Cum să plătiți pentru FIV

Când vine vorba de finanțarea fertilizării in vitro, majoritatea pacienților nu își pot permite să plătească procedura în întregime din buzunar.

Conform datelor colectate pe 3 192 de pacienți IVF și furnizate la Investmentmatome de FertilityIQ, o resursă online pentru cei care caută tratamente de fertilitate, costul mediu național pentru un ciclu de IVF a fost de 19.857 dolari. Dintre cei chestionați, 28% au avut 76% -100% din costurile de tratament acoperite de asigurare. Dar 56% au avut acoperire zero, iar restul pacienților au avut doar o acoperire parțială. (Dezvăluire: CEO-ul Investmentmatome Tim Chen este un investitor în FertilityIQ.)

Efectuarea de compromisuri financiare și de economisire pentru FIV este cel mai bun scenariu, spune Shane Sullivan, planificator financiar certificat cu United Capital din Austin, Texas. Dar pentru cei dornici să avanseze fără economii adecvate, finanțarea poate fi răspunsul.

Dacă sunteți în căutarea de tratamente FIV, iată câteva din cele mai bune modalități de a plăti pentru ea.

Împrumut de fertilitate

Unii creditori se concentrează în special pe finanțarea fertilității și, de obicei, sunt parteneri cu birourile medicilor. Creditorii care se ocupă de fertilitate pot avea rate de dobândă mai mari decât alte tipuri de creditori, dar biroul medicului se coordonează în mod obișnuit cu creditorul și primește fondurile în mod direct, eliminând o parte din pacienții cu cefalee care se confruntă cu finanțare pe cont propriu. Unul dintre cei mai cunoscuți finanțatori ai fertilității este CapexMD, care oferă împrumuturi prin intermediul clinicilor de fertilitate participante și preaprovizionează pacienții în 24 de ore.

Împrumut de împrumut

Multe bănci nu mai oferă împrumuturi personale, dar, de obicei, uniunile de credit încă mai fac. Aceste împrumuturi cu rate personale au rate fixe cu plăți lunare. Sindicatele au, de obicei, cele mai scăzute rate ale dobânzii disponibile pentru împrumuturile personale, chiar și pentru debitori cu un credit mai mic decât stelar. Ratele la uniunile de credit federale sunt limitate de lege la 18%.

Dezavantajele: Împrumuturile din uniune de credit necesită, de obicei, o mulțime de documente și documente și pot dura mai mult pentru a obține aprobarea și finanțarea decât împrumuturile de la creditorii online. În plus, sindicatele de credit necesită adesea un control de credit dur în procesul de depunere a solicitărilor, pentru ca dvs. să vă vedeți rata, ceea ce poate provoca temporar creditul. Dar dacă sunteți în stare să așteptați și scorul dvs. de credit poate avea un impact minor, ratele dobânzii mai mici pot fi în valoare de ea.

Cine este cel mai bun pentru asta: Pacienții care acordă prioritate ratei scăzute a dobânzii la viteză sau pacienților care au probleme de credit

Sumă pe care o poți împrumuta: Variază în funcție de uniunea de credit

APRILIE: De obicei de la 7% la 18%

Opțiuni pe termen: Variați de uniune de credit

Taxe: Unele uniuni de credit necesită o taxă de înscriere

Împrumut personal online

Dacă nu puteți obține un împrumut prin intermediul unității locale de creditare sau dacă vă grăbiți să plătiți pentru tratamentul FIV, împrumuturile on-line sunt aprobate și finanțate mai repede decât împrumuturile de la un credit, uneori într-o singură zi. Un alt avantaj: împrumuturile online pot avea mai multe opțiuni decât sindicatele de credit când vine vorba de lungimea termenului și de suma pe care o poți împrumuta. Ratele dobânzilor sunt fixe și pot fi scăzute pentru cei cu credit excelent. Pacienții cu probleme de credit s-ar putea confrunta cu rate anuale foarte mari. În plus, unii creditori plătesc comisioane de origine bazate pe procente, care se bazează pe creditul dvs. (cu cât creditul este mai bun, cu atât este mai mică taxa).

Unii creditori cu experiență care oferă împrumuturi pentru tratamente de fertilitate includ Prosper, Clubul de împrumut și LightStream. Mai jos este o comparație între fiecare. Numeroși creditori online oferă credite personale generice pe care le puteți utiliza pentru tratamentul fertilității, iar toți creditorii online au termeni și cerințe de subscriere variate. Investmentmatome vă recomandă să comparați ofertele de la mai mulți creditori înainte de a semna un acord. Cel mai simplu mod de a compara ratele de la creditorii online este de a cumpăra online.

Cine este cel mai bun pentru asta: Cei care caută aprobarea și finanțarea în câteva zile sau pacienții cu un credit excelent

" MAI MULT: Verificați scorul dvs. de credit

Prospera

Acest împrumut de piață oferă împrumuturi online, pe care oricine le poate solicita, dar oferă și împrumuturi prin intermediul birourilor medici participante. Produsul de împrumut și rata dobânzii sunt aceleași dacă aplicați online pe cont propriu sau prin intermediul furnizorului dvs.; în această ultimă situație, biroul medicului dumneavoastră este punctul dvs. de contact și manipulează logistica, ceea ce poate face procesul puțin mai neted. Dar dacă medicul dumneavoastră nu utilizează Prosper, puteți aplica on-line pentru un împrumut personal general pentru a vă aloca costuri de tratament.

Sumă pe care o poți împrumuta: 2.000 $ până la 35.000 $

APRILIE: 5,99% până la 36%

Opțiuni pe termen: 3 ani sau 5 ani

Taxe: Taxe de origine de 1% -5% în funcție de creditul dvs.

