Cum să alegeți cele mai bune oferte de card de credit

Cartea de credit a devenit o metaforă pentru viața modernă americană: Cumpărați acum, Utilizarea sa pentru achiziționarea de produse și servicii este parte integrantă a vieții noastre de zi cu zi ca consumator.

Dacă aveți orice îndoială că economia noastră se bazează pe o bază plastică, luați în considerare următoarele statistici:

• Potrivit Rezervei Federale, există 609,8 milioane de carduri de credit deținute de consumatorii americani

• Numărul mediu de carduri de credit deținute de deținătorii de carduri este de 3,5

• Datoria medie pe cardul de credit pentru o gospodărie americană care deține o carte este de 15.788 $. 98% din care este alcătuită din datoria prin card de credit, este de 852,6 miliarde de dolari.

• Cardurile de credit reprezintă o afacere extrem de profitabilă pentru companiile care le eliberează. Acesta este motivul pentru care băncile continuă să inunda consumatorii cu oferte de cărți de credit, în ciuda eforturilor corporative și personale "de-leveraging" în economia noastră îndatorată. Probabil că veți primi aceste oferte prin poștă tot timpul.

Iată cum să evaluați cel mai bine aceste plăci de marketing și să alegeți cea mai bună carte pentru dvs.

1) Rata introductivă

Rata introductivă sau "rata de teaser, "expiră după o anumită perioadă de timp. Legea federală impune ca ratele introductive să rămână în vigoare cel puțin șase luni după înscriere. Această rată este sub nivelul pieței și, în mod obișnuit, se aplică numai transferurilor de sold și avansurilor în numerar, deși se pot aplica și achizițiilor. Ratele introductive sunt de obicei extrem de scăzute, variind de la 0% la 4% timp de până la 12 luni. Asigurați-vă că ați citit amprenta fină pentru ce procentaj va fi de îndată ce se va termina perioada introductivă inițială.

2) Rata procentuală anuală (APR) - fixă ​​vs. variabila

Dacă nu plătiți soldul până la data scadenței, vi se va percepe dobândă la soldul rămas. Câte dobânzi plătiți este determinată de rata dobânzii anuale (APR) pe card.

Dacă plătiți integral soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună, nu va trebui să plătiți niciun dobânzi la soldul dvs. ($ 0), și poate ignora RAP

Toate cardurile de credit au fie un APR fix sau variabil, determinat în mare parte de "rata de bază", care este banca comercială a ratelor dobânzii, taxează clienții cei mai de încredere, care sunt de obicei corporații. De exemplu, dacă o bancă oferă un card de credit la "prime plus 5" și rata primară este de 6%, atunci banca oferă clienților un împrumut de 11% (6% + 5%). se blochează în rata dvs. astfel încât să nu fluctueze cu modificările la rata de bază pe care este fixată. Variabila APR, pe de altă parte, se mută în pas cu rata primară. În cazul în care condițiile sunt volatile și rata dobânzii crește, variabila APR care a fost inițial atrasă poate să nu aibă o asemănare prea mică cu ceea ce plătiți efectiv.

În timp ce este preferabil să ai o carte cu un APR fix, aceste cărți sunt puține. Din această scriere, media APR fixă ​​este de 13,47%, iar rata medie a ratei APR a fost de 11,54%.

3) Carduri pentru Bad Credit

Toată lumea merită oa doua șansă. Cel puțin aceasta este premisa în spatele cardurilor de credit pentru cei cu credit rău. În cele mai multe cazuri, aceste tipuri de carduri de credit sunt "securizate", ceea ce înseamnă că persoana trebuie să pună banii pe card înainte de a putea accesa creditul prin intermediul cardului.

Unele companii oferă cărți de credit "negarantate" limitele și dobânzile ridicate. Aceste ratele pot ajunge până la 20% sau mai mult.

Motivul pentru cardurile securizate și negarantate este că, în societatea de astăzi, un card de credit conferă legitimitate oamenilor și face viața mai ușoară. Este din ce în ce mai greu și mai greu de funcționat prin simpla utilizare a banilor. De asemenea, dacă aveți un credit rău, dar aveți o istorie bună cu aceste tipuri de carduri, puteți repara scorul dvs. de credit deteriorat.

