Atunci când asigurarea hibridă pe termen lung îngrijește

Perspectiva bolii debilitante cu întârziere în viață nu este una plăcută, dar este înțelept să vă protejați pe dumneavoastră și pe familia dumneavoastră de dificultățile financiare care ar putea rezulta din aceasta. O modalitate obișnuită de a te pregăti este achiziționarea unei forme de asigurare pe termen lung.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung funcționează astfel: plătiți o primă anuală și, dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung datorită vîrstei sau bolii, politica plătește o prestație zilnică sau lunară. Unii oameni se uită la aceste politici, deoarece, dacă mor fără a avea nevoie de îngrijire pe termen lung, ei simt că au "risipit" primele.

Ca o modalitate de a contracara acest lucru, așa-numitele politici hibride au devenit populare. Aceste politici combină asigurarea de îngrijire pe termen lung cu polițe de asigurare de viață permanente, cum ar fi asigurarea de viață universală (care, ca și asigurarea de viață întreagă, include o componentă de economisire-investiție care se construiește în timp).

În scenariul hibrid, un deținător de poliță ar retrage fonduri din poliță atunci când este necesar pentru îngrijirea pe termen lung și compania de asigurări plătește pentru îngrijire atunci când aceste fonduri se epuizează. Și dacă deținătorul de polițe decedează fără a avea nevoie de îngrijire scumpă pe termen lung, moștenitorii primesc un beneficiu de deces - prin urmare, primele plătite în poliță nu sunt "irosite".

L-am întrebat pe Damon Gonzalez, consilier financiar și membru al site-ului nostru Ask a Advisor, despre plusurile și minusurile asigurărilor de îngrijire pe termen lung și planurilor hibride.

" MAI MULT: Cele cinci tipuri principale de asigurări de viață

Care sunt principalele avantaje ale unei politici hibride în legătură cu un plan tradițional de îngrijire pe termen lung?

Consider că unii clienți nu pot trece de natura asigurării tradiționale de îngrijire pe termen lung "folosiți-o sau pierdeți-o". Este dificil din punct de vedere emoțional să cumpărați o poliță de asigurare care poate costa 4.000 - 8.000 $ pe an și nu va plăti nimic dacă treceți în somn. Am avut un client trecut anul trecut la mijlocul anilor '80. El a plătit aproximativ 3.250 de dolari pe an pentru primele de 19 ani. Aceasta este mai mult de 60.000 de dolari pe care el și familia lui nu au reușit să le folosească pentru altceva.

Aceasta este natura asigurării, totuși - plătiți bani pentru a vă proteja de riscul pe care sperați că nu se întâmplă niciodată. Dacă plătiți timp de 20 de ani pe o poliță de asigurare de viață pe termen și plecați fără nimic, nu doriți să vă fi murit în această perioadă. De asemenea, niciodată nu cred că am pierdut bani pentru asigurarea autoturismului dacă nu am intrat într-un accident de mașină în acel an. Din anumite motive, însă, mulți oameni gândesc diferit la asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Politicile hibride reduc teama oamenilor de a pierde prime prin oferirea a două strategii de ieșire. Prima strategie de ieșire este că, după perioada de taxare de predare (de obicei, 10 ani), puteți obține majoritatea primelor înapoi dacă decideți să anulați politica. Ilustrația pe care o primiți de la compania de asigurări arată că nu veți face o revenire a numerarului, dacă o anulați, dar este reconfortant să știți că puteți obține cel puțin o treabă dacă vă schimbați mintea pe drum și doriți pentru a anula politica.

În al doilea rând, există un avantaj de moarte care este plătit moștenitorilor tăi când mori. Lăsarea unei moșteniri este foarte importantă pentru o mulțime de oameni. Îi place să știe că unii dintre banii pe care i-au plătit în primele pentru politica hibridă vor fi acordați copiilor lor.

Ultimul avantaj major este că beneficiile sunt garantate. Dacă vă plătiți primele (de obicei, timp de 10 ani sau mai puțin), veți beneficia de o garanție contractuală garantată pentru deces, o valoare garantată în numerar și o sumă garantată de acoperire pe termen lung.

În schimb, politicile tradiționale de asigurare de îngrijire pe termen lung nu au aceste garanții. De fapt, asiguratorii pot solicita departamentelor de asigurări de stat să ridice primele dvs., uneori până la 50% pe an. Unii pensionari cu active limitate nu își pot permite aceste creșteri.

Care sunt principalele dezavantaje?

Deoarece politicile hibride fac atât de multe lucruri diferite, ele nu sunt cele mai bune la orice lucru. Recent am rulat o ilustrație în care un client ar plăti 150.000 de dolari în prime, iar după anul 10 ar fi putut pleca doar cu 120.000 $ dacă ar decide să anuleze politica. Asta este mai bine decât nimic, dar mersul pe jos costă 30.000 $ plus costurile de oportunitate pentru ceea ce ai fi putut face să investești în valoare de 150.000 $. Ajutorul pentru moartea pentru majoritatea anilor acestei polițe a fost, de asemenea, doar cu puțin mai mare decât suma de 150.000 de dolari pentru primele pe care le-ar plăti. Deoarece societatea de asigurări oferă o asigurare de îngrijire pe termen lung atât de mare, valoarea în numerar sau un avantaj de moarte mare.

Un alt dezavantaj al politicilor hibride este că primele sunt plătite pe perioade mai scurte de timp decât îngrijirile tradiționale pe termen lung, ceea ce le poate face inaccesibile pentru unii oameni. Deși mulți factori pot influența prețul, îngrijirea hibrid pentru o femeie de 62 de ani ar putea fi de aproximativ 8.000 de dolari pe an timp de 10 ani, spre deosebire de aproximativ jumătate din cea pentru o primă tradițională de LTC care se plătește pe viață (sau până când este necesară îngrijirea). Investitorii conservatori pot dori ideea de a lua 100.000 de dolari care se află în prezent într-un CD și de a folosi acești bani pentru a oferi o anumită asigurare de viață și o acoperire pe termen lung de îngrijire.

În cele din urmă, primele pe care le plătiți pentru politicile hibride nu sunt potențial deductibile din punct de vedere fiscal, deoarece politicile hibride nu sunt considerate politici de încredere fiscală.

Cum ar trebui consumatorii să aleagă planul potrivit?

Vă recomandăm să obțineți citate pe mai multe tipuri de politici și să vă simțiți confortabil cu costurile, beneficiile și dezavantajele.Este greu să luați o decizie fără a vedea numere reale și pentru a compara diferitele tipuri de asigurări. Unii oameni nu au resursele necesare pentru a putea să finanțeze o politică hibridă în decurs de 10 ani și numai aceasta ar putea să le împingă către o îngrijire tradițională pe termen lung.

Sănătatea dvs. ar putea juca un rol și în decizia dvs. - subscrierea pentru politicile hibride este de obicei mai ușoară, astfel încât sănătatea dumneavoastră vă poate împinge spre o politică hibridă.

În cele din urmă, mulți oameni nu pot suporta gândul de a plăti 30.000 $ sau mai mult în prime și de a nu primi niciodată un dime înapoi de la compania de asigurări. Dacă sună ca tine, poți fi îndreptat spre o politică hibridă sau, alternativ, o politică permanentă de asigurare de viață care are un călăreț critic, care este un călăreț gratuit sau ieftin care îți permite să plătești majoritatea beneficiul morții în timp ce sunteți încă în viață pentru a acoperi costurile de îngrijire pe termen lung.

Damon Gonzalez este un planificator financiar certificat și președinte al Domestique Capital din Plano, Texas.