Folosind asigurarea de viață pentru a plăti pentru pensionare

Pentru mulți, asigurarea de viață și planificarea de pensionare sunt două lucruri separate. Planificarea de pensionare este pentru dvs., iar asigurarea de viață este pentru beneficiarii dvs. Cu toate acestea, unii consultanți financiari recomandă, de asemenea, asigurarea de viață ca o modalitate de a planifica pensia.

Din cauza costurilor implicate, această strategie este controversată - dar pot exista ajustări, dacă sunteți în formă bună.

Planurile permanente de asigurare de viață pot oferi beneficii

Printre numeroasele tipuri de asigurări de viață disponibile, politicile de viață permanentă sunt uneori abordate ca o modalitate de a suplimenta economiile de pensii. Când cumpărați un plan permanent de asigurare de viață - indiferent dacă este variabilă, asigurare de viață universală sau integrală sau un hibrid - unele dintre primele dvs. merg într-un cont separat care construiește o valoare în numerar alături de sau în plus față de beneficiul de deces.

Unul dintre avantajele asigurării permanente de viață este abilitatea de a se retrage sau de a împrumuta această valoare în numerar. S-ar putea să faci asta pentru a-ți plăti ipoteca pentru câteva luni, dacă îți pierzi locul de muncă sau pentru a-ți finanța retragerea. Rețineți că împrumuturile și retragerile vă vor reduce beneficiul morții, dacă nu sunt rambursate. Dacă împrumutați mai mult decât valoarea de predare, politica dvs. ar putea să cadă.

Pe de altă parte, pot exista avantaje fiscale pentru a obține bani din asigurarea de viață pentru pensie sau în alte scopuri. "Distribuțiile prin împrumuturi sunt gratuite 100%. … Dacă valoarea numerarului este retrasă din poliță, o parte este o rentabilitate a primei și o parte ar fi impozitată ca venit ", spune John Buerger de la ALTUS Wealth Solutions din San Luis Obispo, California.

Avantaj fiscal, dar la un cost

Există, de asemenea, avantaje fiscale pentru a utiliza o parte din valoarea în numerar pentru a finanța în mod special pensionarea, potrivit lui Buerger.

"Dacă o persoană are 50.000 dolari care iese din IRA sau 401 (k) în fiecare an, împreună cu încă 25.000 dolari în securitate socială, întregul 75.000 dolari … este considerat venit impozabil. Dacă acești 50 000 de dolari au ieșit din asigurarea de viață, atunci venitul impozabil ar fi de numai 25 000 de dolari. Nu numai că cei 50.000 de dolari nu vor fi impozitați, este posibil ca persoana să se afle într-o limită inferioară, ceea ce înseamnă că impozitul pe venitul din asigurările sociale ar putea fi, de asemenea, mai mic ", spune el.

Dar mulți consultanți nu recomandă utilizarea asigurării de viață pentru a finanța pensionarea pentru un motiv mare: "Este o modalitate foarte costisitoare de a investi", spune Jeff Vistica, consilier financiar în Carlsbad, California.

"Costurile de asigurare, costurile de marketing și de comision, impozitele de prime, costurile subaccount … se vor adăuga rapid și se vor mânca la întoarcerea ta", spune el. Vistica estimează că aceste cheltuieli costă aproximativ 3% pe an.

În schimb, consilierii recomandă deseori menținerea comisioanelor de investiții la sau sub 1%.

Costurile ridicate asociate planurilor de asigurare de viață creează o "dragoste" pe performanță, spune Buerger. "De obicei, vedem ceva mai aproape de rata anuală de creștere economică anuală de 4-6% a valorii de asigurare de viață, în timp ce performanța pe termen lung a pieței poate fi mai mare", adaugă el.

Luați în considerare maxing alte vehicule primul

Acest lucru nu înseamnă că nimeni nu ar trebui să ia în considerare finanțarea pensionării prin asigurarea de viață. Vistica sugerează că, dacă deja depășiți alte vehicule de pensionare - cum ar fi 401 (k) s și IRA - și aveți o nevoie de asigurare de viață, ați putea fi potrivită.

Dar "nu sunt un mare fan al utilizării asigurărilor de viață pentru a ajuta la pensionarea fondurilor", spune el. "Asigurările de viață ar trebui mai întâi să fie văzute ca o modalitate de a vă proteja familia sau afacerea dacă vi se va întâmpla ceva."

Dacă sunteți mai în vârstă și aveți o valoare netă mare, veți obține cele mai multe economii de impozite din retragerile de asigurări de viață, deși, după cum notează Buerger, "Economiile fiscale sunt încă economii de impozite".

Dacă nu aveți nevoie de asigurare de viață încă și nu ați atins câștigurile de vârf, veți obține o înțelegere mai bună cu un Roth IRA. Și dacă nu contribuieți la 401 (k) și IRA, luați-le în considerare în bugetul dvs. înainte de a vă încadra în asigurarea de viață.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imagine prin iStock.