Definiția și exemplul ipotecarului exclusiv de interese

Ce este:

O ipotecă împrumutatul plătește doar dobânda pentru împrumut pentru o perioadă stabilită. Cum funcționează (exemplu):

În general, o ipotecă cu dobândă numai înseamnă că împrumutatul plătește doar dobânda pentru împrumut pentru o perioadă stabilită. Rata dobânzii poate fi fixă ​​sau variabilă. Rata dobânzii pentru o ipotecă cu dobândă ajustabilă cu dobândă, de exemplu, corespunde unei valori de referință specifice (adesea rata primară, dar, uneori, LIBOR, Trezoreria cu scadența la un nivel constant sau alte valori de referință) plus o rată suplimentară este, de asemenea, numit marja, iar dimensiunea sa se bazează adesea pe scorul de credit al împrumutatului). Indicatorul de referință plus spread-ul este egal cu rata dobânzii la împrumut; se numește rata indexată integral. Unele ARM-uri oferă o rată a indicilor actualizați, numită și o rată de teaser, în primul an sau așa.

Pentru a înțelege cum împrumuturile cu dobândă afectează plata unui împrumutat, să presupunem că o bancă oferă o ipotecă de 100.000 dolari unui potențial debitor la 8%. Plata lunara ar fi de 733,77 dolari - din care 666,67 dolari este de interes si 67,10 dolari din care este rambursarea originale suma de 100.000 dolari împrumut. Dar, într-o ipotecă cu dobândă numai, plata este doar partea de dobândă: 666.67 dolari. Acest lucru reduce plățile debitorului, însă lasă principalul restante (și acumulează mai mult interes).

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, utilizați calculatorul nostru de ipotecă pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii.]

Dacă rata dobânzii este variabilă și rata dobânzii merge, de exemplu, 9%, plata cu dobândă este de 750 $. În multe cazuri, creditele ipotecare ajustabile pot avea limite superioare și uneori cât de scăzute pot fi ratele dobânzilor și cât de mult se pot deplasa într-un an, lună sau trimestru. În unele cazuri, rata dobânzii se va ajusta doar în sus - adică, debitorii nu vor beneficia dacă ratele dobânzilor scad.

De ce este important:

Creditele ipotecare sunt doar riscuri și, în general, o idee proastă. Strategia tipică din spatele luării unei ipoteci cu dobândă numai este că împrumutatul nu are venitul să plătească mai mult acum, dar se așteaptă să aibă acel venit mai târziu. Dacă rata dobânzii este variabilă, uneori și debitorul consideră că ratele dobânzilor vor scădea, făcând plățile mai mici mai târziu. Indiferent dacă împrumutatul nu rambursează niciunul dintre principalii împrumutanți, acel principal va pur și simplu va genera dobânda datorată de la împrumutat până când va fi rambursată.

Creditele ipotecare cu dobândă pot avea implicații complexe. Astfel, ca și în cazul oricărui credit ipotecar sau alt împrumut, debitorii trebuie să fie siguri că vor citi și înțelege documentația creditorului și vor contempla implicațiile modificărilor ratelor dobânzii. Împrumutații ar trebui să fie siguri că pot face față celui mai rău scenariu de a fi forțați să efectueze plățile ipotecare mai mari odată ce încep să plătească principalul. În credite ipotecare ajustabile, creditorii sunt obligați din punct de vedere legal să dezvăluie cât de mare ar putea fi plata lunară a împrumutatului și că principalul inițial va continua să acumuleze dobânzi până când va fi plătit.