Provocări cheie care pot face sau întrerupe planificarea financiară

De Kyle Morgan

Analizând datele disponibile este o parte importantă a luării deciziilor financiare, dar mulți oameni nu înțeleg ipotezele rolului critic, mai ales atunci când vine vorba de planificarea pensiilor.

Pe măsură ce realizați sau actualizați planul de pensionare, iată trei ipoteze de planificare financiară deseori ignorate - și cum să vă asigurați că ipotezele dvs. sunt cât mai utile și mai exacte.

1. Presupunându-ți speranța de viață

Depășirea banilor este una dintre cele mai frecvente și mai mari temeri pe care oamenii le au față de pensionare. Pentru a ști câți bani aveți nevoie pentru a vă salva pentru pensionare, trebuie să aveți o idee destul de bună despre câți ani veți avea parte de economiile dvs. de pensionare.

" MAI MULT: Cât de mult veți avea nevoie pentru pensionare?

Nimeni nu știe exact când va fi numărul său, dar puteți utiliza datele disponibile ca punct de plecare pentru ghicitul dvs. educat. Potrivit Administrației de Securitate Socială, un bărbat în vârstă de 65 de ani se poate aștepta să trăiască încă 20 de ani, până la aproximativ 84 de ani. O femeie care se întoarce de 65 de ani are o speranță de viață mai lungă, până la 86,6.

Cu toate acestea, aproximativ 1 din fiecare patru actuali de 65 de ani vor trăi în ultimele 90 de ani, iar 1 din 10 va trece peste 95 de ani. Mai mult, progresele în medicină și tehnologie continuă să crească în mod constant speranța medie de viață.

Ce veți face dacă intenționați să vă retrageți la 65 de ani și să trăiți la 85 de ani, dar să rămâneți acolo mult mai mult? Ar putea părea rezonabil să folosiți mediile pentru speranța de viață pentru planificarea financiară, dar depășirea planului dvs. poate fi devastatoare din punct de vedere financiar.

Mulți oameni sunt inconfortabili vorbind despre sănătate și moarte, dar este important să înțelegeți implicațiile vieții mai mult decât ați planificat, mai ales în anii în care probabil veți avea nevoie de mai multă îngrijire medicală. Discutați cu planificatorul dvs. financiar cu privire la starea actuală de sănătate și istoricul familiei și dacă tabelele tradiționale ale speranței de viață reprezintă cea mai bună opțiune pentru a vă face ipotezele. S-ar putea să văd că are sens să adăugați 10, 15 sau chiar mai mulți ani la presupunerea dumneavoastră.

2. Presupunând că veți obține active contingente

Când plănuiți să vă retrageți, există active reale - banii pe care îi cunoașteți, cum ar fi contul dvs. de 401 (k) sau de pensionare individuală - și există active contingente, bani pe care credeți că le puteți obține. Activele contingente, cum ar fi opțiunile de acțiuni nevărsate, o moștenire preconizată sau un bonus mare la sfârșitul anului, pot oferi un beneficiu economic viitor, dar nu sunt garantate.

Încurajarea activelor contingente în planul de pensionare este o ipoteză pe care nu doriți să o faceți. Un activ contingent nu vă aparține și nu vă poate ateriza niciodată în contul dvs. bancar. Ce se întâmplă dacă contorizați acest activ ca parte a venitului dvs. din pensie și nu îl primiți niciodată? Veți fi lăsat cu un deficit care ar putea fi greu, dacă nu chiar imposibil, să rezolve.

Cea mai bună abordare a activelor contingente este de a le urmări, dar nu de a le lua în considerare ca parte a planului dvs. de pensii până când nu aveți banii în mână.

3. Presupunând impactul inflației

Deși este un adevărat pariu că prețurile unor nevoi tipice, cum ar fi locuințele, alimentele și transporturile, nu vor scădea, este important să proiectați cât mai mult va fi probabil să vă costați atunci când vă retrageți. Diferența dintre ceea ce costă acum și ce costă când te retragi este inflația.

Indicele prețurilor de consum este cea mai comună măsură a inflației. Guvernul stabilește IPC, luând în considerare prețurile a sute de articole din mai mult de 200 de categorii pentru a ajunge la cifra. În cazul în care nu se înregistrează în mod corespunzător inflația, se poate declanșa un dezastru pentru planificarea de pensionare.

Să presupunem că aveți un obiectiv de a cumpăra o casă de plajă atunci când vă retrageți. În prezent, casele de pe malul mării din zona dvs. țintă se vor ridica la 1,5 milioane de dolari. Creați un plan de economii pentru a ajunge la 1,5 milioane de dolari până la pensionare în 20 de ani. În fiecare an, sosiți bani în bani pentru a-ți atinge scopul.

Repede 20 de ani. Te retragi, ai salvat 1,5 milioane de dolari și nu poți să aștepți să fugi și să-ți cumperi casa de vis. Din păcate, prețurile caselor pe care te-ai îndrăgostit cu 20 de ani în urmă au crescut cu 3,5% anual, iar casa de 1,5 milioane de dolari pe care ai iubit-o acum 20 de ani acum costă aproape 3 milioane de dolari.

" MAI MULT: Ce să se aștepte de la procesul de cumpărare

Când faci ipoteze despre inflație, e mai bine să erori la înălțime. Recomandăm o rată a inflației presupusă de cel puțin 3,5% pentru cheltuielile de trai personale cum ar fi alimente, utilități și benzină. Învățământul superior și costurile medicale cresc și mai rapid; să vă asumați o rată a inflației de 5% până la 7% anual pentru a vă ajuta să vă păstrați puterea de cumpărare a banilor după pensionare.

În general, este logic să fii conservator cu ipotezele de planificare financiară și să ajustați planul după cum este necesar în timp. Ipotezele evidențiate aici sunt adesea trecute cu vederea, dar sunt la fel de importante pentru a lua în considerare ipotezele mai evidente, cum ar fi rata rentabilității portofoliului de investiții.

Planificatorul dvs. financiar vă poate ajuta să stabiliți ipoteze de bază și să decideți cum să le ajustați pentru a maximiza succesul planului dvs. și pentru a vă asigura că sunteți pregătit pentru pensionare atunci când vine momentul.

O versiune anterioară a acestui articol a deformat vârsta curentă pentru 1 din 4 persoane care vor trăi după 90 de ani și 1 din 10 care vor trăi peste 95 de ani. Acest articol a fost corectat.

Kyle Morgan a lucrat ca planificator financiar asociat cu partenerii financiari mozaici din zona Bay.