Cum să vă creați pensia proprie

La fel ca telefoanele flip și dischetele, pensiile sunt în mare parte un lucru din trecut.

Potrivit unei analize realizate de firma de consultanță globală Willis Towers Watson, procentul angajaților Fortune 500 care oferă un plan de pensii cu beneficii determinate noilor angajați a scăzut de la aproximativ 50% în 1998 la doar 5% în 2015.

Lucrătorii de astăzi sunt deseori oferiți un plan de contribuții definite, cum ar fi un model de 401 (k). Diferența este evidentă în nume: un plan de contribuții definite permite angajatorilor și angajaților să contribuie la un cont de investiții. Un plan de beneficii determinat promite angajaților un beneficiu stabilit la pensionare și își asumă responsabilitatea de a furniza acest beneficiu - inclusiv riscul investițional - angajatorului.

Este ușor de văzut de ce oamenii fără pensii sunt invidioși pentru generațiile mai în vârstă. Dar este încă posibil să creați venituri ca pensiile pe cont propriu. Iată cum.

Luați în considerare o anuitate imediată

Cu o anuitate imediată, oferiți unei companii de asigurări o sumă forfetară și primiți plăți lunare pe viață. Suma acestor plăți depinde de câțiva factori, inclusiv mărimea sumei forfetare, vârsta și ratele dobânzilor.

Aceste anuități se pot adresa temerii că banii tăi se vor usca, dar nu sunt pentru toată lumea, spune Neal Frankle, un planificator financiar certificat și blogger la WealthPilgrim.com. "Problema No. 1 este că renunțați la acești bani. Dacă mori mâine, ea dispare.

Puteți structura anuitatea astfel încât, dacă veți muri înainte de a primi o sumă egală cu suma forfetară, soldul va reveni beneficiarilor dvs., dar alegerea acestei opțiuni va reduce suma pe care o primiți în fiecare lună.

Mențineți câteva stocuri; începeți un plan de venituri

Unii cred că este cel mai bine să investească în acțiuni numai pre-pensionare; post-pensionare, este vorba despre obligațiuni și venituri fixe. În realitate, acțiunile evitate după ce ați încetat să lucrați ar putea fi una dintre cele mai rapide căi de a scapa de bani. Aveți nevoie de banii dvs. pentru a continua să crească în pensionare, iar stocurile oferă această creștere.

Odată ce aveți un portofoliu alocat în mod corespunzător, puteți lucra cu un consultant financiar pentru a crea un plan de venit care să detalieze modul în care veți aborda retragerile.

Un sfat de la Frankle: Solicitați să primiți distribuiri lunare. "Este firesc ca atunci când oamenii ajung la stadiul de a nu primi un salariu, este înfricoșător. Mai degrabă decât să stabiliți o retragere o dată pe an, setați-o astfel încât să fie aproape ca un salariu."

Distribuțiile lunare fac, de asemenea, mai puțin probabil că veți trage mai mult decât aveți nevoie dintr-un cont de retragere 401 (k) sau individual. Poate fi greu să se întoarcă banii neutilizați din cauza limitelor de contribuție pentru acele conturi.

Bancă în casa ta

Dacă dețineți casa dvs., puteți utiliza o ipotecă inversă pentru a profita de capitalul pe care l-ați construit. Aceste credite ipotecare vă permit să rămâneți în casa dvs. și să transformați capitalul propriu într-un flux de plăți lunare. Atâta timp cât rămâneți acasă, nu trebuie să plătiți împrumutul. Dacă vă mutați, o vindeți sau muriți, împrumutul este în mod obișnuit rambursat din proprietatea dvs. sau din încasările din vânzare.

Aceste împrumuturi au obținut istoric un rău rău din cauza costurilor ridicate și a ratelor variabile ale dobânzii, însă în ultimii ani au crescut mai bine în aceste privințe. Încă anuitățile imediate - nu sunt alegerea potrivită pentru toată lumea. Înainte de a lua în considerare unul, Frankle sugerează o altă opțiune: reducerea.

"Dacă aveți nevoie de o ipotecă inversă, șansele sunt foarte bune că trăiți dincolo de mijloacele dvs. și cheltuiți mai mult decât vine", spune el. "O ipotecă inversă nu rezolvă această problemă de bază. Mulți oameni ar fi mai bine să scadă și să reducă cheltuielile."

Reducerea sumei nu vă poate da venituri suplimentare, dar vă va aloca mai mult din venituri pentru alte cheltuieli.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.