Protejați 401 (k) de creșterea ratelor dobânzilor cu acest plan

Acum că Rezerva Federală, banca centrală din S.U.A., a majorat rata dobânzii cu un sfert de punct procentual, s-ar putea să te întrebi: Ce înseamnă asta pentru contul meu de pensionare?

Pe termen scurt, pe măsură ce piețele de acțiuni și obligațiuni reacționează la majorare, chiar și un cont de pensionare diversificat poate pierde valoare, dar acesta nu este un motiv să vă vindeți investițiile într-o panică.

În timp ce o creștere a ratei Fed poate uneori să scadă prețurile acțiunilor și aproape în mod inevitabil împinge prețurile la obligațiuni, investitorii care își mențin concentrarea asupra obiectivelor pe termen lung pot elimina aceste scăderi.

Totuși, acum este momentul potrivit pentru a vă asigura că planul de economii pentru pensionari este pe drumul cel bun. În contextul creșterii ratelor, înseamnă verificarea porțiunii de obligațiuni a portofoliului dvs.

"Cu acțiuni, este greu să știm ce efect va avea rate în creștere", spune David Blanchett, șeful departamentului de cercetare în domeniul pensionării pentru Morningstar Investment Management. "Când ne gândim la ratele în creștere, accentul cel mai evident și imediat ar trebui să fie pe … portofoliul dvs. cu venit fix".

Iată un plan în cinci pași pentru a vă asigura că contul dvs. de pensionare se poate ocupa de ratele în creștere.

1. Amintiți-vă de ce aveți legături

Chiar dacă investițiile dvs. au pierdut o anumită valoare, amintiți-vă că ați avut obligațiuni în portofoliul dvs. pentru a vă asigura rentabilitatea și pentru a acționa ca un echilibru împotriva volatilității pieței de acțiuni. Obligațiunile pot să scadă, dar, în general, acestea nu se încadrează atât de departe sau cât de des ca stocurile. De obicei, deși nu întotdeauna, se mișcă în direcții opuse: Când prețurile acțiunilor sunt în creștere, prețurile obligațiunilor tind să scadă și invers.

"Obligațiunile sunt o gardă de siguranță. Dacă vedem o corecție a pieței bursiere, obligațiunile guvernamentale de înaltă calitate ar trebui să fie relativ bune ", spune Blanchett. "Vrei să ai venituri fixe nu doar pentru scopuri de returnare, ci și ca parte sigură a portofoliului tău".

Și înainte de a vă gândi să ieșiți din obligațiuni, deoarece vă așteptați ca ratele să continue să crească, rețineți că este la fel de greu de prevăzut cât de rapid vor crește ratele, deoarece este de a anticipa următorul accident de piață. (Vă întrebați dacă piața de valori se va prăbuși? Răspunsul este da.)

"Tot ce este nevoie este un pic de sughiț în economie în acest an pentru Fed să spună:" Nu vom ridica ratele ", spune Brett Horowitz, manager de avere la Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management din Coral Gables, Florida.

În loc să încercați să timp de pe piața obligațiunilor, concentrați-vă asupra a ceea ce puteți controla. Un pas este să vă asigurați că exploatațiile dvs. de investiții sunt diversificate. Poate necesita doar 3-5 fonduri mutuale pentru a face un cont de pensionare perfect diversificat.

2. Realizați că ratele mai mari nu sunt toate vesti proaste

În general, prețurile la obligațiuni scad atunci când ratele dobânzilor cresc din cauza cuponului obligațiunilor existente - dobânzile pe care le promite să le plătească în timp ce dețineți obligațiunile - este mai mică decât cupoanele oferite de obligațiunile emise în baza ratelor noi, mai mari.

Spuneți că ați cumpărat o obligațiune de 1.000 de dolari, care promite să plătească 1% pe an. Apoi, ratele dobânzilor cresc. Ca urmare, noi obligațiuni de 1.000 de dolari promite o plată de 2%. Dacă doriți să vindeți obligațiunile dvs., va trebui să le vindeți pentru o valoare mai mică decât valoarea nominală pentru a putea concura cu noile obligațiuni cu plata mai mare.

