Bazați-vă pe returnări: păstrați-vă ochii pe anuitățile respective

Anuitatea este o modalitate de a plasa o anumită sumă de bani într-o societate de asigurări, care investește principalul și îl returnează (fără taxe, penalități și alte costuri). După cum se arată în diagramele care însoțesc acest blog, există multe tipuri de anuități și multe modalități prin care banii pot fi returnați la dvs.: imediat sau mai târziu, în cantități mici sau mari. În timp ce compania are banii investiți, nu plătiți niciun fel de impozite pe nici o creștere a valorii investiției dvs.

Anuitate de bază

Contrar opiniei populare, nu există o anuitate care să fie obligată să vă dea mai mult decât ați investit. Anuitățile care pretind că "vă garantează venit pentru viață" garantează că vor plăti pentru dvs., dar nu și pentru mărimea din aceste plăți. Din moment ce aceasta este piața de valori despre care vorbim, cu toate acestea, dacă investiți devreme și banii dvs. pe instrumentele potrivite (unele planuri vă permit să alegeți, unele nu), ați putea obține mai bine înapoi decât ați investit inițial. Vânzătorii vinde unele anuități, în timp ce altele sunt oferite direct de experți în fonduri mutuale, cum ar fi Fidelity și Charles Schwab.

Savivii investitori întreabă de ce ar trebui să cumpere o rentă dacă ei și soțul lor nu și-au depășit IRA și 401-K. Până la urmă, aceste planuri sunt investite și pe piață, iar taxele (spre deosebire de cele asociate anuităților) sunt, în general, destul de rezonabile. Răspunsul: ar trebui să investești tot ce ți se permite în acele conturi tradiționale de pensionare amânate înainte de a te gândi chiar la o anuitate. De ce să plătiți comisioanele unui agent de vânzări pentru a intra într-o anuitate? Dacă vă apropiați de pensionare și ați ratat șansele de a investi într-un IRA sau 401 (k), o anuitate ar putea să vă ofere o șansă de a ajunge din urmă - nu există limite pentru cât de mult puteți investi și profiturile sunt impozabile -deferred. Chiar și așa, un fond mutant vechi fără depozite este un loc mai ieftin (și mai flexibil) pentru a-ți parca banii.

Accesarea banilor dvs.

Dar o anumită clasă de vânzători de anuități nu sunt interesați de investitori inteligenți. Acestea se adresează persoanelor care se află în casele de îngrijire medicală sau cuplurilor vârstnice ademenite de promisiunea unui seminar de prânz gratuit, cu o asistență generoasă de consultanță în investiții. Anuitățile sunt produse complexe, cu o mulțime de taxe și detalii ascunse, și nimeni nu ar trebui să cumpere unul fără a compara mai multe unul lângă celălalt și vorbește cu un profesionist de investiții de încredere sau cu un avocat. Nu veți găsi mulți dintre cei de pe circuitul de prânz gratuit.

Adesea, unele dintre cele mai clare critici de anuități provin de la agenți care doresc să ieșiți din contractul pe care altcineva v-ați vândut-o și într-unul care va plăti comisioanele mari lor. Ceea ce nu vă spun este că comutarea ar putea foarte ușor să vă coste mai mult în taxe decât veți economisi prin noua politică. Iată câteva argumente pe care le puteți auzi dacă sunteți în situația respectivă:

• Politica pe care o ai nu este potrivită pentru nevoile unui senior. Multe dintre ele nu sunt, dar această nouă nu poate fi mai bună - și veți plăti taxe mari pentru a transfera banii între ei.
• Compania care emite efectiv politica ar putea rupe. Sa întâmplat, deși agentul care vă presează probabil va avea suspendat licența de către comisia de asigurări de stat în primul rând. Dar puteți căuta ratinguri de credit ale asigurătorilor, ceea ce vă va oferi o idee despre puterea și reputația acestora.
• Nu puteți să vă scoateți banii din anuitate de mai mulți ani pe linie. Se intampla tot timpul. Din punct de vedere tehnic poate sa scoateți-o afară, desigur, dar pedepsele de predare vă pot face să doriți să nu fiți. Și dacă veți muri înainte ca politica dvs. să înceapă să plătească, compania păstrează banii.
• Ultimul ăla te-a pus într-o investiție riscantă. Destul de adevărat, dacă ar fi o anuitate variabilă. Profitul dvs. depinde de piața de valori. Dacă sunteți dispus să așteptați până în sus, este bine, dar majoritatea seniorilor doresc dependență.

Ca de obicei, modul de a vă asigura că banii dvs. lucrează într-adevăr pentru dvs. este să vă faceți timp, să adresați o mulțime de întrebări și să vă bazați pe sfatul consilierilor în care aveți încredere. Insistați-vă pe o listă completă a tuturor taxelor, penalităților și taxelor, inclusiv taxelor pentru codiciile speciale adăugate în ultimul moment pentru a face față preocupărilor pe care le-ați exprimat. Aceste garanții reconfortante pot fi oferite de piloți speciali care vin cu taxe proprii, care sunt reînnoite în fiecare an. Feriți-vă de prânzuri gratuite care sunt de fapt prezentări de vânzări. AARP are câteva sfaturi excelente - și videoclipuri video - care vă vor ajuta să evitați aceste capcane de bani. Puteți, de asemenea, verifica compania care emite o anuitate online cu site-ul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări.

Și dacă nu v-ați pensionat încă, gândiți-vă ce veți obține prin faptul că nu vă pretindeți prestațiile dvs. de securitate socială. Expertul în pensionare, Bud Hebeler (citat la Bizrate.com), notează că "cea mai bună anuitate este securitatea socială." Când întârziați să revendici beneficiile, "există un câștig de 8% în fiecare an. Securitatea socială, spre deosebire de multe pensii și anuități, este ajustată la inflație și oferă beneficii de soț de neegalat."