Cum să scapi de asigurarea ipotecară privată
Cum sa scapi de timiditate in 60 de secunde
Cuprins:
- 1. Așteptați anularea automată
- 2. Solicitați anularea anticipată
- 3. Obțineți o nouă evaluare
- 4. Creșteți valoarea cu îmbunătățiri la domiciliu
- 5. Refinanțează-ți ipoteca
- 6. Vândă-ți casa
- Cunoaște-ți drepturile
Dacă aveți o asigurare ipotecară privată, probabil că așteaptă cu nerăbdare ziua în care se termină, reducând dulce plata ipotecii. Iată o veste bună: în timp ce PMI este eventual anulată automat, există mai multe lucruri pe care le puteți face pentru ca ziua respectivă să ajungă mai repede.
Plătiți pentru PMI, dar vă protejează creditorul, nu dumneavoastră, împotriva riscului de a vă opri plățile ipotecare. Tu nu ești singurul care plătește pentru asta; aproximativ 13% din toate ipotecile din S.U.A. au PMI. În medie, proprietarii de case cu PMI efectuează plăți timp de 5 1/2 ani înainte ca asigurarea să se încheie, potrivit Asigurătorilor de Ipoteci din S.U.A., un grup industrial din Washington DC.
PMI este singurul tip de protecție a creditorilor pe care îl puteți scăpa. Departamentul de afaceri Veteranilor taxe de finanțare ipotecare nu poate fi anulată. Nici nu poate Administrația federală de locuințe prime de asigurare ipotecare, care sunt plătite guvernului. Asigurarea ipotecară plătită cu împrumut se plătește integral în momentul emiterii împrumutului, iar împrumutatul îl rambursează printr-o rată a dobânzii mai mare. Cu toate acestea, trebuie să vindeți sau să refinanțați pentru a vă clarifica.
Proprietarii de case cu PMI au șase opțiuni pentru a scăpa de ele.
1. Așteptați anularea automată
Nu trebuie să faci nimic. În cele din urmă, asigurarea dvs. de credit ipotecar va scădea. Creditorul dvs. este obligat să vă anuleze PMI atunci când se întâmplă oricare dintre aceste lucruri:
- Creditul dvs. ipotecar ajunge la 78% din valoarea împrumutului. Actul federal privind protecția proprietarilor de case din 1998 impune creditorilor să pună capăt PMI, gratuit, la acel raport împrumut / valoare. Pentru a vă găsi LTV, împărțiți soldul creditului cu prețul inițial de cumpărare sau calculați-l aici. De exemplu, cu un sold de 250.000 de dolari și un preț de achiziție de 320.000 de dolari, LTV este 0.78, sau 78%.)
- Ipoteca lovește jumătatea drumului. Indiferent de LTV-ul dvs., împrumutătorul dvs. vă închide automat PMI în momentul în care creditul ipotecar este la jumătatea perioadei - de exemplu, în anul 15 al unei ipoteci de 30 de ani. Acest lucru s-ar putea întâmpla înainte ca capitalul împrumutului să atingă 78% dacă ipoteca dvs. are o plată cu balon, o perioadă de dobândă sau o toleranță principală.
Lindsey Johnson, director executiv al Asigurătorilor de Ipoteci din S.U.A., un grup din industrie care reprezintă asigurători mari, îi spune împrumutătorilor să solicite o copie scrisă a programului de anulare a PMI și a cerințelor creditorului. Apelați numărul din declarația lunară de credit ipotecar și faceți-o acum, spune ea, cu mult înainte de a avea nevoie de ea. În acest fel, veți ști când se vor opri plățile dvs. și vă puteți urmări progresul.
Investmentmatome vă va monitoriza valoarea de acasă și capitalul propriu, astfel încât să nu fie necesar.
2. Solicitați anularea anticipată
Puteți economisi bani acționând pentru a elimina PMI mai devreme. "Când soldul dvs. ipotecar ajunge la 80% din valoarea inițială a casei dumneavoastră - cea mai mică dintre prețul de vânzare sau prețul estimat la origine - agentul dvs. ipotecar trebuie să anuleze [PMI] la cererea dvs. scrisă", spune Marc Zinner, vicepreședinte al operațiunilor comerciale la Genworth, una dintre cele mai mari companii private de asigurări ipotecare.
