Este regula "50 -30-20" dreptul la economisirea de pensie?

Wow, 20%! Acesta este un număr mare pentru a scapa de fiecare salariu pentru economii - în special pentru cei care au plătit deja datoria și aplică această regulă la economiile la pensie.

Dar se pare că mulți oameni nu urmăresc deloc regula. Cercetările federale arată că aproximativ jumătate din toate gospodăriile americane nu au nici o economie de pensie. Imaginea personal-net-valoare nu este mult mai bună. Potrivit Biroului de recensământ, valoarea medie personală netă (exclusiv capitalul propriu) pentru americanii cu vârsta cuprinsă între 35 și 44 de ani este de 14.226 dolari, iar pentru cei cu vârsta cuprinsă între 55 și 64 de ani, este de 45.447 dolari. Aceste cifre nu par consistente cu faptul că oamenii salvează în mod regulat chiar și 5% din veniturile lor.

Am 46 de ani și vă pot spune că, cu siguranță, nu am urmat regula 50-30-20 când vine vorba de planul meu de economii la pensie. Economiile mele au urmat mai mult de o regulă de 50-40-10, cu aproximativ 10% din economiile mele mergând la pensionare de când am început să lucrez la începutul anilor 20. Și, deoarece sunt consilier financiar, nu ar trebui să vă surprind faptul că am făcut matematica și mă simt foarte bine cu privire la finanțele mele pe termen lung și la capacitatea de a mă pensiona confortabil, menținând cel puțin stilul de viață pe care familia mea îl bucură astăzi.

Deci, după ce am privit mediile naționale și propria mea finanță personală, m-am lăsat întrebat dacă regula 50-30-20 este depășită și dacă ar trebui să o recomand în fața clienților mei. Ca de obicei, când mă confrunt cu o astfel de întrebare, ruperea foilor de calcul și pornirea unor numere.

Fă calculul

Pentru a evalua validitatea regulii 50-30-20, am analizat rata de economisire necesară pentru cinci economiști ipotetici de pensionare. Am presupus că fiecare a început economisirea pentru pensionare la o vârstă diferită: 22 (experiența mea proprie), 25, 30, 35 și 40.

De asemenea, am folosit următoarele ipoteze; circumstanțele dvs. pot diferi:

• Ți-ai început cariera în 1992, câștigând un salariu mediu de 41.000 de dolari înainte de impozitare. (Acesta a fost salariul meu inițial ca inginer chimist nou, proaspăt din colegiu.)
• Inflația și majorările salariale sunt considerate egale, la 4% pe an. (Aceasta este o prezumție conservatoare pentru inflație, mai mare decât a fost recent.)
• Plătiți o rată de impozitare totală (federală, statală și locală) de 33% din venitul dvs. pe tot parcursul carierei.
• Vrei să începi pensionarea în 2040 cu același standard de viață pe care l-ai avut în 1992. Acest lucru necesită un venit după impozitare de 180.492 dolari pentru a ține cont de inflație.
• Lucrezi cu normă întreagă până la vârsta de 70 de ani.
• Veniturile dvs. medii de investiții sunt de 8% pe an, fără toate taxele și cheltuielile.
• Începi să colectezi asigurările sociale la vârsta de 70 de ani în 2040, cu un beneficiu anual începând de 58.810 dolari pe an.
• Beneficiul dvs. de securitate socială crește cu 2% pe an și vă creșteți venitul necesar pentru pensionare cu 2% în fiecare an cu vârsta cuprinsă între 70 și 100. (Aceasta este o ajustare a costurilor de viață din cauza inflației).
• Vii la 100 de ani.

Deci, ce procent din venitul pe care fiecare dintre acești cinci economiști ipotetici trebuie să-l elimine pentru a menține acest standard de viață la pensionare până la vârsta de 100 de ani? Nu este surprinzător, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin trebuie să salvați. Iată rezultatele:

Calculele lui Dave Rowan

Rezultatele pot varia

Nu pot să subliniez suficient faptul că tabelul de mai sus este pur și simplu o indicație generală și poate sau nu poate fi aplicat situației dvs. Ipotezele pe care le-am făcut sunt relativ conservatoare și multe lucruri ar putea face matematica mai bună sau mai rea.

De exemplu, este posibil să reușiți să obțineți cu o rată mai mică de economii dacă una sau mai multe dintre următoarele sunt adevărate:

• Randamentele pieței sunt mai mari sau inflația este mai mică.
• Voi decideți să vă retrageți la vârsta de 70 de ani și să continuați să lucrați cu jumătate de normă.
• Sunteți într-un nivel mai scăzut de impozitare sau trăiți într-un stat cu taxe mai mici.
• Sunteți dispus să acceptați un nivel redus de trai mai târziu în timpul pensionării (spun vârste cuprinse între 85 și 100 de ani).
• Nu trăiți la 100 de ani (este greu să rădăcini pentru asta, dar ajuta matematica).

Misiunea ta

Indiferent de circumstanțele dvs., puteți lua trei puncte principale și le puteți construi în planul dvs. financiar pe termen lung:

1. Începeți economisirea pentru pensionare cât mai curând posibil.
2. Planificați economisirea unui minim de 10% din venitul dvs. - chiar și mai mult dacă puteți.
3. Puneți-vă un plan pe termen lung pentru a economisi 20% din venitul dvs., mai ales dacă nu ați început să economisiți în mod semnificativ pentru pensionare înainte de vârsta de 35 de ani.

Acesta este modul meu de a lua regula 50-30-20: ar putea fi sfatul potrivit pentru tine, dar totul depinde de momentul in care incepeti salvarea.

Dave Rowan este un planificator financiar certificat și fondatorul Rowan Financial.

Acest articol apare și pe Nasdaq.

Imagine prin iStock.