septembrie 2017 - ceea ce înseamnă că a crescut mai mult de o jumătate de punct procentual în mai puțin de cinci luni.

Deși o creștere de jumătate de punct nu are un impact major asupra plății lunare, costul adăugat nu se adaugă în timp. Pe un împrumut de 30 de ani pentru 200.000 de dolari, plata lunară ar fi cu aproape 59 dolari mai mult la o rată a dobânzii de 4.5% decât la o rată a dobânzii de 4%. Asta se ridică la peste 21.000 de dolari pe parcursul a 30 de ani.

" MAI MULT: Calculați plata dvs. ipotecară lunară

Ce trebuie să faceți atunci când ratele cresc

Ritmurile ratei de credit ipotecar au atras atenția cumpărătorilor de case de generații. Părinții dvs. au dezvoltat strategii încercate și reale pentru a face față ratelor în creștere. Iată câteva lucruri pe care le puteți face atunci când ratele dobânzilor ipotecare sunt mai mari:

No. 1: Blocați rata ipotecilor. Cu o blocare a ratei ipotecare, creditorul promite o combo definită de rată a dobânzii și puncte. Dacă închideți creditul la domiciliu până la data specificată, rata nu poate crește. Puteți folosi această tactică după ce creditorul v-a aprobat pentru o ipotecă pentru o anumită casă. Unii creditori oferă o singură opțiune "float down" care vă permite să obțineți o rată a dobânzii mai mică dacă ratele scad; această opțiune este mai frecventă pentru creditele pentru construcții și pentru încuietori pe termen lung.

Nr. 2: Cumpărați "puncte" pentru a reduce rata dobânzii. Dacă aveți banii în numerar, puteți plăti pentru puncte de reducere - de fapt, plătiți o parte din dobândă în schimbul unei rate mai scăzute a creditului ipotecar. Un punct este egal cu 1% din suma creditului. Reducerea pe care o obțineți pentru un punct variază în funcție de fluctuațiile ratelor ipotecare. Dar, ca regulă generală, plata unui singur punct oferă adesea o reducere a ratei de un sfert de punct procentual.

No. 3: Revizuiți intervalul de prețuri. O rată mai mare a creditelor ipotecare aduce plăți lunare mai mari. Când începeți căutarea dvs. de acasă, determinați o serie de rate ale dobânzii care vă vor permite în continuare să vă permiteți tipul de locuință dorită fără a vă întinde bugetul peste punctul de vedere. Sau, ratele în creștere ar putea să vă forțeze să vă ajustați gama de prețuri la domiciliu în jos. Începeți cu calculatorul accesibilității la domiciliu al Investmentmatome și introduceți în rate diferite ale ipotecilor pentru a vedea modul în care se schimbă numerele.

" MAI MULT: Cât de mult îți poți permite acasă?

De ce ratele cresc acum

Această creștere recentă a ratelor ipotecare a ajuns în două etape:

• Primul a avut loc în săptămânile de după adoptarea reformei fiscale la sfârșitul lunii decembrie
• Al doilea a avut loc în 2 februarie 2018, când raportul privind ocuparea forței de muncă din ianuarie a indicat că salariile orare au crescut cu 2,9% față de 12 luni înainte

Reducerea impozitelor și raportul salarial au fost considerate ca fiind inflaționiste, deoarece atunci când oamenii au mai mulți bani în buzunare, au tendința să-l cheltuiască, stimulând prețurile. (Oferta și cererea clasică.) Și o inflație mai mare tinde să aducă rate de dobândă mai mari pentru tot, inclusiv ipoteci.

În plus, comercianții futures se așteaptă ca Federația Federală să majoreze ratele dobânzilor pe termen scurt cu cel puțin două, dacă nu chiar trei ori, în acest an, ceea ce ar putea exercita o presiune ascendentă asupra ratelor ipotecare pe termen lung.

Frick spune că afacerile și guvernele din întreaga lume își intensifică împrumuturile. În timp ce concurează unul cu celălalt pentru a împrumuta bani, aceștia plătesc dobânzi. Această presiune ascendentă se scurge către consumatori, care ajung să plătească rate de dobândă mai mari pentru totul, de la cărți de credit la credite ipotecare.

Sunt ratele mai mari "noul normal"?

Discutați cu orice economist de locuințe despre ratele ipotecare și veți auzi că ratele au fost anormal de scăzute în deceniul de la prăbușirea locuințelor.

"Îmi amintesc la mijlocul anilor '90, obținând o rată de 7%, fiind mulțumită de asta", spune Dean Baker, economist principal și co-fondator al Centrului de Cercetare Economică și Politică. "Ratele la care ne uităm astăzi sunt încă, cu orice măsură, destul de scăzute. Deci, economia se apropie de normal."

Frick spune: "Oamenii s-au scufundat în aceste rate scăzute și mulți oameni cred că este normal, dar acest lucru nu este normal. Ne întoarcem la normal și asta va fi un proces dureros pentru că ne-am obișnuit cu rate scăzute."