Cum de a decide că este timpul să cumpărați o locuință

Poate că văd un semn "de vânzare" pe acea cabană funky pe care ai admirat-o întotdeauna la plimbarea cu bicicleta de dimineață. Sau un prieten raves despre avantaje și confidențialitate la chic nou apartament pe care tocmai a cumparat-o. Poate că te-ai săturat de colegi de cameră sau doar vrei să-ți tentezi propria grădină.

La un moment dat, ceva vă va face să vă întrebați: ar trebui să cumpăr o casă și cât de mult îmi pot permite casa?

Decizia de a merge de la chiriaș la proprietar este complexă din punct de vedere emoțional și financiar. Iată câțiva factori-cheie care trebuie luați în considerare atunci când decideți dacă cumpărăturile sunt potrivite pentru dvs.

Nu ai timp să cumperi, nu?

Deținerea unei case a fost o cerință virtuală în atingerea așa-numitului vis american. Dar asta a fost atunci când oamenii au condus mașini de 2 tone, au fumat în avioane și au vizionat televiziunea live. Achiziția este o alegere inteligentă pentru mulți oameni, dar nu este întotdeauna cea mai bună afacere, în funcție de piața pe care locuiți și factori cum ar fi cât timp doriți să rămâneți în casa dvs. și dimensiunea casei pe care doriți să o cumpărați comparativ unde închiriați.

Înainte de a vă angaja să cumpărați, luați în considerare următoarele aspecte:

• Există o mare investiție inițială implicată. Trebuie să faceți bani foarte mulți când achiziționați casa dvs., din costurile de închidere (aproximativ 3% din prețul de achiziție al casei) la plata în avans. Nu toată lumea are bani de genul ăsta.
• Poți să iei datoria? Creditorii se uită adesea la raportul dintre datoriile dvs. și veniturile: modul în care plățile ipotecare și alte datorii s-ar ridica în funcție de salariul dvs. De obicei, creditorii folosesc așa-numita regulă 28/36 atunci când stabilesc dacă să vă ofere un împrumut. Plățile dvs. legate de casă (ipoteci, impozite, asigurări) nu trebuie să depășească 28% din venitul dvs. înainte de rambursare, iar toate celelalte datorii combinate nu trebuie să depășească 36% din venitul dumneavoastră lunar. (Mai mult despre asta mai târziu.)
• Cumpărarea este mai scumpă decât credeți. Nu puteți să vă comparați plata lunară ipotecară cu chiria lunară - acestea sunt mere și portocale, mai ales atunci când considerați că locul pe care îl cumpărați nu va avea neapărat aceeași dimensiune ca și locul pe care îl închiriați. Deși puteți deduce unele dintre cheltuielile dvs. de proprietar, va trebui să plătiți impozitele pe proprietate, asigurările proprietarilor de locuințe, taxele HOA și, probabil, asigurarea ipotecară, precum și renovările, întreținerea, utilitățile și alte taxe care sunt în mod obișnuit acoperite de un proprietar.
• Achiziția scade ușurința mobilității. În piața de astăzi în continuă schimbare a locurilor de muncă, foarte puțini oameni pot spune cu certitudine că vor avea același angajator în cinci ani. Este mult mai ușor și mai puțin costisitor să renunți la un contract de leasing pe o perioadă de un an decât să vinzi o casă.
• Cât de fierbinte este piața dvs.? Imobilul este local și ciclic, deci luați în considerare dacă zona dvs. este mai potrivită pentru închirierea sau cumpărarea. Dacă locuiți într-o zonă metropolitană mai mare, Indexul Case-Shiller este o analiză utilă la un moment dat cu privire la valorile actuale ale proprietăților imobiliare în care trăiți comparativ cu valorile și pragurile istorice.

" MAI MULT: Calculați dacă trebuie să închiriați sau să cumpărați

Este o casă o investiție?

Unii oameni ar prefera să-și pună banii în schimbul proprietății în proprietatea lor, în loc să le dea proprietarului. În timp ce matematica are sens pentru mulți - în special cei care intenționează să rămână suficient de lungi pentru a-și achita integral ipoteca - nimeni nu poate anticipa dacă prețurile locuințelor vor crește sau căderi într-un anumit interval de timp, deci nu conta pe casa ta să fii Vaca de bani.

Ce trebuie să faceți înainte de a acționa

Dacă vă gândiți să cumpărați, urmați acești pași înainte de a vă deplasa.

1. Calculați datoriile curente, inclusiv împrumuturi auto, plăți prin carduri de credit și credite pentru studenți. Rețineți regula 28/36 menționată mai sus.
2. Luați în considerare cantitatea de numerar disponibilă. Veți dori suficient pentru a acoperi cel puțin costurile dvs. de plată și de închidere și nu uitați să lăsați suficient în contul dvs. bancar pentru a acoperi orice situații de urgență care ar putea apărea.
3. Asigurați-vă că puteți pune destui bani în jos. În mod tradițional, creditorii au solicitat plăți în avans egale cu 20% din prețul de achiziție al casei, dar sunt disponibile programe speciale care să permită plăți în jos de 3%. (Depunerea unei reduceri de 20% pe o locuință de 300.000 de dolari ar necesita 60.000 dolari în bancă - plus o sumă suplimentară de 9.000 $ pentru închiderea costurilor.)
4. Obțineți aprobarea pentru un împrumut. Contactați un creditor pentru a obține aprobarea pentru un credit ipotecar. Acest lucru nu necesită să acceptați împrumutul; este doar o modalitate de a arăta agenților imobiliari și vânzătorilor că sunteți serios. Unul dintre primele lucruri pe care un agent potențial îl va întreba este dacă ați fost deja aprobat, deci verificați această casetă la începutul procesului.

" MAI MULT: Găsiți un creditor pentru a obține aprobarea prealabilă

Esti mai bine sa inchiriezi?

Dacă decideți dacă să închiriați sau să cumpărați este o decizie importantă care necesită o serie de întrebări serioase: "Unde sunt acum?" Și "Unde mă duc?". Cel mai bine ar fi să păstrați în chirie dacă doriți să mențineți o flexibilitate maximă din motive personale sau profesionale sau dacă săriți în mai multe datorii chiar acum vă scoateți din zona dvs. de confort. Poate că nu sunteți gata să vă confruntați cu responsabilitățile proprietarilor de locuințe: reparații, upgrade-uri, întreținere, lucrări de curte și toate celelalte. Chiar dacă vă gândiți la diferența dintre curățarea unui apartament de 800 de metri pătrați și a unei case de 2400 de metri pătrați, vă puteți face să doriți un loc și o respirație profundă.

Piața dvs. locală de locuințe ar putea fi de asemenea împotriva dumneavoastră. Dacă locuiți într-o piață fierbinte, cu vânători dornici de case, care vânează prea puține proprietăți, ar fi mai bine să vă alocați timp până când se va prezenta o oportunitate mai bună de cumpărare.

Convins că ești pregătit? Găsiți cel mai bun agent imobiliar

Mai multe de la Investmentmatome: Cât de mult îmi pot permite casa? Comparați ratele ipotecare Calculați plata dvs. ipotecară lunară