Înțelegerea politicilor permanente de asigurare de viață

Dacă sunteți de cumpărături pentru asigurarea de viață și să decidă să cumpere o politică de viață permanentă, există mai multe tipuri de asigurări de viață de a alege de la. Politicile de viață permanente combină asigurarea de viață cu restul vieții și cu o componentă a valorii în numerar.

Cumparatorii de asigurari de viata aleg adesea asigurarea pe termen lung deoarece este mai ieftina, insa asigurarile permanente de viata sunt potrivite pentru persoanele care:

• Aveți nevoie de protecție de protecție indiferent de momentul morții.
• Doriți să utilizați asigurarea de viață ca o modalitate de a lăsa bani pentru moștenitori.
• Doriți să aveți acces la componenta de investiții a politicii.

Dar cotații permanente de asigurare sunt substanțial mai scumpe decât cotațiile de asigurare de viață pe termen. O femeie de 35 de ani se poate aștepta să plătească aproape nouă ori mai mult decât asigurarea de viață decât o politică pe termen lung, potrivit Trusted Choice, iar valoarea numerarului nu se întărește întotdeauna așa cum era planificat.

După ce v-ați decis să cumpărați o politică permanentă, va trebui să navigați pe o varietate de opțiuni. Decizia dvs. depinde de cât de mult doriți să riscați creșterea și coborârea investițiilor și cât de multă flexibilitate de plată doriți.

Tipuri de asigurări de viață permanente

Asigurări de viață. Întreaga poliță de asigurare de viață are prime fixe și o componentă a valorii de numerar care se acumulează (lent). Poți lua un împrumut împotriva valorii în numerar, dar dacă nu-l plătești, suma va fi dedusă din beneficiul morții tale.

Asiguratorii oferă adesea o varietate de modalități de plată a primelor, cum ar fi plata acestora până la vârsta de 100 de ani, plata unui număr fix de ani (cum ar fi 10, 15 sau 20 de ani, în timp ce se menține acoperirea după oprirea plăților) și polițele de plată unică. Când muriți, beneficiarii dvs. primesc în mod obișnuit valoarea nominală a politicii, nu valoarea nominală plus valoarea în numerar.

Asigurare de viață variabilă. Asigurarea de viață variabilă oferă asiguraților posibilitatea de a-și pune valoarea în numerar într-un cont de investiții gestionat de compania de asigurări. Odată ce ați intrat în cont, câștigurile pot fi utilizate pentru plata primelor dvs. sau pentru a vă adăuga beneficiile morții - dacă investițiile dvs. sunt bune. În privința dezavantajelor, în cazul în care investițiile dvs. au rău, nu veți avea acești bani pentru a pune în valoare primele, iar beneficiile pentru deces pot să scadă, deși companiile beneficiază, în mod obișnuit, de beneficii minime garantate.

Asigurări generale de viață. Principala atracție a asigurării universale de viață este că permite flexibilitate atât cu primele, cât și cu beneficiile morții. Puteți săriți anumite plăți dacă doriți, dar trebuie să păstrați un nivel minim de plată în cursul anului. Acest lucru îți oferă opțiuni pe măsură ce se schimbă viața ta. Ca și alte forme de asigurare de viață permanentă, politicile de viață universale au, de asemenea, o componentă de valoare în numerar pe care o puteți accesa.

Asigurare universală de viață variabilă. Ce obțineți când îmbogățiți viața variabilă și viața universală? Ai o politică cu multe părți în mișcare. Valoarea dvs. de numerar subiacentă este supusă la majorările și coborâșurile investițiilor pe care le alegeți. Puteți să trimiteți bani în prime oricând, atâta timp cât vă aflați în cadrul regulilor minime și maxime. Puteți alege de obicei un beneficiu pentru deces care este egal cu valoarea nominală sau valoarea nominală plus valoarea în numerar. Dar din cauza tuturor acestor componente, viața universală variabilă (VUL) poate fi o durere de înțeles. James Hunt de la Federația Consumatorilor din America a scris un raport detaliat asupra numeroaselor capcane ale VUL.

Rețineți că nu cumpărați niciodată o politică pe care nu o înțelegeți.

Supraviețuirea asigurărilor de viață. Aceste politici au fost numite politici "secundare", deci au fost un candidat evident pentru rebranding. Aceste politici permanente asigură două vieți simultan - de obicei, un soț și soție - și plătesc atunci când a doua persoană moare. Aceasta este o alegere bună pentru cuplurile care doresc să părăsească bani moștenitorilor numai atunci când ambii au murit. Ele sunt, de asemenea, de obicei mai ieftine decât asigurarea a două vieți separat.

Dacă vă uitați la asigurarea permanentă de viață pentru obiectivele de pensionare, discutați împreună cu alte opțiuni - cum ar fi 401 (k) și anuități - cu un consilier financiar înainte de a lua o decizie.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome. Urmează-o Google+.

Imagine prin iStock.