Este banca dvs. în dificultate? Iată cum să aflăm

Ce se întâmplă atunci când o bancă care nu este atât de stabilă se găsește pe lista noastră de bănci care ar putea eșua?

Unele bănci promite să-și curețe cărțile. Unii ne scriu scrisori care explică de ce lucrurile nu sunt la fel de rele ca ele. Unii se confruntă cu FDIC.

Și unii "avocați în sus" și amenință să dea în judecată.

Așa cum ați văzut, am eliminat temporar lista noastră de bănci cu probleme din site, deoarece una dintre băncile din zona amenință să ne dea în judecată. Din păcate, suntem la mila avocaților în acest moment.

Calculele noastre au fost pe deplin exacte - stau la fiecare raport pe care Andy la elaborat, pe care l-am editat și pe InvestingAnswers publicat.

De asemenea, am fost surprins de suma fără precedent a feedback-ului din partea cititorilor, care mă întreabă cum pot obține datele pentru a calcula raportul Texas pe cont propriu.

După cum știu cititorii de mult timp (și cum unele bănci straniu litigioase refuză să recunosc), frumusețea raportului Texas este că este alcătuită din șapte puncte de date de la băncile cu informații financiare furnizate FDIC și FDIC oferă publicului. Deci, cu excepția cazului în care băncile se află la FDIC, datele sunt corecte. După aceea, este doar o chestiune de "conectare și chugging", așa cum spunea vechiul meu profesor de finanțe.

Formula pentru raportul Texas, așa cum este definită de inventatorul său, Gerard Cassidy, este -

Formula este definită și explicată în

InvestingAnswers Dicționar financiar. Iată formularul pentru capitalul propriu (TCE):

TCE = capital propriu - stocul preferat - active necorporale

TCE este definit și explicat în dicționarul financiar

InvestingAnswers. Cu puțină algebră din clasa a 8-a, putem extinde formula de raportul Texas la expresia completă:

Și, în cele din urmă, vom face doar o altă modificare. Unele bănci au împrumuturi care sunt susținute de guvernul S.U.A. Aceste împrumuturi se efectuează în cadrul programelor speciale pentru veterani, cumpărători de case de întâmpinare etc. Băncile nu vor pierde bani în cazul în care aceștia nu se implică în aceste împrumuturi (guvernul federal le "garantează" și va rambursa banca pentru orice pierdere).

Deci, pentru a obține o imagine mai exactă a împrumuturilor "rele" pe cărțile unei bănci, trebuie să scoatem împrumuturile care nu vor merge niciodată rău. Andy a făcut această modificare în articolele originale, așa că și noi vom face asta. Asta ne dă formula noastră finală:

Știu că pare complicată, dar sunt doar șapte fragmente de date. Acum, vă voi arăta cum să urmăriți numerele pe care le vom introduce în formulă.

Calculați raportul Texas pentru orice bancă din SUA

1) Urmați acest link către site-ul FDIC.) Faceți clic pe linkul marcat "Descărcați totul". Veți ajunge la o pagină care arată astfel:

3) Faceți clic pe fișierul zip pe care doriți să îl descărcați. Presupun că veți dori dosarul cel mai recent, dar puteți să vă întoarceți și să vă uitați la câți ani aveți nevoie de inima voastră.

4) După ce fișierele au fost descărcate pe computer, faceți dublu clic pe fișierul pentru a deschide o fereastră care arată astfel:

Căutați fișierul "All_Reports_Assets and Liabilities"

5) faceți clic pe fișierul numit "All_Reports_xxxxxx_Assets and Liabilities.csv". Când deschideți fișierul, veți vedea o colecție foarte mare de date într-o foaie de calcul Excel. Se va arata cam asa:

Nu fi coplesiti. Iată exact unde să găsiți cele șapte piese de care aveți nevoie:

6) Dacă doriți să calculați raportul Texas al unei bănci specifice, cea mai ușoară modalitate de a le găsi este folosirea funcției "Find" din Excel, care se găsește în meniul "Editare". Introduceți termenul pe care doriți să îl căutați, apoi continuați să faceți clic pe "Găsiți în continuare" până când ajungeți la rândul cu banca pe care o căutați.

Acum este doar o chestiune de a utiliza această formulă pentru a calcula raportul Texas pentru toate băncile care vă interesează:

7) Acum trebuie doar să interpretăm rezultatele. Ca regulă generală, deoarece raportul atinge sau depășește 1,0, riscul de eșec crește.

Raportul Texas ia în considerare doi factori importanți în sănătatea băncii: numărul creditelor neperformante și numărul de permise pe care proprietarii băncii le-au furnizat pentru a acoperi acele credite neperformante (de exemplu, fonduri comune).

Dacă prea multe dintre împrumuturile băncii sunt neperformante (așa cum este descris de numerotatorul rapoartelor Texas), împrumuturile neperformante vor eroda perna de capital a băncii, ceea ce ar putea duce la falimentul băncii.

De asemenea, dacă nu există suficientă capitală într-o bancă (așa cum este descrisă de numitorul rapoartelor din Texas), banca nu va putea absorbi foarte multe credite neperformante, iar banca ar putea eșua.

Răspunsul investiției:

În timp ce raportul Texas este bun, nu este perfect. Rețineți că raportul Texas este un indicator simplu de predicție. Și la fel cum nimeni nu poate să vă spună dacă un stoc este un bun buy, raportul Texas singur nu vă poate spune dacă o bancă este sănătoasă. Practic, este important să înțelegeți că raportul indică doar riscul crescut de eșec și nu implică faptul că eșecul este iminent sau inevitabil.