Dacă dețineți obligațiunile până la maturitate, veți fi plătit rata de cupon și veți recupera principalul în momentul în care obligațiunile scad, presupunând că emitentul nu are obligații de plată. Dar, în conturile de pensionare, majoritatea dintre noi investesc în fonduri mutuale de obligațiuni, mai degrabă decât obligațiuni individuale. În fondurile de obligațiuni, managerul este probabil să cumpere și să vândă obligațiuni pe piața secundară. Aici contează fluctuațiile prețurilor și cum pot pierde valoarea dvs. de obligațiuni.

În timp ce s-ar putea auzi prognosticatorii de piață vorbind despre pericolul de a deține obligațiuni atunci când ratele sunt în mărire mai mare, ei vorbesc, în general, cu problema cu care se confruntă investitorii care doresc doar să-și vândă obligațiunile. Într-adevăr, aceștia pot pierde bani.

Dar investitorii pe termen lung au mai puțin de îngrijorat. În timp ce ratele dobânzilor mai mari înseamnă scăderi ale prețurilor pe termen scurt, ele înseamnă, de asemenea, că fondul dvs. de obligațiuni de-a lungul timpului va cumpăra obligațiuni cu rată mai mare, ceea ce va aduce înapoi plăți de dobânzi mai mari.

3. Revizuirea riscurilor de numerar

Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, conturile de economii și de pe piața monetară încep să arate mai atrăgătoare, pentru că vă vor plăti un pic mai mult pentru a vă stoca banii decât ați obișnuit. Și nu par să aibă acea problemă plictisitoare de a pierde valoare. Ceea ce nu vedeți este mușcătura mare a inflației.

"Primești inițial bani, pentru că se întâmplă ceva înfricoșător. Te simți minunat pentru o vreme, dar apoi te infuzi ", spune Horowitz. Numerarul este o investiție oribilă pe termen lung. Nu va ajuta pe nimeni să-și atingă obiectivele dacă trebuie să câștige un câștig de bani ".

4. Verificați deținerile de obligațiuni

Unele obligațiuni sunt mai riscante decât altele. Într-un mediu cu rata în creștere, obligațiunile cu scadențe lungi vor scădea cel mai mult în preț. Dacă aveți o mare parte a obligațiunilor pe termen lung - obligațiuni cu termene de 10 ani sau mai mult - s-ar putea să merite să le schimbați, spune Blanchett.

"Nu cred ca are mare sens ca investitorii sa inceapa sa inceapa sincronizarea pietei si sa treaca peste diferite durate", spune Blanchett. (Durata este o măsură complexă, dar, aproximativ, este o maturitate medie a participațiilor unui fond de obligațiuni.)

"Acestea fiind spuse, cred că are sens astăzi să aveți o durată mai mică decât ați putea, în medie, deoarece ratele ar putea crește în viitorul apropiat", spune el.

Numele fondului dvs. de obligatiuni trebuie sa indice maturitatea medie, dar daca nu, cititi descrierea fondului. Horowitz declară că firma sa evită obligațiuni cu scadența peste 10 ani.

Veștile bune? Blanchett declară că majoritatea planurilor de pensionare la locul de muncă nu utilizează fonduri cu o durată de peste șapte ani.

5. Verificați-vă taxele

Acum, când te gândești la 401 (k), e momentul să te uiți la taxele pe care le plătești - pe toate fondurile tale mutuale. Planul dvs. de 401 (k) poate să perceapă alte taxe, dar asigurați-vă că vă aflați în fonduri mutuale cu cost redus este o modalitate foarte bună de a construi un succes de pensionare.

Conectați-vă la site-ul web al furnizorului de cont de retragere și faceți clic pe fiecare investiție. Căutați raportul de cheltuieli - aceasta este o taxă anuală exprimată ca procent din investiția dvs. și asigurați-vă că este mai mică de aproximativ 0,50%.

Dacă nu puteți găsi fonduri cu cost redus în modelul dvs. 401 (k), investiți suficient în plan pentru a obține potrivirea companiei dvs. și luați în considerare deschiderea unui IRA tradițional sau a unui IRA Roth, astfel încât să puteți investi în cât mai multe fonduri mutuale cu costuri reduse după cum ați putea dori. Citiți mai multe pe 401 (k) s versus IRA.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  dop trei numere în calculatorul nostru de pensionare pentru a vedea dacă economisiți suficient

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Învăța aproximativ patru alternative dacă 401 (k) nu o taie

• Doriți să explorați conexe?

  Vedea cum să vă construiți portofoliul de obligațiuni