Utilizați programul dvs. PMI, care se bazează pe valoarea inițială a casei dvs., pentru a urmări progresul dvs. Faceți o solicitare scrisă către creditorul dvs. cu câteva luni înainte ca ipoteca să fie programată să atingă valoarea împrumutului de 80% și să treacă procesul.
Pentru a face cazul pentru anularea anticipată, veți avea nevoie, de asemenea:
- Un bun istoric de plată. Norma nu include plăți cu întârziere de 30 de zile în ultimele 12 luni și fără plăți cu întârziere de 60 de zile în ultimele 24 de luni. Plățile în timp util se numără atunci când este vorba de eliminarea PMI. Întârzierea plăților vă poate pune într-o categorie cu risc ridicat, ceea ce face mai dificilă anularea.
- Nu există alte garanții. Creditele ipotecare trebuie să fie singura datorie a casei, inclusiv creditele ipotecare secundare, împrumuturile de capital propriu și liniile de creditare.
- Dovada valorii. O evaluare, pe cheltuiala ta, pentru a dovedi că valoarea casei nu a scăzut. Anumiți creditori acceptă în schimb o opinie privind prețul brokerului.
3. Obțineți o nouă evaluare
Dacă valorile de proprietate cresc în cazul în care locuiți, puteți solicita anularea anticipată pe baza valorii curente a casei. Probabil că veți avea nevoie de o nouă evaluare pentru asta.
Înainte de a cheltui 300 pe 500 de dolari pe un evaluator, verificați regulile creditorului. Unii creditori solicită împrumutătorilor să utilizeze anumiți evaluatori. Alții acceptă un aviz privind prețul brokerului, un proces mai rapid, care costă aproximativ jumătate sau mai puțin din taxa unui evaluator.
Iată o avertizare: Pentru a anula pe baza valorii curente, trebuie să fi deținut casa timp de cel puțin doi ani și să aveți 75% LTV. Dacă ați deținut casa timp de cel puțin cinci ani, puteți anula la 80% LTV.
" MAI MULT: Aflați cum puteți consolida valoarea de evaluare a casei dvs. și puteți estima valoarea dvs. la domiciliu
4. Creșteți valoarea cu îmbunătățiri la domiciliu
În funcție de piața dvs., este posibil să puteți spori valoarea casei dvs. cu un proiect de remodelare bine ales. Remodeling Magazine spune că proiectele care sporesc atractivitatea la curbură, precum siding, uși și ferestre îmbunătățite, adaugă cea mai mare valoare pentru banii cheltuiți.
5. Refinanțează-ți ipoteca
De asemenea, refinanțarea vă poate permite să scăpați de PMI, dar asigurați-vă că plățile de prime pe care le evitați sunt mai mari decât costurile dvs. de refinanțare (utilizați acest calculator pentru a decide).
6. Vândă-ți casa
Ultima soluție când vine vorba de aterizarea PMI este de a vinde casa.Cu toate acestea, este puțin probabil să doriți sau să aveți nevoie, având în vedere gama de alte opțiuni.
Cunoaște-ți drepturile
Ocazional, împrumutații și creditorii dau naștere peste anularea PMI. Dacă vă confruntați cu obstacole insurmontabile atunci când încercați să anulați, adresați-vă Biroului de protecție financiară a consumatorilor la adresa 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, manager regional de vanzari pentru Cherry Hill, TJ Bank, cu sediul in New Jersey, spune ca creditorii variaza in modul in care lucreaza cu debitorii in legatura cu anularea PMI. Gândiți-vă la asigurarea ipotecară atunci când obțineți un credit ipotecar, spune el. Spuneți creditorului că aveți nevoie de o copie a politicilor de anulare a PMI din împrumut înainte de a semna acordul de credit ipotecar.
"Este creditorul sau cine va servi acest împrumut care va face regulile în acest sens", spune Rodriguez. Creditorul dvs. ar trebui să știe politica de service în avans. Dacă spun "Nu" sau "Dacă" sau "Poate" și îi chemi pe alți doi creditori și spun: "Absolut, am face asta pentru tine", poți să votezi cu picioarele tale ".
Mai mult de la Investmentmatome
- Calculați-vă raportul împrumut-valoare
- Să se calculeze dacă refinanțarea are sens
- Ce este asigurarea ipotecară privată (PMI)?
O versiune anterioară a acestui articol a indicat în mod incorect raportul împrumut-valoare și anii de proprietate necesari pentru anularea asigurării ipotecare private pe baza unei noi evaluări. Acest articol a fost corectat.