Scorul minim FICO: 640

Clubul de împrumut

Unii medici sunt parteneri cu Clubul de împrumuturi printr-un program numit Patient Solutions. Puteți aplica online sau prin intermediul medicului dumneavoastră, iar aceste împrumuturi pot avea un APR ușor mai redus decât împrumuturile personale obișnuite de la Lending Club, deoarece biroul medicului acoperă costurile administrative pe care le-ați plăti în mod normal ca împrumutatul. Dacă medicul dvs. nu este partener cu Lending Club Patient Solutions, puteți solicita un împrumut personal general online prin Clubul de împrumut. Termenii și tarifele se bazează pe sănătatea dvs. financiară, nu pe scopul împrumutului.

Sumă pe care o puteți împrumuta: 1.000 la 40.000 dolari pentru împrumuturi personale; 2.000 până la 50.000 de dolari pentru împrumuturile pentru pacienți

APRILIE: De la 5,99 la 34,34% pentru împrumuturile personale; 3,99% până la 24,99% pentru împrumuturile pentru pacienți

Opțiuni de termen: 36 luni sau 60 de luni pentru împrumuturi personale; 24 până la 84 de luni pentru împrumuturile pentru pacienți

Taxe: Taxe de origine de 1-6% în funcție de creditul dvs. pentru împrumuturi personale; niciun fel de taxe de origine pentru împrumuturile pentru pacienți

Scorul minim FICO: 600 pentru împrumuturi personale; N / A pentru împrumuturile pentru pacienți

LightStream

Un braț al băncii SunTrust, LightStream se diferențiază de ceilalți creditori on-line prin faptul că nu are taxe. Ratele și termenii dobânzii de la LightStream variază în funcție de împrumut, iar împrumuturile pentru tratamentele de fertilitate pot fi la fel de mari ca și cele 100.000 de dolari - o limită de credit mai mare decât cea oferită de majoritatea concurenților. Pacienții se aplică direct pe site-ul LightStream.

Sumă pe care o poți împrumuta: $ 5,000 până la $ 100,000

APRILIE: 5,99% până la 15,59%

Opțiuni pe termen: 24 până la 84 de luni

Taxe: Fără taxe

Scorul minim FICO: 680

Card de credit

Dacă nu vă puteți califica pentru o uniune de credit sau împrumut personal personal sau dacă aveți nevoie să finanŃați doar o mică parte din tratamentele FIV, cardurile de credit ar putea fi o opțiune. Cardurile de credit au de obicei limite de credit mai mici decât suma pe care o puteți împrumuta cu un împrumut și nu veți ști limita de credit până când nu sunteți aprobat. În plus, ratele dobânzilor pot fi ridicate - în special dacă scorul dvs. de credit este scăzut - și care au un echilibru ridicat vă pot afecta creditul.

Dacă vă calificați, cardurile cu dobândă zero pot fi o modalitate ideală de a vă ajuta să finantați cel puțin unele dintre tratamentele de fertilitate, mai ales dacă aveți nevoie să împrumutați câteva mii de dolari pentru a satisface o deductibilă de asigurare, spune Sullivan. Unele carduri sunt disponibile fără dobândă de până la 21 de luni, oferindu-vă timp să plătiți soldul înainte ca dobânda să intre în joc.

Cine este cel mai bun pentru asta: Pacienții care trebuie să finanțeze doar o parte din tratament sau pot obține un card de 0% și să-și plătească soldul înainte ca perioada fără dobândă să se ridice

APRILIE: Câte 10% pentru cardurile de la uniunile de credit, sau 11% până la 24% pentru cardurile cu emitenți mari

Taxe: Unele carduri au taxe anuale

Scorul minim FICO: În mod normal este necesar un scor de cel puțin 630

Contul de economii pentru sănătate

Dacă vă puteți permite să plătiți pentru tratamente de fertilitate fără a împrumuta bani, folosind un cont de economii de sănătate prezintă avantaje fiscale merită luate în considerare, spune Sullivan. Acestea vă reduc veniturile impozabile, banii din cont cresc fără taxe și nu plătiți niciun fel de impozite atunci când plătiți pentru cheltuielile medicale eligibile. Acest lucru poate include chiar și costurile auxiliare legate de tratamentul IVF, spune Sullivan.

Puteți beneficia de un HSA dacă aveți un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibil, așa cum este definit de IRS. Pentru 2017, înseamnă un plan individual cu un buzunar maxim de 6.550 $ și un deductibil minim de 1.300 $. Pentru planurile familiale, maximul din buzunar este de 13.100 de dolari, iar deductibilul minim este de 2.600 $.

Există o limită a cotei pe care o puteți aloca în fiecare an. Pentru planurile individuale pentru anul 2017, cel mai mult puteți contribui este de 3.400 de dolari, iar pentru planurile familiale, este de 6.750 dolari. Dacă aveți peste 55 de ani, puteți adăuga încă 1000 USD anual. Spre deosebire de conturile flexibile de cheltuieli, HSA revin în fiecare an.

Majoritatea furnizorilor de asigurări de sănătate oferă HSA, dar dacă nu ai, poți obține una prin majoritatea instituțiilor financiare. Dacă aveți un HSA prin intermediul angajatorului dvs., puteți crea contribuții automate direct din salariul dvs.

Cine este cel mai bun pentru asta: Pacienții care își pot permite să plătească cu numerar și au planuri de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate

Emily Starbuck Crone este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].

Metodologia privind fertilitatea: datele privind fertilitatea au fost colectate între 10 iulie 2015 și 19 februarie 2017, prin intermediul unui sondaj de 3 192 de pacienți care au suferit cel puțin un ciclu complet de FIV în Statele Unite. Numărul total de cicluri de FIV completat de toți pacienții a fost de 7,141.

Actualizat în 1 mai 2017