"Scări" vă ajută să construiți un plan flexibil de finanțare personală

Construirea unei "scări" financiare înseamnă achiziționarea unei serii de obligațiuni, CD-uri sau alte produse financiare care au diferite date de scadență. În acest fel, mai degrabă decât să vă legați toți banii într-o singură investiție pentru o perioadă lungă de timp, aveți mai multe produse maturând la intervale regulate. Laddering oferă protecție împotriva riscurilor legate de ratele dobânzilor și vă permite să vă bucurați de rentabilitatea mai mare a investițiilor pe termen lung, creând în același timp fluxuri de numerar.

O strategie mai puțin cunoscută este construirea unei scări de asigurare de viață. În loc să cumperi o politică de viață pe termen lung, primești cotații de asigurare de viață pentru două sau mai multe politici mai mici de diferite lungimi. Scopul este de a se potrivi mai bine acoperirea cu nevoile familiei dumneavoastră în caz de deces. Această strategie poate economisi bani pe primele în timp ce le oferă celor dragi doar o cantitate potrivită de protecție.

Construirea unei scări necesită o preocupare și o atenție, dar beneficiile pot fi bine meritate în planificarea suplimentară.

Iată o prezentare generală a fiecărui tip de scară.

Scări CD

• Bun pentru: Oamenii care prețuiesc siguranța.
• Nu faceți acest lucru dacă: Nu aveți timp să urmăriți CD-urile mature și să le înlocuiți.

În ultimii ani, când dobânzile au fost extrem de scăzute, mulți investitori au evitat blocarea banilor în certificate de depozit sau CD-uri. "Depozitele bancare, în general, sunt acum echivalentul modern al saltelelor [ascunderea banilor]", spune Chris Chen, planificator financiar cu strategii financiare Insight din zona Boston.

Dar analiștii se așteaptă ca Fed să înceapă să crească ratele dobânzilor pe termen scurt la sfârșitul anului 2015 sau la începutul anului 2016. Vor urma ratele dobânzilor pentru multe produse financiare, făcând CD-urile mai atractive.

Construirea unei scări de CD-uri beneficiază de CD-uri pe termen scurt și lung. CD-urile pe termen lung au rate mai mari, dar banii sunt blocați pentru perioade mai lungi. CD-urile pe termen scurt au rate mai mici, dar accesul la numerar devine mai rapid. O scară CD vă oferă rate mai mari, cu acces frecvent la banii dvs. Iată cum ar funcționa o scară de cinci ani pe un CD de 5.000 de dolari:

• Cumpărați cinci CD-uri de 1.000 de dolari, cu scadență de 1, 2, 3, 4 și 5 ani.
• Când fiecare CD se maturizează, reinvestiți banii într-un CD pe cinci ani.
• După cinci ani, toate CD-urile câștigă rate mai mari de returnare, pentru că toți au termeni de cinci ani. Dar dat fiind că datele scadente sunt eșalonate, un CD se maturizează în fiecare an. Mai mult, atunci când ratele dobânzilor cresc, obțineți o rentabilitate mai bună de fiecare dată când reinvestiți pe un nou CD.

Fiecare CD constituie o treaptă a scării. Modul specific în care construiți scara depinde de obiectivele dvs. Dacă păstrați economiile de urgență pe CD-uri, veți dori intervale scurte între datele de scadență, cum ar fi în fiecare lună sau trimestru, spune Chen.

Dezavantajul? Este nevoie de o diligență pentru a înlocui o treaptă de fiecare dată când un CD se maturizează, spune Andy Tilp, planificator financiar cu Trillium Valley Financial Planning LLC în zona Portland, Oregon. "Acest lucru necesită a fi conștient de unde să obțineți cele mai bune rate ale dobânzii și să vă asigurați că treptele scării sunt înlocuite în timp util", spune el.

Scări de legătură

• Bun pentru: Oamenii care au bani în plus pentru a investi.
• Nu faceți acest lucru dacă: Vrei să-ți faci singur planificarea financiară, fără ajutorul unui consultant.

O obligație este un împrumut pe care îl faci unei companii, unui oraș sau unui guvern. Emitentul plătește o dobândă regulată și, atunci când obligațiunea scade, vă rambursează valoarea nominală a obligațiunii. Randamentele la obligațiuni cresc în general cu lungimea termenului de obligațiuni.

Construirea unei scări vă ajută să diversificați un portofoliu de obligațiuni. De exemplu, mai degrabă decât să scufundați 100 000 $ într-o singură obligațiune, ați putea răspândi riscul investind 10.000 $ fiecare în 10 obligațiuni. Ca o scară CD, o scară de obligațiuni vă oferă mai mult acces la numerar, pe măsură ce obligațiunile se maturează în mod regulat. În plus, obligațiunile plătesc plăți regulate, numite plăți cupon. Legăturile multiple cu date de plată diferite pot oferi venituri constante, beneficii atractive pentru pensionari.