4) Recompense

Unele carduri de credit sunt legate de taxele pentru hoteluri, transportul aerian, cumpărăturile și achizițiile de gaze etc. Premisa este că, cu cât mai multe produse și servicii achiziționați, cu atât mai multe "puncte" pe care le câștigi în schimbul unor recompense gratuite sau reduse

Dar aveți grijă: Multe dintre aceste carduri bazate pe stimulente provin din ratele ridicate ale dobânzii și din taxele mari anuale. Acestea fiind spuse, în cazul în care ratele dobânzilor nu sunt excesive și nu există prea multe restricții sau taxe ascunse, cardurile de recompensare pot fi o afacere bună, oferind camere de hotel gratuite, utilizarea mașinilor de închiriere bonus, bilete de avion gratuite -.

Cu toate acestea, acordați o atenție deosebită acordului. Pentru cardurile de credit cele mai frecvente, veti vedea ratele ridicate ale dobanzii si restrictiile pentru privilegiul de a obtine mile în schimb. De multe ori, nu merită.

[Aflați mai multe în caracteristica InvestingAnswers: 10 trucuri pentru ghidul inteligent.]

Evaluarea domeniilor cheie

Acum că ați fost instruiți pe principiile de bază, cele mai importante domenii de analizat atunci când cântăriți avantajele și dezavantajele unei oferte de card de credit:

Care este rata dobânzii?

Comparați APR fixe și variabile. Dacă credeți că ratele dobânzilor vor rămâne stabile, poate doriți să optați pentru rata variabilă mai mică. Amintiți-vă, este o opțiune riscantă. În cazul în care ratele dobânzilor cresc, veți pierde.

Datorită noilor legi privind cardurile de credit, companiile care emite cărți nu pot ridica ratele la soldul existent în cursul primului an, cu excepția cazului în care a expirat o rată de promovare anterioară, rata a crescut sau ați fost întârziat cu 60 de zile în plata facturii. Dacă rata dvs. crește din cauza unei plăți întârziate, banca este obligată să o readucă la rata mai mică, odată ce ați efectuat șase plăți lunare consecutive, în timp real. Există o rată introductivă?, ce este și cât durează? Dacă taxa de introducere este mai mare de 14,35% și nu durează cel puțin șase luni, uitați-vă.

Există o taxă anuală?

Taxa anuală a cardului de credit este o taxă anuală - de obicei, 300 $ - percepute de compania de carduri de credit pentru privilegiul de a vă permite să aveți cardul. Nu sunteți de acord să plătiți mult mai mult decât aproximativ 50 de dolari. Dacă puteți, alegeți un card fără taxă anuală. Care este taxa târzie?

Dacă efectuați o plată întârziată, ce veți plăti? Tariful mediu de întârziere al cardului de credit este de aproximativ 35 $. Care este taxa pentru limita superioară?

Taxa medie pentru încărcarea peste limita cardului dvs. de credit este de 37 USD. Căutați cărți care să nu impună o astfel de taxă. Unele carduri vă vor anunța dacă ați depășit limita fără a lovi punga cu o penalizare. Există taxe ascunse?

Unele carduri taxează transferul soldului și taxele de terminare a contului. Evitați aceste cărți. Puteți găsi cărți care nu presupun astfel de taxe. De asemenea, aveți grijă de calculele privind dobânzile de pește. Există multe modalități prin care un emitent de card poate calcula dobânda datorată. Unul dintre cele mai periculoase trucuri este de a utiliza o întârziere de plată ca motiv pentru a renunța la perioada fără dobândă pentru tranzacțiile noi de cumpărare și apoi să calculeze dobânda încă de la data inițială a achiziției.

O altă manevră nedorită este de a percepe dobânda zilnică cu privire la suma integrală de cumpărare, chiar dacă a fost parțial rambursată la termenul limită. Citiți amprenta fină pe extrasul cardului dvs. de credit. În cazul în care contractul permite societății de carduri să scape cu oricare dintre aceste scheme, anulați cardul și căutați unul care facturează numai dobânda de la data la care a fost produsă noua declarație. [Click aici pentru mai multe sfaturi despre cum să evitați escrocherii: șapte dintre cele mai răspândite crize financiare.]