Cu toate acestea, nu trebuie să vă gândiți să construiți o scară de obligațiuni decât dacă aveți suficienți bani pentru a diversifica investițiile în acțiuni și obligațiuni.

"Cei mai mulți investitori mai tineri nu au 10.000 de dolari în jur", spune Mathew Dahlberg, planificator financiar și proprietar al Main Street Investments din Kansas City, Missouri. Chiar și 10 mii ar fi ușoare pentru această abordare. De obicei, el nu sfătuiește să construiască o scară de obligațiuni cu mai puțin de 100.000 de dolari.

Lucrați cu un consilier financiar pentru a construi o scară de obligațiuni. Obligațiunile sunt greu pentru consumatori să cumpere de la sine, și taxele sunt încorporate în preț, Dahlberg spune. Un bun consultant se va uita la tranzacții similare și va găsi prețuri decente. Odată ce scara este construită, un consilier poate rămâne pe partea de sus a acesteia.

"Se poate complica", spune Dahlberg. "Cu 10 obligațiuni diferite, ați putea avea 20 de plăți cu cupoane într-un an."

Dacă doriți să diversificați investițiile în obligațiuni, dar nu aveți suficient pentru o scară, Dahlberg recomandă să investiți într-un fond mutual de obligațiuni, care poate include investiții în mii de obligațiuni.

Termeni de asigurare pe termen lung

• Bun pentru: Persoanele care au nevoie de asigurare de viață și au o varietate de obligații financiare.
• Nu faceți acest lucru dacă: Nu puteți anticipa calendarul nevoilor financiare viitoare ale familiei dvs.

Termenul de asigurare de viață vă acoperă pentru o anumită perioadă, de obicei cinci, 10, 15, 20 sau 30 de ani. Majoritatea oamenilor cumpără asigurări de viață pe termen pentru a-și înlocui veniturile pentru familia lor în caz de deces. Familia poate folosi banii pentru a plăti cheltuielile gospodăriilor, ipoteca, educația colegilor pentru copii și alte obligații.

Pentru a afla cât de multă asigurare de viață aveți nevoie, adăugați obligațiile financiare pe perioada pe care doriți să o acoperiți și să scăpați activele lichide care ar fi disponibile familiei. Ați putea cumpăra o poliță de asigurare de viață pe termen lung pentru a acoperi întreaga sumă. De exemplu, o persoană de 35 de ani ar putea cumpăra o politică de 30 de ani pentru a acoperi ipoteca, veniturile din anii de muncă și costurile pentru colegii pentru copii.

Cu toate acestea, nevoile unei familii pot diminua în timp. "În plus, pe măsură ce baza de active a familiei crește, nevoia de asigurare de viață este în general redusă", spune Tilp.

În loc să cumperi o politică, ai putea cumpăra două sau trei. Spune, de exemplu, că doriți acoperire pentru a înlocui veniturile de peste 30 de ani și să plătiți pentru colegiu pentru cei doi copii. Scara ar putea arăta astfel:

• O politică de 30 de ani pentru înlocuirea veniturilor.
• O politică de 20 de ani pentru a acoperi cheltuielile colegiului.
• O politică de 10 ani pentru a acoperi anii inițiați când familia ta tânără începe să construiască economii.

Planul ar trebui să includă un calendar al necesității financiare, alături de creșterea activelor proiectate, spune Tilp. Apoi puteți decide durata și durata politicilor de viață pe termen.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Chen spune că scările de asigurări de viață sunt uneori o opțiune atractivă pentru persoanele care trebuie să cumpere asigurări de viață ca parte a așezărilor de divorț. Jocurile de lupte au nevoie mai precis decât o politică poate, un plus pentru unele cupluri de divorț, spune Chen.

Dar această strategie nu este pentru dumneavoastră dacă nu puteți să previzionați momentul oportunităților financiare.

"Este nevoie de a pune împreună un plan pe termen lung, care este o idee bună oricum și apoi să aplicați termenii politici după cum este necesar", spune Tilp.

Poate fi mai puțin costisitor să cumpărați două sau trei politici mai mici pentru diferiți ani de acoperire decât să cumpărați o politică vastă. Singura modalitate de a afla este să obțineți cotații. Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață al site-ului vă poate ajuta să determinați cât de mult acoperire aveți nevoie și să comparați prețurile.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagine prin iStock.